Российский рынок сервисов оплаты покупок частями (BNPL — сокр. от buy now, pay later, «покупай сейчас, плати потом») в 2025 году достиг объема в 940 млрд руб., что почти в 2,5 раза больше, чем в 2024 году. Согласно прогнозам аналитиков, в 2026 году объем вырастет еще на 30% и приблизится к 1,25 трлн руб. При этом доля BNPL в розничных платежах может увеличиться с 1,1% до 1,4%. Такой рост связан с высокой ключевой ставкой ЦБ РФ, которая создает условия для вытеснения дорогих потребительских кредитов более доступными сервисами оплаты частями.
Что такое оплата товара частями и как она работает
Оплата частями представляет собой форму расчета, при которой покупатель получает товар сразу, а его стоимость выплачивает равными долями через BNPL-сервис — промежуточное звено между покупателем и магазином. В момент покупки сервис перечисляет продавцу полную сумму за вычетом комиссии в размере 4−8%, которую платит магазин, а покупатель возвращает деньги сервису по установленному графику.
Для оформления оплаты товара частями достаточно ФИО покупателя, номера его телефона и банковской карты. Паспорт, справка о доходах и проверка кредитной истории не требуются.
При классической схеме стоимость товара делится на четыре равных платежа по 25%. Первый списывается сразу, остальные три — автоматически с карты каждые две недели.
Отметим, что с 01.04.2026 вступил в силу Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ, который поставил BNPL-сервисы под контроль Банка России. До этого они работали по внутренним правилам.
Одно из основных нововведений — обязанность продавца устанавливать единую цену товара независимо от того, платит покупатель наличными, картой или через BNPL-сервис. Ранее магазины регулярно закладывали комиссию BNPL-оператора непосредственно в стоимость. Цена могла быть на 10−25% выше «наличной».
Оператору, в частности, запрещается брать с покупателя вознаграждение за пользование самим сервисом, проведение платежей и досрочное погашение. Доход оператора теперь формируется исключительно за счет комиссии магазина-партнера.
Также запрещено привязывать оплату частями к покупке страховки, платной подписки или других дополнительных услуг.
Кроме того, закон ограничил неустойку 20% годовых от суммы просроченной задолженности, а не от полной стоимости товара, как бывало раньше.
Также теперь действует период охлаждения. Оператор не может обратиться в суд для принудительного взыскания раньше чем через 60 календарных дней после официального уведомления покупателя о задолженности. Исключение — случай, когда покупатель сам заявил об отказе от оплаты товара.
В чем отличия оплаты частями от прямой рассрочки и кредита
Несмотря на внешнее сходство, три инструмента работают по-разному. Отличия, в частности, есть в их юридической природе, порядке начисления процентов и применения санкций и т. д.
| Параметр | Оплата частями (BNPL) | Прямая рассрочка от продавца | Кредит |
| Кто платит магазину | BNPL-сервис (посредник) | Покупатель | Банк |
| Проценты для покупателя | Запрещены законом | Могут начисляться, если прописаны в договоре | Начисляются всегда, ставка прописана в договоре (обычно 15–35% годовых) |
| Срок | До 6 месяцев с 01.04.2026 | Не ограничен законом | От нескольких месяцев до 5–7 лет |
| Сумма | До 50 тыс. руб. | Определяется договором | От 50 тыс. руб. до нескольких миллионов |
| Оформление | ФИО, телефон, карта — за минуты | Паспорт, упрощенная проверка | Паспорт, скоринг, проверка кредитной истории |
| Информация в кредитной истории | Не отражается, если долг ниже 50 тыс. руб. | Данные не передаются (нет обязанности) | Обязательно отражается |
| Договор | Договор поручения (оферта) | Договор купли-продажи | Кредитный договор |
| Штраф за просрочку | Не более 20% годовых от суммы долга | Определяется договором | Не более 20% годовых от суммы просроченного платежа |
Риски для покупателя и как их избежать
Использование оплаты товара частями связано с рисками, которые не всегда очевидны на первый взгляд. Кнопка «Оплатить частями» создает ощущение простоты и выгоды: покупатель сразу получает товар, а оплатить его можно позднее без лишних документов и проверок. И хотя с 01.04.2026 Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ заметно усилил защиту потребителей, полностью безопасным этот способ оплаты не стал. Рассмотрим самые распространенные риски.
Скрытая переплата при увеличении срока. Некоторые сервисы при увеличении срока предлагают оформить дальнейшую оплату как потребительский кредит, на который положения закона № 283-ФЗ не распространяются. Взимание процентов по такому договору будет законным. Чтобы избежать этого риска, следует внимательно проверять условия договора перед его подписанием. Если в нем есть слова «кредит», «заем», «процентная ставка», это уже может быть кредитный продукт.
Также следует сравнить полную сумму всех платежей с ценой товара. При оплате товара частями они должны совпадать.
Накопление долгов. Легкость оформления оплаты товара частями подталкивает к спонтанным покупкам. Несколько покупок с оплатой частями по 2−3 тыс. руб. могут казаться незначительными, но в итоге общая сумма платежей может оказаться существенной. С 01.04.2026 при долге покупателя в размере свыше 50 тыс. руб. перед одним оператором данные передаются в бюро кредитных историй. Новый договор на оплату товаров частями не заключается, пока информация не отправлена в БКИ. До этого порога долг невидим для банков. Чтобы снизить риск ухудшения кредитной истории, покупателю имеет смысл вести учет всех активных оплат и учитывать их при планировании крупных кредитов.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
