Проценты по кредитной карте начисляются ежедневно на фактическую сумму долга, но зачастую банк устанавливает льготный грейс-период, в течение которого их можно не платить. В материале с помощью эксперта объясним, как начисляются проценты по кредитной карте, может ли банк изменить процентную ставку по ней и когда заемщик освобождается от уплаты процентов.
Главное о процентах по кредитной карте
Рассмотрим краткую информацию по теме в виде таблицы.
| Что такое процентная ставка по кредитной карте | Установленная банком плата за использование заемных средств |
| Как начисляются проценты по кредитной карте | Ежедневно на сумму фактической задолженности, начиная со дня совершения операции (если нет грейс-периода) или на следующий день после окончания льготного периода |
| Как рассчитать проценты | Проценты = Задолженность × Годовая ставка : Количество дней в году × Количество дней пользования кредитом |
| Когда можно не платить проценты по кредитной карте | До окончания льготного периода при условии полного погашения долга в течение его действия |
Что такое процентная ставка по кредитной карте
В соответствии с ч. 3 п. 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная карта представляет собой электронное средство платежа, с помощью которого ее держатель совершает различные операции, используя предоставленные банком деньги в пределах расходного лимита и согласно условиям кредитного договора (1).
Как рассказал Виктор Емченко, финансовый эксперт, член Российской академии естественных наук (РАЕН), руководитель учебного центра NPB Markets, процентная ставка по кредитной карте представляет собой установленную банком плату за использование указанных заемных средств.
«В договоре она всегда указывается в годовом исчислении, например 24% или 36% годовых, однако сам банк ведет расчет каждый день на фактическую сумму долга», — уточнил эксперт.
По одной кредитной карте могут действовать различные условия ее использования и начисления процентов для разных видов операций, например:
- для безналичной оплаты товаров и услуг;
- для снятия наличных;
- для переводов с карты;
- для пополнения электронных кошельков;
- для оплаты ставок или отдельных финансовых услуг;
- при нарушении условий льготного периода.
Поэтому прописанная в договоре ставка по кредитной карте не всегда совпадает со стоимостью конкретной операции. Например, покупка в магазине по безналичной оплате чаще всего попадает в льготный период, в то время как снятие наличных может сразу облагаться самыми высокими процентами с дополнительной комиссией.
Как начисляются проценты по кредитной карте
Многие банки при выдаче кредитной карты устанавливают льготный период (грейс-период), в пределах которого проценты по кредиту не начисляются при выполнении условий банка. Срок такого периода каждый банк устанавливает индивидуально. Как правило, он составляет от 21 до 180 дней.
Если не вернуть всю сумму задолженности на карту, банк на следующий день после окончания грейс-периода начнет начислять проценты. Кроме того, некоторые виды операций отменяют грейс-период: банк начинает сразу начислять по ним проценты (например, за снятие с кредитной карты наличных, межбанковские переводы).
Виктор Емченко пояснил, что проценты начисляются ежедневно. Банк пересчитывает сумму задолженности, исходя из размера дневной ставки, которая получается делением годового процента на количество дней в году.
«Так, например, если ставка составляет 36,5% годовых, за каждый день пользования деньгами начисляется ровно одна десятая процента от текущего баланса долга. Накопленная за расчетный месяц сумма включается в обязательный платеж следующего периода», — рассказал эксперт.
Банк России в своем информационном письме от 30 сентября 2024 года № ИН-03-23/54 обратил внимание на то, что некоторые банки некорректно указывают полную стоимость кредита (ПСК) по кредитной карте, указывая в договоре расчеты только на основе минимальных процентных ставок, действующих в льготный период, и не беря во внимание значительно возрастающие процентные ставки по его окончании (2). Центробанк считает, что такой подход вводит заемщиков в заблуждение и противоречит Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (3), ведь в итоге реальная стоимость кредита оказывается гораздо выше.
Как рассчитать проценты по кредитной карте
Виктор Емченко разъяснил, как самостоятельно рассчитать проценты по кредитной карте. Для этого надо:
- умножить сумму долга на годовую ставку;
- разделить полученное число на 365 (или на 366, если год високосный);
- полученное число умножить на точное количество дней, в течение которых долг остается непогашенным.
Формула выглядит так:
Проценты = Задолженность × Годовая ставка : Количество дней в году × Количество дней пользования кредитом.
«Например, вы купили товар за 50 000 рублей при ставке 30% годовых и вернули деньги через 20 дней после окончания льготного периода. Переплата по процентам составит: 50 000 х 30% : 365 х 20 = 821,92 рубля. В ситуации, когда основная часть долга гасится досрочно, банк рассчитывает проценты по частям, уменьшая ежедневную базу начисления сразу после поступления средств», — привел пример эксперт.
Стоит учитывать, что размер задолженности может меняться в течение месяца (были новые покупки, частично погашался долг, вернули товар продавцу и прочее), поэтому банк обычно суммирует ежедневные начисления.
Приведем еще один пример: по окончании льготного периода задолженность составила 60 000 рублей. Денежные средства предоставлялись под 36% годовых. Через десять дней держатель кредитной карты оплатил часть долга, внеся 20 000 рублей.
В этом случае за первые десять дней проценты будут рассчитываться с 60 000 рублей:
60 000 х 36% : 365 х 10 = 591,78 рубля.
А после частичного погашения — с 40 000 рублей:
40 000 х 36% : 365 х Количество дней пользования кредитом.
Таким образом, чем раньше будет оплачена задолженность, тем меньше будет сумма итоговой переплаты.
Когда можно не платить проценты по кредитной карте
Чтобы не платить проценты по кредитной карте, надо погашать долг до окончания льготного периода.
«Важно помнить, что снятие наличных или межбанковские переводы часто отменяют действие грейс-периода и запускают повышенную ставку с первого дня операции. Бесплатное использование кредитного лимита зачастую сохраняется только при безналичной оплате покупок и своевременном закрытии отчетного чека», — уточнил Виктор Емченко
В связи с этим стоит уделять особое внимание операциям, которые не похожи на обычную покупку: снятие наличных, переводы физическим лицам, пополнение электронных кошельков, оплата ставок или отдельных финансовых услуг. Именно эти операции, как правило, отменяют действие льготного периода. Информацию об этом лучше проверить до проведения таких транзакций.
Вопросы и ответы
Ответим на часто встречающиеся вопросы о процентах по кредитной карте.
1. Нужно ли вносить минимальный платеж по кредитной карте в грейс-период?
Да, минимальный платеж необходимо вносить даже во время действия беспроцентного периода по кредитной карте. Это обязательная сумма, которая не считается платой за пользование кредитными средствами и не продлевает грейс-период. Это подтверждение для банка надежности и платежеспособности держателя кредитной карты, которое позволяет поддерживать действующий льготный период и не допускать просрочки.
2. Может ли банк изменить процентную ставку по уже действующей кредитной карте?
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1, банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредитной карте и изменять порядок определения процентов, если только это не прописано в кредитном договоре (4).
3. Что делать, если банк неправильно рассчитал проценты по кредитной карте?
Прежде всего запросите в банке подробную выписку по кредитной карте за спорный период. Сравните начисленные проценты с условиями кредитного договора. Обратите внимание на:
- процентную ставку;
- порядок расчета;
- наличие льготного периода, комиссий и дополнительных услуг.
Обратитесь в банк письменно, составив заявление о несогласии с расчетом процентов, указав номера кредитной карты и кредитного договора, период, за который оспариваются начисления, и изложив суть претензии (проценты рассчитаны неверно, не учтен грейс-период и так далее). Приложите копии выписок и расчетов.
Если ошибка подтвердится, банк должен произвести перерасчет и вернуть излишне уплаченные суммы. Если он отказывается делать перерасчет или не отвечает, направьте жалобу в интернет-приемную Банка России с описанием ситуации и копиями документов.
Если и в этом случае вопрос не будет решен, можно обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании излишне уплаченных процентов. Срок исковой давности по таким делам составляет три года.
Список источников:
1. Положение Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».
2. Информационное письмо Банка России от 30.09.2024 года № ИН-03-23/54 о расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) по отдельным кредитным продуктам.
3. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
4. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Рассчитайте итоговый доход по вкладу с учётом срока, ставки, пополняемости и капитализации процентов.
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. Фактическая доходность по вкладу зависит от выбранных условий, срока размещения и суммы вклада. Точные условия будут определены при оформлении вклада в соответствии с действующими условиями банка.