«Теперь с отказами сталкиваются не только заемщики с плохой кредитной историей, но и люди с доходом, который сложно подтвердить документально. В группе риска — самозанятые и фрилансеры, сотрудники с неофициальной зарплатой, предприниматели с нерегулярными поступлениями, а также молодые специалисты без длинной кредитной истории», — пояснила она.
Для индивидуальных предпринимателей установлены дополнительные ограничения: при оценке дохода запрещено использовать документы, составленные «для банка», в том числе справки в свободной форме о доходах или расчеты, заполняемые заемщиком самостоятельно. Приоритет отдается данным Федеральной налоговой службы (ФНС) и официальной налоговой отчетности.
«В первую очередь нужно подготовить подтверждение дохода. Один из основных источников — данные из государственных систем (ФНС, Социальный фонд) и официальные документы: справки о доходах, налоговые декларации (для ИП и самозанятых), договор аренды и подтверждение поступлений по нему. Это позволяет увидеть доходы целиком и точнее оценить платежеспособность», — рекомендовала специалист.
Следует учитывать, что выписки по счетам более не являются универсальным подтверждением дохода и применяются ограниченно. Поступления от фриланса, подработок, переводов от родственников, а также разовые зачисления не заменяют официальных документов.
Следующим шагом является снижение долговой нагрузки. Для этого рекомендуется закрыть мелкие кредиты и, по возможности, уменьшить лимиты по кредитным картам и рассрочкам. Банки принимают во внимание не только фактические платежи, но и потенциальную нагрузку — например, по кредитной карте может учитываться весь лимит, даже если заемщик ею почти не пользуется. Закрытие неактуальных продуктов, по словам эксперта, заметно улучшит показатели и повысит шансы на одобрение.
«Также перед подачей важно проверить свою кредитную историю, в которой из-за технических ошибок могут быть устаревшие данные. Например, система может не обновить информацию о закрытом кредите или некорректно учесть просрочку. Иногда такие неточности возникают из-за задержек в передаче данных между банками и бюро кредитных историй. Если их не исправить заранее, это может повлиять на решение по заявке, даже если в реальности проблем нет», — отметила аналитик.
Существуют также нюансы при подаче заявки. Распространенным заблуждением является мнение, что чем больше заявок подано, тем выше вероятность одобрения.
«На практике это работает наоборот: множество одновременных запросов в разные банки может восприниматься как повышенный риск. Лучше подавать заявку точечно или использовать сервисы подбора на финансовых платформах, они помогают найти предложения, которые подходят под профиль заемщика», — заявила Солдатенкова.
Отдельное внимание следует уделить выбору кредита, который должен соответствовать реальным финансовым возможностям заемщика.
«В идеале ежемесячный платеж не должен превышать 30% дохода, максимум — 50%. Повысить шансы на одобрение заявки может также статус зарплатного клиента: такой доход проще подтвердить, а профиль заемщика для банка более прозрачен. Если дохода не хватает для нужной суммы, можно рассмотреть созаемщика с подтвержденным доходом, а также залог или поручительство», — указала эксперт.
При этом рекомендуется заранее сформировать финансовую подушку в размере 2–3 ежемесячных платежей. При нестабильном или частично неофициальном доходе безопаснее снизить нагрузку: взять меньшую сумму или увеличить срок кредита для уменьшения платежа.
«В ближайшие годы требования к заемщикам станут еще строже. Регулятор постепенно отказывается от “заявительного” подхода, когда заемщик мог указать доход без подтверждения. Пока такой вариант еще работает, но с ограничениями: с 1 июля 2026 года банк будет учитывать только 90% заявленного дохода, а с 2027 года только те, которые можно подтвердить документально», — резюмировала Солдатенкова.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
