Полная стоимость кредита: инструкция по определению

Главное о полной стоимости кредита

Для расчета полной стоимости кредита применяют следующую формулу: 

ПСК = Процентная ставка x Число базовых периодов x 100. 

Законодательство обязывает банки сообщать клиентам ПСК, эта информация прописывается на первой странице договора в правом верхнем углу — в рамке. В этом блоке перечислим самые важные факты о полной стоимости кредита. 

1. ПСК — это все деньги, которые клиент в итоге заплатит банку за пользование заемными средствами, включая все дополнительные комиссии и платежи.

2. Полная стоимость кредита включает базовую процентную ставку, комиссии за выдачу средств, затраты на открытие и обслуживание расчетного счета, плату за выпуск и ведение кредитных или дебетовых карт, а также стоимость страховок.

3. ПСК позволяет сравнить предложения банков и выбрать действительно самый выгодный, защититься от скрытых платежей и оценить свои финансовые возможности. 

4. Полная стоимость кредита отличается от суммы кредита тем, что в первом случае речь идет о денежных средствах, которые клиент вернет банку за пользование займом, а во втором случае имеется в виду размер долга, то есть сумма, которую заемщик берет у банка по договору. 

5. Предельная ПСК не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное по российским банкам, более чем на ⅓ и и быть больше 292% годовых.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальные затраты заемщика на обслуживание кредита. Она включает в себя не только процентную ставку, но и все обязательные платежи, связанные с получением и обслуживанием займа. 

Простыми словами, это все деньги, которые клиент в итоге заплатит банку за пользование заемными средствами, включая все дополнительные комиссии и платежи.

Полная стоимость выражается в процентах годовых и включает все обязательные платежи: 

• базовую процентную ставку; 
• комиссии за выдачу средств;
• затраты на открытие и обслуживание счета;
• плату за выпуск и ведение кредитных или дебетовых карт;
• стоимость страховок, если их оформление — обязательное условие для получения средств.

«Человек приходит в банк за кредитом, а там ему радостно сообщают о “всего лишь 12% годовых”. Звучит отлично, правда? Вот только зачастую потом, спустя время, выясняется, что реальная переплата оказывается чуть ли не вдвое больше. Ситуация эта, к сожалению, знакома практически каждому, кто хоть раз сталкивался с кредитованием. Перед банковскими работниками стоит задача продать клиенту продукт, и ради этого они зачастую идут не только на “мелкий шрифт” или замалчивание важной информации, но иногда и на прямой обман», — отметил Николай Кузнецов, профессор кафедры «Финансы и кредит» Государственного университета управления. 

Зачем знать величину полной стоимости кредита

При оформлении кредита всегда внимательно изучайте договор, обращайте внимание на все пункты, касающиеся платежей, и сравнивайте именно полную стоимость кредита, а не только процентную ставку. Расскажем, почему это важно. 

Сравнение предложений

Часто банки привлекают низкими процентными ставками, но за счет высоких комиссий или обязательного страхования полная стоимость кредита может оказаться значительно выше.

«Простой пример: два банка предлагают кредит на миллион рублей каждый. Первый — по ставке 15% годовых, второй — по ставке 18% годовых. Казалось бы, выбор очевиден. Но добавьте к этой базовой ставке все скрытые комиссии, обязательные дополнительные платежи и навязанные услуги, и вот уже в первом случае кредит обойдется вам в 30% годовых, а во втором — в 25%. А это значит, что, несмотря на более высокую базовую ставку, кредит во втором банке для вас будет менее обременителен. Если, конечно, вы вообще захотите брать кредит на подобных условиях», — привел пример Николай Кузнецов.

Защита от скрытых платежей

ПСК помогает выявить все скрытые и дополнительные расходы, связанные с обслуживанием кредита, и на основе этой информации принять взвешенное и обоснованное решение.

Оценка финансовых возможностей

Зная точную сумму переплаты, вы можете трезво оценить, потянет ли ваш бюджет такие расходы, и не попадете в долговую яму. 

Защита от недобросовестного кредитора 

Сравнив указанную в договоре ПСК со среднерыночными значениями Центробанка, можно проверить, не завышает ли банк стоимость кредита, что служит защитой от недобросовестного кредитора. 

Соблюдение прав потребителя

Если банк уклоняется от предоставления информации о ПСК или указывает ее некорректно, это может быть поводом для обращения в соответствующие надзорные органы.

Как рассчитать полную стоимость кредита: формула и пример 

Для расчета полной стоимости кредита банки применяют формулу, прописанную в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (2). Выглядит она так: 

ПСК = ПС x ЧБП x 100, где: 

• ПС — процентная ставка расчетного периода в виде десятичной дроби;
• ЧБП — количество расчетных периодов в году. Как правило, их 12; 

Величина показателя ПС определяется с помощью уравнения: 

Разберем, какие показатели включает это уравнение: 

• ДПk — размер k-го денежного потока в рамках договора. Сумма, которую банк выдает заемщику, включается в денежный поток со знаком минус, а регулярные платежи по кредиту — со знаком плюс;
• m — число платежей в рамках денежного потока;
• eₖ — срок, измеряемый в долях базового периода, который отсчитывается с момента окончания qₖ-го периода до даты внесения k-го денежного платежа;
• qk — количество базовых периодов с даты выдачи кредита до k-ого денежного платежа.

Также существует упрощенная формула, которая дает приблизительное представление о ПСК:

ПСК = (СП : СЗ − 1) : С × 100, где: 

• СП — сумма всех выплат по кредиту;
• СЗ — сумма, которую заемщик взял у банка;
• С — срок кредита в годах.

Пример расчета 

Возьмем кредит в размере 200 тысяч рублей сроком на 2 года под 21% годовых. По условиям договора заемщик обязан оплатить страховку — 350 рублей ежемесячно. Размер ежемесячного платежа составляет 10 627 рублей.

Сначала считаем общую сумму всех выплат по кредиту:

СП = 10 627 × 24 = 255 051 рубль.

Теперь подставляем значения в формулу ПСК:

ПСК = (255 051 : 200 000 − 1) : 2 × 100 = 27,74%. 

Это и есть реальная стоимость кредита. Общая переплата за весь срок — 55 051 рубль, из которых:

• 46 651 рубль — проценты за пользование кредитом; 
• 8400 рублей — платежи за страховку.

«Честно говоря, самостоятельно рассчитать ПСК непросто. Но, к счастью, вам это сегодня и не нужно, так как законодательство обязывает банки сообщать эту информацию. Так что ваша задача — не считать, а проверять! Причем проверять внимательно и крайне дотошно! Если полной стоимости кредита нет в договоре или она не совпадает с той, что изначально была вам обещана устно, — это повод задать вопрос!», — дополнил эксперт.

Чем отличается полная стоимость кредита от суммы кредита

Сумма кредита — это деньги, которые банк выдает на руки клиенту при оформлении договора. Например, вы берете 500 тысяч рублей на покупку машины. Значит, сумма кредита равна 500 тысячам рублей.

ПСК — это общая сумма всех средств, которые вы в итоге вернете банку, включая основной долг, проценты, комиссии, страхование и другие обязательные платежи.

Перечислим ключевые различия этих понятий в таблице. 

Где указывается полная стоимость кредита

Закон обязывает банки указывать полную стоимость кредита в договоре на видном месте, чтобы заемщик мог оценить все свои расходы (2). Эта информация прописывается в рамке на первой странице в рублях и в процентах годовых, чтобы клиент видел реальную переплату до подписания документа. Также в договоре должен быть прописан способ вычисления этого значения. 

«Требование российских законов насчет ПСК однозначно — сообщить вам эту цифру банк просто обязан. И не просто сообщить, а четко отразить в кредитном договоре, причем на первой же его странице в правом верхнем углу, да еще и в рамке», — дополнил эксперт. 

Вопросы и ответы

Ответим на распространенные вопросы, связанные с полной стоимостью кредита. 

1. Какая ответственность грозит банку за сокрытие информации о ПСК?

Если в Банк России поступает жалоба на кредитора — например, на отказ в предоставлении сведений о ПСК, на отсутствие разъяснений по ее расчету или на превышение допустимого максимума над среднерыночным значением, — это становится основанием для проведения проверки в отношении банка.

«В большинстве случаев требование информирования потребителя о полной стоимости кредита банки сегодня соблюдают, потому как закон гласит, что сокрытие, непредставление или искажение полной стоимости кредита влечет административную ответственность для кредитора и дает заемщику право оспорить кредитный договор. Последнее же никакому банку не нужно», — рассказал Николай Кузнецов. 

2. Существуют ли лимиты ПСК? 

Центральный банк России устанавливает максимальные пределы для полной стоимости кредита. Предельная ПСК не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное по российским банкам, более чем на ⅓, или 292% годовых. Регулятор публикует предварительные расчеты на своем официальном сайте ежеквартально.

3. Что не входит в ПСК? 

В расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи: 

• штрафы, пени и любые другие неустойки за нарушение условий договора;
• необязательные услуги. Например, платные СМС-оповещения;
• платежи, которые зависят от действий самого заемщика. Например, комиссии за снятие наличных;
• страхование предмета залога; 
• стоимость страховки, если ее оформление не влияет на условия кредитования.

Список источников: 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

3. Раздел «Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» на официальном сайте Центробанка России.