Главная причина роста переплаты, по словам эксперта, в том, что проценты по ипотеке продолжают капать даже во время льготного периода. Если заемщик временно перестает вносить платежи, начисленные проценты никуда не деваются — их просто переносят на оставшийся срок кредита. В итоге банк либо увеличивает срок ипотеки, либо поднимает размер последующих платежей, а общая сумма выплаченных процентов ползет вверх.
Вот наглядный пример. Если взять кредит на 6 миллионов рублей на 30 лет под 6% годовых, стандартная переплата составит около 7 миллионов рублей. Но если уйти на каникулы на 18 месяцев, ежемесячный платеж подскочит с 36 до 40 тысяч рублей, а итоговая переплата вырастет до 7,7 миллиона рублей.
«Ипотечные каникулы нельзя рассматривать как способ сэкономить. Это инструмент финансовой защиты, который позволяет пережить сложный период. Однако в ситуации временной потери дохода такая переплата зачастую оказывается меньшей ценой, чем штрафные санкции, судебные разбирательства или риск утраты жилья», — пояснила Ермилова.
Новый закон вступает в силу с 1 сентября 2026 года. Он распространяется в том числе на ипотеку, которую оформили до этой даты. Оформить каникулы можно только один раз за весь срок кредита, но при двух условиях: сумма займа не превышает 15 миллионов рублей, а жилье является единственным.
Первые шесть месяцев можно вообще ничего не платить. В следующие 12 месяцев проценты продолжают начисляться, но их оплату откладывают до окончания каникул. Заявление на льготный период разрешено подать в течение 180 дней со дня рождения или усыновления ребенка.
Важный нюанс: во время каникул нельзя досрочно гасить ипотеку — иначе льготный период тут же завершится. Кроме того, сам факт использования каникул фиксируется в кредитной истории, и это может повлиять на решение банков при выдаче новых займов в будущем. Ермилова советует прибегать к каникулам только в случае реальной финансовой необходимости, а не ради того, чтобы просто сократить текущие расходы.
Ипотечный калькулятор позволяет за секунды рассчитать ежемесячный платёж, общую сумму переплаты и полную стоимость кредита исходя из стоимости жилья, первоначального взноса, ставки и срока. Платежи бывают двух типов — аннуитетный (фиксированный на весь срок) или дифференцированный (убывающий).
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. После подачи заявки банк ознакомится с вашей кредитной историей и кредитным рейтингом и на основании вашего кредитного потенциала предложит точные условия сотрудничества.