В различных сценариях развития эксперты ожидают, что через 5−7 лет цифровой рубль займет от 5% до 30% безналичного оборота, однако в ближайшие год-два не будет пользоваться заметной популярностью.
Внедрение цифрового рубля приведет к заметному снижению комиссионного дохода банков из-за сокращения эквайринговых операций по картам. Такие выводы сделаны в исследовании Национального рейтингового агентства (НРА). «Несмотря на то что банки смогут частично компенсировать выпадающие доходы получением платежей от оператора системы, снижение может составить более 100 млрд руб. ежегодно», — оценивают его авторы. В НРА уточнили, что такой объем потерь прогнозируется при достижении цифровым рублем доли в 14% от общего объема безналичных расчетов.
Кроме того, в исследовании отмечается, что, несмотря на установленный лимит пополнения кошелька для граждан (300 тыс. руб. в месяц) со своих безналичных счетов, потенциальный отток средств из банков может составить не менее 10% за пять лет. Это «увеличит стоимость фондирования и будет оказывать давление на процентную маржу». По данным ЦБ, на 1 июля 2026 года объем средств на счетах граждан превышает 67 трлн руб. Таким образом, отток может достигать 1−1,5 трлн руб. год.
С 1 сентября 2026 года все системно значимые банки (СЗКО) и банки, значимые на рынке платежных услуг, должны предоставить своим клиентам возможность оперировать цифровыми рублями. Крупные торговые сети должны принимать их к оплате. Основное отличие цифрового рубля от безналичного заключается в том, что они хранятся на счетах в Банке России и все расчеты происходят на его платформе, а не в коммерческих банках. Цифровые рубли не будут приниматься на депозит под проценты и в них не будут выдаваться кредиты.
В исследовании НРА приводится три сценария развития цифрового рубля — консервативный, базовый и оптимистичный. Согласно им, на горизонте пяти-семи лет на его долю придется 5−30% безналичных расчетов, но наиболее вероятным авторы исследования считают базовый сценарий (доля 15−24%).
В крупных банках в ближайшее время ожидают консервативного развития сегмента. В преддверии Восточного экономического форума зампред правления Сбербанка Тарас Скворцов заявил, что не видит «явного интереса к этому инструменту, кроме интереса со стороны ЦБ». По его словам, внедрение цифрового рубля для финансового сектора является минусом — средства уходят из банков, и банки не могут их размещать. В ВТБ также не ожидают давления на ликвидность банковского сектора прямо с сентября из-за введения цифрового рубля. «Переводы в цифровом рубле на первом этапе будут в ограниченном объеме, это новый инструмент для физических и юридических лиц», — заявил на звонке с журналистами в конце августа первый зампред ВТБ Дмитрий Пьянов.
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег Виктор Достов также оценивает, что в первые год-два потери комиссионных доходов вряд ли будут существенными, поскольку банки будут получать комиссию, а объемы платежей в цифровых рублях вряд ли будут заметными. Однако в случае, если государство переведет на выплаты бюджетников и пенсионеров, «для банков это будет не просто чувствительно, а крайне болезненно», считает эксперт.
При этом само внедрение и интеграция цифрового рубля в банковские системы потребуют значительных затрат. В НРА оценивают их в среднем в сумму от 100 млн до 300 млн руб., в результате чего небольшие банки попадут в зону повышенного риска. И для того, чтобы окупить инвестиции, им потребуются готовые «коробочные» решения или партнерские модели. Авторы исследования считают, что крупные банки получат дополнительный эффект за счет смарт-контрактов, сокращающих затраты на проведение регулярных трансакций, и казначейских решений для бюджетных расчетов. Эксперты также отмечают, что ситуация с окупаемостью выглядит нерадужно. «Если затраты на внедрение взять равными 100 млн руб., а комиссию за оплату цифровым рублем 0,1%, то банку потребуется провести платежи на 10 млрд руб., что потребует, скорее всего, не один год», — констатирует Виктор Достов.
Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, 2 июля, в интервью «Вести»:
«Человек всегда будет иметь возможность выбрать, в чем получать зарплату, в чем получать пенсии: в наличных, на безналичный счет в банке или на цифровой рубль».
«Цифровой рубль для банков — это не только расходы на внедрение, но и возможность зарабатывать на предоставлении клиентам инновационных сервисов. Банки будут заинтересованы в том, чтобы люди чаще использовали карты или pay-сервисы», — заявили «Ъ» в ЦБ.
В целом эксперты обращают внимание на опыт Китая, который запустил проект цифрового юаня на несколько лет раньше. «Несмотря на стимулирование, в том числе методом “вертолетных денег”, им не удалось добиться значимой доли операций с цифровым юанем», — отмечает глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров.
Рассчитайте итоговый доход по вкладу с учётом срока, ставки, пополняемости и капитализации процентов.
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. Фактическая доходность по вкладу зависит от выбранных условий, срока размещения и суммы вклада. Точные условия будут определены при оформлении вклада в соответствии с действующими условиями банка.