По словам эксперта, вся история QR-платежей — это попытка скопировать китайский опыт, который в других условиях не прижился. Китай, по сути, перескочил эпоху банковских карт, перейдя сразу от наличных к мобильным сканированиям. Опросы показывают: около 92% китайцев пользуются Alipay, а 85% — WeChat Pay для ежедневных трат.
«На улицах там стоят уличные музыканты с распечатанными QR-кодами, попытка расплатиться наличными нередко вызывает искреннее недоумение продавца, а в большинстве случаев просто невозможна, что часто становится первым шоком для туристов из России, которые последние годы путешествуют с пачками наличных», — рассказал он.
Однако Китай — исключение. Там буквально миновали карточную эру. В России же ситуация принципиально иная.
«У нас была сформированная карточная инфраструктура, достаточно передовые технологии, к которым люди привыкли. Когда в 2022 году ушли Apple Pay и Google Pay, Visa и MasterCard, QR стал не революцией, а временным протезом. Многие и вовсе воспринимали его, как шаг назад, в прошлое, потому что оплата смартфоном без всяких сканирований уже успела стать привычным процессом», — заявил специалист.
Для россиянина банковская карта остается самым популярным способом расчета в магазинах. Это главный инструмент для оплаты товаров и услуг. По последним данным ЦБ, в 2025 году картами провели 63 млрд платежей на 56,5 трлн рублей. Для сравнения: платежи по QR-коду и биометрии за тот же период составили 5,7 трлн рублей. Рост в 1,8 раза по сравнению с 2024 годом есть, но это все равно в 10 раз меньше карточных операций.
Массовому распространению QR-кодов мешает сразу несколько причин.
«Во-первых, никакого кэшбэка при оплате по QR-коду нет, тогда как карточные программы лояльности давно стали привычными. Да и сам процесс оплаты превратился в небольшой квест: разблокировать телефон, открыть банковское приложение, дождаться загрузки, навести камеру, проверить сумму, подтвердить», — объяснил Пересичан.
Карта или платежный стикер — это одно касание. Оплата по QR-коду — целая процедура. Секунды имеют значение, когда за спиной стоит очередь.
«Нынешняя история с блокировками делает картину еще сложнее. Когда интернета нет, открыть приложение для оплаты QR-кодом не получится. Часто мобильный интернет отсутствует вовсе, и присутствие крупных банков в белых списках никак не спасает ситуацию. QR просто не работает в нужный момент. На кассе в магазине, заправке, когда за тобой очередь, платить нужно здесь и сейчас, а не после того, как поймает сеть», — отметил эксперт.
Есть и более тонкие моменты. Сервисы для приема чаевых через QR берут комиссию до 10–20%. В итоге официанты все чаще просят переводить деньги напрямую по номеру телефона или отдавать наличными. Казалось бы, в этой сфере QR-коды должны быть максимально удобны, но вышло иначе.
«Но и исчезнуть QR-код вряд ли рискует. Этому мешает тот факт, что QR-коды очень выгодны бизнесу. QR через СБП — это прямая экономия. СБП предлагает нулевую комиссию для физлиц и сниженные тарифы для бизнеса — в три раза ниже эквайринга карт. На больших оборотах это живые деньги для бизнеса, можно экономить сотни тысяч в год на эквайринге. Именно поэтому персонал магазинов часто уточняет, нет ли возможности у покупателя оплатить по коду, а не картой», — считает он.
Что касается мошенников, то здесь наблюдается рост преступлений с подменой QR-кодов. Но это прямое следствие роста самих QR-платежей.
«Чем больше людей платят по коду, тем привлекательнее эта среда для злоумышленников. Ничего неожиданного здесь нет. Схемы при этом несложные. Злоумышленники наклеивают свои QR-метки поверх оригинальных на парковочных автоматах, информационных стендах или входных дверях — визуально такие наклейки не отличить от официальных. Участились случаи подмены QR-кодов на самокатах кикшеринга и замены кодов для оплаты заказов и чаевых в ресторанах», — объяснил специалист.
QR, вероятно, сохранится там, где он держится не на удобстве, а на экономии для бизнеса: онлайн-оплата на сайтах (там он действительно удобен, не нужно вводить номер банковской карты), госуслуги, оплата без кассы (прокат самокатов).
«Но в розничной офлайн-торговле, где у людей есть реальный выбор, его доля будет сокращаться. Платежные стикеры видятся наиболее потенциально сильным решением. Они не зависят от мобильного интернета, приложил к терминалу и готово. NFC-оплата через банковские приложения — по сути то, что было Apple Pay и Google Pay, только через российские решения — тоже развивается, хотя здесь интернет все еще нужен для авторизации. В последнем отчете ЦБ отмечается рост платежей через Bluetooth-решения: по сути, это то же самое касание телефоном к терминалу, что было привычно с Apple Pay, только вместо NFC используется Bluetooth, при этом платежи могут проходить без интернета», — резюмировал он.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
