В России в обороте около 525-530 млн банковских карт, в среднем на каждого приходится по 3,5 карты. Казалось бы: зачем вводить ограничение, до которого простые граждане, возможно, и не "дотянутся"? Давайте разберемся.
Законопроект по борьбе с кибермошенниками - так называемый пакет «Антифрод-2» - был внесен в Госдуму правительством РФ в декабре 2025 года и рассмотрен в первом чтении в феврале 2026 года. Согласно принятым нормам, одному физическому лицу во всех кредитных организациях может быть выдано не более 20 платежных карт. Более ранняя версия документа предлагала ограничить это число пятью единицами.
Эта мера направлена на предотвращение случаев массового оформления карт для передачи их мошенникам, которые похищают со счетов владельцев и обналичивают деньги, так называемого дропперства.
Банки будут обязаны возмещать клиентам деньги, похищенные мошенниками в результате взлома онлайн-банка с помощью вредоносной программы. Такая норма тоже предусмотрена законом «Антифрод 2.0». Она вступит в силу в 2027 году.
Чтобы предотвратить такие случаи, банки с согласия клиента будут проверять устройство, с которого совершается операция, на наличие вредоносных программ. Если система обнаружит угрозу, банк должен отклонить операцию, уведомить об этом клиента и предложить провести ее с другого безопасного устройства или в офисе банка.
Закон устанавливает сроки нахождения сведений о человеке в базе данных о мошеннических операциях, попадание в которую ограничивает дистанционное банковское обслуживание:
- при первом включении в базу данные о человеке будут удаляться через год;
- при повторном и последующих включениях - через 3 года.
Закон вводит финансовую ответственность за несоблюдение требований по противодействию мошенникам для операторов связи.
«Антифрод 2.0» сконцентрирован на двух ключевых направлениях
Первое - это дропперы. Эти злоумышленники распределяют похищенные средства по подставным картам и оперативно их обналичивают. Введение лимита на количество карт (не более 20 на человека) и право банков приостанавливать подозрительные транзакции серьезно осложнят реализацию этой схемы, говорит председатель комиссии по финансовой безопасности Совета по финансовому рынку и инвестициям ТПП РФ Тимур Аитов.
.
Второе - перераспределение ответственности. «Если раньше клиент в большинстве случаев оставался единственной пострадавшей стороной, то теперь банк обязан возместить средства, похищенные при взломе онлайн-банка с помощью вредоносных программ. Ответственность смещается в сторону профессиональных участников рынка», - считает Аитов.
Почему закон ограничил число карт, а не счетов в банках
Если лимит в 20 карт абсолютно не помешает практически ни одному клиенту, то ограничение на число счетов могло создать неудобства и породить сложности в их учете и администрировании ограничительных мер, полагает директор юридического департамента Ассоциации банков России Александр Абрамов. Количество счетов у одного человека обычно заметно превышает число карт. Это могут быть текущие счета в разных валютах, зарплатные, накопительные, счета по кредитным картам, брокерские счета, наконец, совместные счета плюс счета для статуса самозанятого или ИП. Да и не к каждому счету можно «привязать» карту.
Ограничить число карт, а не счетов в кредитных организациях - технически проще и регуляторно точнее, так как карта - это единообразный платежный инструмент, выпуск которого банки проверяют в режиме реального времени, говорит старший аналитик рейтингового агентства НКР Софья Остапенко. Тогда как счета крайне разнородны и их ограничение немедленно парализовало бы законные некарточные операции граждан. Именно карты служат главным средством мгновенного обналичивания, а их массовое оформление может выступать индикатором дропперства, запускающим повышенный мониторинг, добавляет аналитик.
Сколько банковских карт нужно для жизни
Анализируя оценки по количеству тех, кто был завязан в этих схемах и стал их жертвой, выводы вызывают беспокойство. За последние 2 года в мошеннические схемы с участием дропперов были вовлечены более 10 млн человек, отмечает финансовый советник и основатель Rodin.Capital Алексей Родин.
Если основываться на опросах, то лишь 5% клиентов отечественных банков имеют более 10 банковских карт, но не больше 20 карт. 45% имеют 3-5 карты. 38% - 2 карты и лишь 11% пользуются одной. И лишь менее 1% признался, что имеет больше 20 карт.
При обслуживании клиента банки будут узнавать о наличии у человека карт и их количестве через специальный единый реестр. Дополнительные расходы на инфраструктуру окупятся с учетом выгоды для всех участников рынка от сокращения мошеннических операций.
Мировая практика
Россия в борьбе с мошенническими операциями не первопроходец. В Великобритании с октября 2025 года действует норма, согласно которой оба банка - отправитель и получатель - возвращают похищенные средства в равных долях, если мошенническая транзакция не была выявлена, говорит Тимур Аитов. Сингапур пошел еще дальше: к банкам добавили телеком-операторов. Если оператор пропустил заведомо фишинговую рассылку, он также получает долю ответственности. Формируется треугольник: банк отправителя, банк получателя и телеком-оператор.
У нас пока схема проще — ответственность в основном на банке отправителя, а норма о возмещении вступит в силу только в 2027 году. «Однако вектор, на мой взгляд, абсолютно верный. Как именно будет оцениваться исполнение банками своих обязанностей, пока не до конца ясно, но это вопрос проработки механизма. Мошенничество давно превратилось в отдельную индустрию, и эффективно противостоять ему можно лишь одним способом - сделать саму преступную деятельность экономически невыгодной и высокорискованной для злоумышленников», - считает Аитов.
По факту ограничение в 20 карт не отразится на обычном пользователе негативно, резюмируют эксперты. Лимит в 20 карт на человека сократит возможности дропперов безостановочно оформлять через подставных лиц карты для обналички преступных доходов, а стоимость каждой отдельной такой карты для теневых операций возрастет. В результате осуществлять мошенничество станет труднее и дороже, полагает Александр Абрамов. Это точечный удар по основной дроп-модели.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
