Финансовая грамотность — это не умение «никогда не тратить лишнего». Это привычка понимать, куда уходят деньги, какие расходы можно сократить, а какие, наоборот, помогают сэкономить в будущем. В личных финансах важны не только доходы, но и способность пользоваться законными льготами, считать переплату по кредитам, сравнивать предложения на рынке и оценивать покупку не по цене на ценнике, а по полной стоимости владения.
Налоговые вычеты
Один из самых простых способов сэкономить часть денег — вернуть их за счет налоговых вычетов. Правда, это можно сделать только тем, кто платит налоги, а значит, уже работает. По определению ФНС России, налоговый вычет уменьшает налогооблагаемый доход при расчете НДФЛ или позволяет вернуть часть уже уплаченного налога. На вычеты могут претендовать налоговые резиденты РФ.
Чаще всего граждане используют социальные, имущественные и инвестиционные вычеты.
Социальные можно оформить за траты на лечение, обучение, спорт и некоторые другие расходы.
Имущественный вычет — при покупке жилья и выплате процентов по ипотеке.
Инвестиционный — при использовании индивидуального инвестиционного счета или отдельных долгосрочных инструментов накопления.
Часть вычетов можно получить в упрощенном порядке, если данные поступают от банков, брокеров или других участников обмена информацией.
Практический смысл простой: если человек платит НДФЛ, он может вернуть часть своих же денег из бюджета. Для этого при расходах на лечение или обучение важно не выбрасывать договоры, чеки и справки. При покупке квартиры — заранее собрать документы по сделке и ипотеке. Финансово грамотный подход здесь не в том, чтобы знать все статьи Налогового кодекса наизусть, а в том, чтобы проверять, можно ли вернуть часть денег с крупной траты.
Не платить за платное
Финансовая грамотность часто проявляется в бытовых деталях. Например, если человек живет в зоне платной парковки и каждый день оставляет машину рядом с домом, обычная оплата по тарифу может превратиться в крупную постоянную статью расходов.
В Москве, Санкт-Петербурге и других городах действует резидентное парковочное разрешение, которое позволяет жителям района или квартала не оплачивать стоянку машины в зоне платной парковки. В Москве оно дает жителям района право бесплатно парковаться около дома с 20:00 до 8:00. Чтобы парковаться без оплаты круглосуточно, нужно внести резидентную плату — 3 000 рублей в год. Подать заявку можно через Госуслуги.
Если не знать о такой возможности, можно переплачивать просто из-за невнимательности. Допустим, водитель платит за парковку даже несколько раз в неделю. За год сумма легко окажется выше стоимости резидентного разрешения. Поэтому базовое правило такое: если расход повторяется регулярно, нужно искать не разовую скидку, а официальный льготный или абонентский механизм.
Государственные программы вместо частных
Еще один элемент финансовой грамотности — сначала проверять государственные меры поддержки, а уже потом покупать частные услуги или брать дорогие кредиты. Это особенно важно в жилищных, семейных и социальных вопросах.
Например, на Госуслугах есть разделы о мерах поддержки для улучшения жилищных условий. Среди них — материнский капитал, семейная ипотека и выплаты многодетным семьям на погашение ипотеки.
Для студентов и учащихся колледжей часть услуг может быть бесплатной или доступной с большой скидкой: это билеты на некоторые виды транспорта, посещение кинотеатров и музеев. По Пушкинской карте молодежь может посещать театральные постановки, концерты и музейные выставки в рамках лимита карты.
То же касается расходов на коммунальные услуги. Субсидия на оплату ЖКУ положена тем, у кого квартплата занимает слишком большую долю семейного бюджета. Чтобы понять, имеет ли семья право на такую субсидию, надо посчитать, какая часть дохода уходит на коммунальные платежи.
Стоит помнить, что практически все бесплатные услуги можно оформить самостоятельно, без посредников. Если вам предлагают за некоторую сумму «оформить все под ключ», это могут быть мошенники или просто предприимчивые люди, которые за деньги помогут подать запрос через МФЦ или Госуслуги. Поэтому перед крупным решением полезно задать себе три вопроса: есть ли государственная программа, подхожу ли я под условия и можно ли подать заявление без посредника.
Умение высчитывать проценты от кредита
Кредит может быть полезным инструментом, но только если заемщик понимает, сколько он реально заплатит. Смотреть только на рекламную процентную ставку опасно: надо учитывать все доплаты за страховку. В случае ипотеки это могут быть две переплаты: страхование квартиры и страхование жизни заемщика. На сайте Банка России есть данные по среднерыночным значениям полной стоимости кредита. Также стоит помнить, что максимальная стоимость кредита регулируется и не может превышать определенный уровень.
Приведем пример. Человек берет 300 000 рублей на год под 20% годовых. Если считать грубо, то переплата в 20% от суммы должна составить 60 000 рублей. Но в реальности платежи могут зависеть от графика, страховки, комиссий и способа погашения. Поэтому перед подписанием договора нужно смотреть не только на процентную ставку, но и на итоговую переплату и ежемесячный платеж.
При одинаковых условиях в изначальном запросе в банк в одном случае платеж в месяц будет составлять 30 100 рублей, а в другом — 28 300 рублей. Это будет зависеть от разницы дополнительных условий: являетесь ли вы зарплатным клиентом, какая у вас кредитная история и так далее.
Полезная привычка — переводить проценты в деньги. Попробуйте исчислять кредит не процентами, а конкретными деньгами, которые «перетекают» из вашего кошелька. 2% в месяц от суммы 100 000 рублей — это 2 000 рублей каждый отчетный период. Тогда становится понятнее, насколько кредит посилен и стоит ли покупка переплаты.
Понимание, что новый холодильник выгоднее старого и в какой ситуации
Быть финансово грамотным — это не всегда про выбор самого дешевого варианта или про принцип «чинить вместо того, чтобы купить новое». Иногда новая вещь кажется дороже, чем починка старой. Особенно если речь идет о товарах, которые покинули российский рынок и стали сильно дороже из-за серого импорта или вовсе пропали из продажи. Но так бывает не всегда. Рассмотрим пример с покупкой нового холодильника.
Старый холодильник может казаться «бесплатным»: его купила еще бабушка, он исправно работает. Но он каждый месяц потребляет электроэнергию по старым нормативам, может чаще ломаться и хуже держать температуру, что приводит к порче продуктов.
Современные холодильники объемом 200–300 литров класса A++ могут потреблять около 0,7–0,9 кВт·ч в день, тогда как старые модели без энергосберегающих технологий — свыше 1,5 кВт·ч. Поэтому платежка за электричество в случае со старой техникой, особенно если речь идет не только о холодильнике, будет значительно выше.
При этом новый холодильник выгоднее старого не всегда. Если старый исправен, потребляет умеренно и не требует ремонта, менять его только ради «новизны» необязательно. Замена становится рациональной, если старый прибор часто ломается, плохо морозит, расходует много электричества, портит продукты или ремонт стоит заметную часть цены нового.
Такой подход применим и к другим покупкам. Нужно считать не только цену товара, но и расходы за весь срок использования: электричество, ремонт, обслуживание, расходники и риск поломки.
Главное правило
Финансовая грамотность начинается с простого действия: перед любой регулярной или крупной тратой нужно считать. Сколько это стоит сейчас? Сколько будет стоить через год? Есть ли льгота, вычет, субсидия или более выгодная государственная программа? Какова реальная переплата? Не получится ли так, что дешевое сегодня станет дорогим завтра?
Деньги любят не жесткую экономию, а внимательное отношение. Чем лучше человек понимает свои права, расходы и обязательства, тем меньше он переплачивает — банкам, посредникам, сервисам и собственным привычкам.
