Копить деньги стало новым финансовым приоритетом для многих отечественных семей. И в этом нет ничего удивительного: экономические кризисы в России столь часты, что люди подсознательно ждут наступления тех самых черных дней практически постоянно. Самые тревожные считают, что запас на будущее в размере 2–3 зарплат должен быть всегда, вне зависимости от того, где находятся деньги — дома под матрасом или на счете в банке. При этом в 2026 году кешу стали доверять больше, чем счетам в финансовых организациях. Согласно статистике ЦБ РФ о структуре наличного денежного оборота, поступление наличных средств в банки в 2025 году составило 61,17 трлн рублей, а объем выдачи денежных купюр на руки населению — 64,5 трлн рублей.
Как менялись приоритеты
До 2020 года у россиян лидировали целевые накопления. Сбережения формировались для приобретения конкретных вещей. Такие данные экономистов Банка России изложены в докладе, опубликованном в научном журнале «Вопросы экономики». Однако после 2022 года ситуация изменилась: доля предупредительных сбережений впервые превысила долю целевых — 42,4% против 36,7%. Сейчас такие накопления составляют около 6,5% от всех доходов, а целевые — 4,4–7,8%.
Почему так происходит? Рост предупредительных сбережений — классическая реакция на неопределенность. Люди стремятся застраховать себя от возможных рисков: потери работы, внезапной тяжелой болезни или травмы, из-за которой они не смогут работать 3–5 месяцев, непредвиденных расходов или изменений в экономике. Это не обязательно признак пессимизма, а скорее проявление осторожности и рационального подхода.
Плюсы и минусы для экономики
Плюсы:
рост сбережений говорит о повышении доходов и финансовой устойчивости граждан;
в случае трудностей люди смогут поддержать свой уровень жизни за счет накоплений.
Минусы:
сокращение текущих расходов может замедлить развитие розничной торговли и сферы услуг.
Как формировать «подушку безопасности»? Эксперты советуют откладывать сумму, равную 3–6 месяцам обязательных расходов семьи. Хранить такие средства все же лучше в банках — на накопительных счетах или коротких вкладах, чтобы иметь к ним быстрый доступ.
Банки обычно предлагают людям несколько базовых инструментов размещения денег. Хотя все они предназначены для сохранения и увеличения капитала, между ними есть принципиальные отличия.
Вклад — это исключительно денежный продукт для физических лиц, который можно открыть только в банке. Все вклады застрахованы государством. Если вклад предлагает не банк, а любая иная организация, это обман. Кроме того, у банка должна быть лицензия на право работать со средствами граждан.
Депозит — более широкое понятие. Депозитарии, не только банки, могут принимать на хранение не только деньги, но и ценные бумаги, а иногда и другие ценности. Не все депозиты подлежат обязательному страхованию.
Основные виды депозитов
Депозиты различаются по срокам, типу активов и условиям использования.
1. По сроку размещения
Срочные — деньги размещаются на определенный срок. Досрочное снятие обычно приводит к потере процентов.
Бессрочные, или накопительные счета, — можно пополнять и снимать средства в любое время, но процентная ставка, как правило, ниже.
2. По типу активов
Денежные депозиты — хранение средств в рублях или иностранной валюте.
Обезличенные металлические счета (ОМС) — покупка «виртуальных» граммов золота, серебра, платины или палладия. Доход зависит от изменения цен на металлы.
Банковские ячейки — физическое хранение ценностей: денег, документов, драгоценностей. Дохода не приносят, за аренду нужно платить.
3. Дополнительные инструменты
Сберегательные сертификаты — ценные бумаги, подтверждающие вклад в банке на определенных условиях.
На что обратить внимание при открытии вклада
Страхование: банковские вклады защищены государством, а вот по некоторым видам депозитов, например ОМС, такой гарантии нет.
Условия досрочного расторжения: при срочном вкладе преждевременное снятие средств может привести к потере дохода.
Лицензия: доверяйте только банкам с действующей лицензией Банка России.
Таким образом, выбор между вкладом и депозитом зависит от ваших целей: для простого хранения и получения процентов подойдет вклад, а для работы с ценными бумагами или металлами — депозит.
Как еще можно хранить средства в банках? Можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) или даже несколько таких счетов и инвестировать с них средства в инструменты фондового рынка: акции, облигации, паи фондов, золото или серебро. Можно оформить программу долгосрочных сбережений (ПДС) — в этом определении и раскрывается вся ее суть. Это попытка государства приучить граждан самостоятельно копить на старость через взносы в негосударственные пенсионные фонды — НПФ. Но это уже инструменты долгосрочных сбережений, из которых выйти «мгновенно» можно только с потерей денег. Поэтому полноценной подушкой безопасности их можно считать только на горизонте 3–5 лет.
Что нужно знать человеку при открытии вклада
Для частных лиц процедура выглядит следующим образом:
Ознакомьтесь с предложением выбранного банка. Оцените действующие ставки, изучите условия договоров и определите оптимальный для себя на данный момент продукт.
Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, который есть на сайтах большинства банков, чтобы оценить потенциальную доходность и подобрать подходящие параметры: сумму, валюту, срок, порядок начисления процентов.
Обратитесь в офис банка с паспортом и наличными деньгами либо совершите процедуру дистанционно через интернет-сервис. Например, переведите средства через мобильное приложение со счета в одном банке на счет в другом.
Доходность некоторых предложений достигает высоких показателей. Например, на середину мая 2026 года при учетной ставке Центробанка в 14% доходность по вкладам может составлять до 13% годовых.
Главное — самый высокий процент предлагают при более жестких условиях: фиксированный срок, запрет на пополнение и снятие части денег в течение срока вклада.
Таким образом, переход к предупредительным сбережениям — это не признак тревоги, а проявление финансовой зрелости и заботы о будущем.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
