Механизм кредитных каникул по-прежнему пользуется высоким спросом у россиян, столкнувшихся со снижением доходов или форс-мажорными обстоятельствами. Однако статистика одобрений выглядит неутешительно: финансовые организации отклоняют до 70% подобных обращений.
Если заемщик соответствует всем критериям закона, банк обязан пойти ему навстречу. На практике же львиная доля заявок отсеивается на этапе проверки документов. Главная причина — отсутствие бумаг, подтверждающих законное право на паузу в платежах. Хотя есть банки, которые одобряют кредитные каникулы своим клиентам, что называется, «на слово», вообще не требуя никаких подтверждений. Но этих банков — единицы.
Что такое кредитные каникулы и почему они возникли в практике банков
Кредитные каникулы появились в России в 2020 году как временная мера в период пандемии. Потом льгота была возобновлена в марте 2022 года в рамках поддержки физических и юридических лиц в условиях санкций против России и на фоне массового ухода иностранных производств из России и, как следствие, сокращения числа рабочих мест и потери нашими гражданами источников дохода.
С тех пор правило претерпело изменения и стало постоянным. Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. С 1 января 2024 года кредитные каникулы начали действовать на постоянной основе.
Кредитные каникулы — один из основных инструментов поддержки заемщиков, которые столкнулись с финансовыми трудностями, говорит советник Ассоциации корпоративных казначеев Алексей Вересов. Для оформления обычно достаточно предоставить документы, подтверждающие снижение дохода и соответствие требованиям закона.
При этом отказ в кредитных каникулах не означает, что других вариантов решения проблемы нет. Большинство банков предлагают собственные программы реструктуризации, отмечает он.
Стоит сразу прояснить, что есть два продукта: кредитные каникулы по 106-ФЗ, но для их одобрения нужно соответствовать всем критериям, и внутренние программы кредиторов. В указанной статистике речь идет именно о первом случае, обратили внимание в пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Жесткие лимиты: когда сумма имеет значение
Первый барьер для заемщика — это изначальный размер займа. Важно понимать, что банки оценивают сумму, выданную при подписании договора, а не текущий остаток долга. Если кредит превышает установленные законом пороги, каникулы получить невозможно. Вот эти лимиты:
Ипотека: до 15 миллионов рублей (при условии, что жилье, на покупку которого и брался кредит, является единственным).
Автокредит с залогом авто: 1,6 миллиона рублей.
Потребительские займы: 450 тысяч рублей.
Кредитные карты: лимит 150 тысяч рублей.
Если ваш долг выходит за эти рамки, практически единственный выход — договариваться о реструктуризации по внутренней программе рассрочки самого банка.
Если заемщик не подходит под условия закона, банк может рассмотреть его ситуацию в индивидуальном порядке. «Возможные решения — отсрочка платежей, изменение графика, продление срока кредита, а в некоторых случаях и пересмотр процентной ставки. Нередко применяется комбинация этих мер, чтобы снизить текущую долговую нагрузку», — напоминает Алексей Вересов.
Доходный ценз и бумажная волокита
Второй крупный блок причин отказов связан с подтверждением финансового положения. Для одобрения потребительского кредита необходимо доказать падение среднемесячного дохода более чем на 30%. Расчет ведется путем сравнения заработка за два месяца перед подачей заявления на отсрочку со средним показателем за предыдущие двенадцать месяцев.
Как правило, далеко не все обращения соответствуют требованиям (чаще всего проблемы заключаются в пакете документов, которые далеко не все клиенты могут собрать), говорят в ассоциации коллекторских агентств. Поэтому кредиторы вынуждены отказывать, однако часто предлагают альтернативу — внутренние программы поддержки. «Также сейчас возможно подать заявку на комплексное урегулирование задолженности, если у человека есть долги у нескольких кредиторов», — напомнили в НАПКА.
Третий фактор риска — бюрократические ошибки. Банк ограничен в требованиях и не может запрашивать лишние справки. Но если обязательный документ отсутствует, сведения неполны или по ним нельзя проверить доходы за нужный период, организация получает законное основание для отказа.
Юридические препятствия и правила использования льготы
Существует ряд обстоятельств, при которых каникулы недоступны в принципе. Отказ последует, если:
Заемщик уже признан банкротом.
По кредиту вынесено судебное решение о взыскании.
Исполнительный лист или судебный приказ передан судебным приставам.
Кроме того, льгота жестко ограничена по количеству применений. По одному договору можно взять каникулы один раз из-за падения дохода и еще один раз — из-за чрезвычайной ситуации. Стоит учесть, что стандартная отсрочка несовместима с действующим льготным периодом для участников специальной военной операции. При этом предыдущая внутренняя реструктуризация от банка права на государственные каникулы не аннулирует.
Цена передышки
Кредитные каникулы лишь откладывают выплату основного долга, но не списывают его. Пока действует льготный период, проценты продолжают начисляться по ставке, указанной в договоре. В итоге срок возврата денег увеличивается минимум на длительность самих каникул. Поэтому каникулы — это инструмент для временного снижения нагрузки, который сохраняет обязательства перед банком в полном объеме.
Профессиональные коллекторские организации, выступая в роли вторичного кредитора (они выкупают у банков проблемные долги), также активно предлагают специальные условия, направленные на более комфортное погашение уже образовавшейся задолженности: списание части долга, кредитные каникулы, снижение платежа.
В отличие от банков и других первичных кредиторов, коллекторские организации могут прощать не только проценты и штрафные санкции, но и основное тело долга. Но опять же — они делают это крайне редко и в исключительных безвыходных ситуациях у заемщика. Например, получение человеком первой группы инвалидности — в этом случае ясно, что человек уже никогда не восстановит свою работоспособность и не сможет выйти на работу, поэтому долг проще простить, чем пытаться его взыскать.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Рассчитайте итоговый доход по вкладу с учётом срока, ставки, пополняемости и капитализации процентов.
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. Фактическая доходность по вкладу зависит от выбранных условий, срока размещения и суммы вклада. Точные условия будут определены при оформлении вклада в соответствии с действующими условиями банка.