РКО в банке: как выбрать и открыть

Главное об РКО 

При выборе РКО стоит ориентироваться на такие параметры, как надежность банка, стоимость базового пакета услуг, его состав, наличие скрытых комиссий и лимитов, а также удобство интернет-банка и службы поддержки. Приведем другие важные факты об РКО в этом блоке.

1. РКО — это набор банковских услуг, который позволяет юридическим лицам и ИП проводить финансовые операции и управлять деньгами.

2. Наличие РКО обеспечивает легальность бизнеса, простоту бухгалтерского учета, удобство проведения безналичных операций и уплаты налогов, а также снижает риски при работе с наличными. 

3. В базовый пакет РКО чаще всего входят открытие и ведение расчетного счета, кассовое обслуживание, проведение платежей, эквайринг, перевод зарплат сотрудникам, интернет-банкинг, внесение и снятие наличных; а также выпуск корпоративных карт. 

4. РКО доступно любому бизнесу — как индивидуальному предпринимателю (ИП), так и обществу с ограниченной ответственностью (ООО). Однако условия подключения и дальнейшего использования различаются. 

5. Открывается РКО после подачи заявки в выбранный банк с предоставлением пакета документов и подписания договора.

Что такое РКО

РКО (расчетно-кассовое обслуживание) — это набор банковских услуг, который позволяет юридическим лицам и ИП проводить финансовые операции и управлять деньгами. Проще говоря, это банковский счет и все связанные с ним операции для бизнеса.

Зачем нужно РКО 

Перечислим преимущества, которые дает РКО: 

• легальность: бизнес обязан использовать расчетный счет при расчетах по договорам на сумму свыше 100 тысяч рублей и для уплаты налогов (3);
• позволяет проводить безналичные платежи поставщикам и сотрудникам, получать оплату от клиентов, хранить деньги;
• уплата налогов через расчетный счет — самый простой и надежный способ. Дебетовая карта физического лица для перечисления налоговых платежей в ФНС не подходит;
• упрощает учет, сокращает время на проведение платежей;
• снижает риски работы с наличными;
• позволяет отслеживать финансовые потоки и вести бухгалтерию;
• открытый расчетный счет повышает доверие к бизнесу. Без него компанию не допустят к тендерам и госзакупкам — это обязательное требование;
• дает доступ к дополнительным услугам: кредитование, депозиты, страхование.

Что включает РКО в банке 

В базовый пакет РКО чаще всего входят следующие услуги: 

• открытие и ведение расчетного счета;
• кассовое обслуживание;
• проведение платежей между счетами внутри банка и в другие банки;
• эквайринг: подключение торговых точек и интернет-магазинов к приему банковских карт;
• перевод зарплат сотрудникам;
• обслуживание операций с иностранной валютой;
• интернет-банкинг и мобильный банк: удаленное управление счетом через личный кабинет;
• внесение и снятие наличных;
• выпуск корпоративных карт для расчетов по счетам компании. 

Банки предлагают готовые тарифы РКО, которые включают определенный объем услуг за фиксированную плату, или бесплатно.

Договор на расчетно-кассовое обслуживание, как правило, бессрочен, однако клиент в любой момент вправе расторгнуть сотрудничество в одностороннем порядке. Для этого достаточно направить заявление. Банк, получив уведомление, закрывает счет и возвращает остаток денежных средств владельцу.

Как выбрать РКО

Выбор подходящего тарифа по цене — лишь вершина айсберга. На практике дешевый пакет услуг может оказаться разорительным из-за скрытых комиссий и навязанных опций, поэтому перед подписанием договора стоит изучить все условия, которые действительно могут затронуть бизнес. Перечислим ключевые критерии, на которые стоит обратить внимание.

1. Надежность банка

Не гонитесь за дешевизной. Узнайте, сколько лет кредитная организация работает на рынке, есть ли у нее действующая лицензия, какое место она занимает в рейтинге Центробанка. Если вы планируете международные сделки, дополнительным плюсом станет участие банка в системе FCA.

2. Условия тарифа

Внимательно изучите:

• стоимость ежемесячного обслуживания;
• перечень услуг, включенных в тариф;
• лимиты на переводы и снятие наличных — хватит ли их вам;
• плата за неактивность, если нет движения по счету;
• скрытые комиссии, которые могут всплыть в процессе работы.

3. Дополнительные услуги

Не ограничивайтесь базовым пакетом. Проверьте:

• стоимость эквайринга;
• условия по кредитам и депозитам;
• возможность получить банковскую гарантию для участия в госзакупках;
• бесплатные опции для малого бизнеса: регистрация ИП или ООО в ФНС, выпуск цифровой подписи.

4. Служба поддержки

Цифровые помощники и чат-боты — это удобно, но в критических ситуациях нужен живой человек. Убедитесь, что вы можете дозвониться до специалиста, который поможет:

• сменить тарифный план;
• разобраться с блокировкой счета: например, по 115-ФЗ из-за подозрительных операций (1);
• решить другие нестандартные вопросы.

5. Интернет-банк и мобильное приложение

Прежде чем открыть счет, протестируйте личный кабинет. Он должен быть интуитивно понятным и стабильным. Хороший вариант — банки, которые предлагают бесплатный пробный период на платных тарифах при открытии расчетного счета.

Как открыть расчетно-кассовое обслуживание в банке 

Процесс полностью дистанционный, а набор документов зависит от формы бизнеса: 

• для ИП достаточно паспорта;
• для ООО потребуются устав, лицензия при необходимости, паспорт руководителя и документы, подтверждающие его полномочия.

Приведем пошаговую инструкцию, которая поможет открыть РКО в банке ИП и юрлицу. 

1: Выберите банк и тариф

Оцените не только стоимость услуг, но и надежность банка, лимиты на платежи, удобство интернет-банка и наличие нужных опций (эквайринг, зарплатный проект). 

2. Оставьте заявку

Сделать это можно онлайн на сайте банка или в мобильном приложении, а также лично в отделении. Обычно нужно указать имя, номер телефона и ИНН или название компании.

3: Подпишите документы

С вами свяжется менеджер для консультации. После согласования условий нужно будет подписать договор. Это можно сделать:

• лично в офисе банка;
• с выездным менеджером;
• полностью удаленно: некоторые банки подписывают договор через личный кабинет с помощью электронной подписи. 

Банк проверит данные, откроет счет и пришлет уведомление — по СМС и на электронную почту. После подписания договора и открытия счета вы получите доступ в интернет-банк и сможете проводить операции. 

Чем отличается РКО для ИП и юридических лиц 

РКО доступно любому бизнесу — как индивидуальному предпринимателю, так и обществу с ограниченной ответственностью (ООО). Однако условия подключения и дальнейшего использования будут различаться, так как ИП — это физическое лицо со статусом предпринимателя, а ООО — полноценное юридическое лицо. Ниже — ключевые различия в виде удобной таблицы.

Список источников:

1. Федеральный закон от 07.08.2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». 

2. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». 

3. Указание Банка России от 09.12.2019 года № 5348-У «О правилах наличных расчетов». Зарегистрировано в Минюсте России 07.04.2020 года № 57999.