В России с 1 июля 2026 года изменились правила предоставления займов, которые выдают микрофинансовые компании — МФО. Как пояснил ТАСС первый зампред комитета Госдумы по защите конкуренции Игорь Игошин, изменения направлены на защиту прав заемщиков микрофинансовых организаций (МФО).
«Банк России утвердил обновленный стандарт, который жестко ограничивает возможность навязывать клиентам дополнительные услуги. Теперь МФО не смогут автоматически ставить галочку о согласии на страховку или юридическое сопровождение — заемщик должен давать такое согласие осознанно и отдельно», — заявил он.
Также запрещены визуальные уловки: раньше некоторые компании оформляли договор так, что выгодные условия бросались в глаза, а все остальные — в том числе невыгодные — были напечатаны мелко и нечитаемо, подчеркнул депутат. Или договор был составлен на сайте МФО так, что галочку подключения страхования было невозможно снять.
«С 1 июля такой подход исключен. Например, если человек оформляет заем через интернет, ему больше не нужно выискивать в тексте скрытые опции и снимать лишние галочки. Все дополнительные услуги предлагаются отдельно, и от них можно отказаться. А сам договор должен быть составлен так, чтобы заемщик видел все условия, включая те, что могут быть ему невыгодны», — заключил Игошин.
Какие платные услуги при оформлении займов встречаются чаще всего? Объясняет юрист Дмитрий Тушин:
Страхование. Это один из самых часто встречающихся вариантов дополнительных услуг. Предлагают полисы жизни и здоровья, на случай потери работы, от несчастных случаев или комбинированные — например, заболевание плюс работа. Иногда сотруднику удается убедить клиента, что без страховки заявку не одобрят или сильно поднимут ставку. Важно: если уж и хотите оформлять страховку, то делать это нужно добровольно. И помнить, что МФО не может отказать в займе только из-за решения не покупать полис. Более того, и поднять ставку компания практически не может: в 99% случаев займы выдаются по предельно допустимой стоимости. А сегодня это 0,8% в день, или 292% в год.
СМС-информирование. МФО могут предложить высылать платные уведомления о приближении платежа, поступлении денег на счет или остатке долга. Но эту информацию легко отслеживать самостоятельно — в личном кабинете на сайте или в календаре. Надо просто не забывать проверять записи.
Подписки на сервисы партнеров. Сюда относятся юридические консультации — годовые абонементы на помощь в правовых вопросах, телемедицина — онлайн-консультации врачей, экстренные сервисы — например, помощь на дорогах: подвоз топлива, вызов эвакуатора. Часто такие подписки оказываются ненужными, а их стоимость — несколько тысяч рублей в год — заметно увеличивает общую переплату.
Пытаются микрофинансисты брать деньги и за те услуги, которые по закону должны быть бесплатными. За то, что кредитор обязан сделать сам в своих же интересах. К ним относятся:
Проверка банковской карты. Сотрудник может сказать, что нужно передать данные в стороннюю компанию для сверки. На деле проверка принадлежности карты, на которую компания перечисляет средства запрашиваемого вами займа, — задача самой МФО, и оплачивать ее должен кредитор. Более того, проверка карты на ее подлинность проводится очень легко: на счете замораживается 1 рубль на 5 минут.
Анализ или запрос кредитной истории. МФО обязана сама оценить надежность клиента, поэтому брать за это плату с заемщика незаконно. При этом дважды в год каждый человек может бесплатно запросить отчет о своей КИ в бюро, которое ведет историю, самостоятельно. Третий запрос будет уже платным.
Передача данных в несколько бюро кредитных историй (БКИ). МФО обязана направить сведения хотя бы в одно бюро, но за каждую дополнительную передачу может предлагать доплатить. Аргумент «это улучшит ваш рейтинг» — обман: на скоринговый балл влияет только платежная дисциплина, а не количество БКИ.
Опция снижения ставки. Иногда клиенту предлагают за отдельную плату снизить процентную ставку по займу. Выгода от такой опции сомнительна: стоимость самой опции часто перекрывает экономию на процентах, особенно если заем краткосрочный.
Как не попасться на уловки микрофинансистов
Внимательно читайте договор. Ищите раздел «Услуги, оказываемые за отдельную плату...» — обычно он вынесен в таблицу на первых страницах.
Обращайте внимание на полную стоимость кредита (ПСК), она же эффективная ставка. Если она заметно выше, чем просто тело займа плюс проценты, скорее всего, в нее уже заложена стоимость дополнительных услуг.
Следите за формулировками. Иногда услугу маскируют под что-то другое: «снижение риска отказа по заявке» вместо страховки.
При онлайн-оформлении проверяйте формы. Часто галочки на подключение услуг уже проставлены автоматически — нужно внимательно смотреть, что вы подписываете.
Что делать, если услугу уже навязали
У вас есть права. С 2021 года действует «период охлаждения»: в течение 14 календарных дней, для страхования — 30 дней, после оформления можно отказаться от услуги и вернуть деньги за вычетом стоимости фактически оказанной услуги. Если этот срок пропущен, вернуть средства получится только через суд, доказывая факт навязывания.
Если МФО отказывается возвращать деньги, можно обратиться к финансовому омбудсмену, в Роспотребнадзор или в интернет-приемную Банка России.
Новый базовый стандарт Банка России — это давно назревший и абсолютно правильный шаг
Илья Мосягин, помощник депутата Государственной думы, руководитель Центра исследования международной политики и экономики Института международных экономических связей, считает, что новый базовый стандарт Банка России, вступивший в силу с 1 июля, — это давно назревший и абсолютно правильный шаг. Регулятор наконец-то закрывает лазейки, которые позволяли микрофинансовым организациям зарабатывать не на основной услуге, а на откровенном введении клиентов в заблуждение. Речь идет не просто о борьбе с отдельными недостатками, а о системном изменении философии работы всего рынка, который слишком долго жил по принципу «дополнительные услуги любой ценой».
Перечень того, что навязывали заемщикам, давно вышел за рамки банальных страховок или юридических консультаций. «Мы видели уже настоящий креатив: клиентам продавали расклады Таро, гороскопы, сервисы по расшифровке снов и подбору аналогов лекарств», — добавляет Мосягин. В ход шли телемедицина, платные SMS-рассылки, «кредитные доктора» и проверки кредитного рейтинга.
Отдельная статья дохода — комиссии за смену карты для погашения или сам перевод, которые могли доходить до 3% от суммы. Все эти «услуги» с низкой потребительской ценностью часто оформлялись автоматически, а их реальная стоимость была скрыта за мелким шрифтом и сложными формулировками, увеличивая долг клиента на 20–30%. По сути, это была не финансовая, а психологическая ловушка для людей, оказавшихся в сложной жизненной ситуации.
Новый стандарт четко запрещает автоматические галочки и требует осознанного отдельного согласия на каждую дополнительную опцию. Уходят в прошлое визуальные уловки и двусмысленные формулировки вроде двойного отрицания. МФО теперь обязаны детально и понятно, на всех этапах, информировать клиента об условиях, поставщике услуги и, что самое важное, о последствиях отказа от нее. Это создает для добросовестных игроков понятные и честные правила, а для недобросовестных — существенно усложняет жизнь.
Как МФО будут маскировать платные услуги
Однако рассчитывать на то, что МФО легко откажутся от столь прибыльной статьи дохода, не приходится, считает Илья Мосягин. Безусловно, начнется поиск новых способов маскировки. Вместо «страховки» нам могут предложить «пакет лояльности» или «клубную карту заемщика» с набором сомнительных опций, а плата за обслуживание займа может быть переименована в «комиссию за операционное сопровождение».
Сам договор станут делить на две части: основной и опционный, где отказ от второго будет формально возможен, но экономически невыгоден. Это классическая реакция рынка на любое ужесточение — попытка найти обходные пути, сохранив маржинальность бизнеса.
Что касается ставок, то здесь рынок ждет разнонаправленное движение. С одной стороны, потеря доходов от навязывания услуг неизбежно подтолкнет многие МФО к повышению базовой процентной ставки по займам, чтобы компенсировать выпадающую прибыль. Особенно это коснется компаний, которые ранее держали ставку не на предельном уровне. С другой стороны, усиление конкуренции и прозрачность условий могут сыграть на руку добросовестным игрокам, которые не строили свою бизнес-модель на обмане клиентов.
«В любом случае мы станем свидетелями естественной “зачистки” рынка, когда уйдут те, кто не сможет адаптироваться к новым честным правилам. И в долгосрочной перспективе выиграют от этого именно потребители, которые наконец-то смогут видеть реальную цену займа, а не гадать, что скрыто за очередной галочкой», — резюмирует эксперт.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».