Саммари о медицинском страховании
Для получения полиса ОМС необходимо обратиться с паспортом и СНИЛС в страховую компанию, МФЦ, подать заявление через официальный сайт ТФОМС или портал госуслуг. Полис ДМС оформляют страховые компании либо работодатель, если ДМС входит в соцпакет. Приведем краткую информацию по теме в виде таблицы.
| Параметр | Описание |
| Понятие медицинского страхования | Это вид страхования граждан, полностью или частично компенсирующий расходы на получение медицинских услуг |
| Для чего нужно медстрахование | Гарантирует, что человек бесплатно получит квалифицированную медицинскую помощь |
| Виды медицинского страхования | Обязательное медицинское страхование (ОМС); добровольное медицинское страхование (ДМС); другие виды медицинского страхования (например, страхование от заболеваний или выезжающих за рубеж) |
| Как получить медицинскую страховку | Для получения полиса ОМС обращаются с паспортом и СНИЛС в страховую компанию; в МФЦ; подают заявление через официальный сайт ТФОМС или через портал госуслуг. Для получения полиса ДМС обращаются в страховую компанию для заключения договора страхования либо к работодателю, если ДМС входит в соцпакет |
Что такое медицинское страхование
Медицинское страхование — это специальный вид страхования граждан, позволяющий покрывать расходы (или их часть), возникающие вследствие наступления страхового случая в сфере охраны здоровья и медицинской помощи, за счет бюджета страхового фонда.
Говоря простым языком, это договор между человеком и страховой компанией или государством, по которому в случае наступления болезни, получения травмы или при других предусмотренных законодательством обстоятельствах расходы на лечение застрахованного лица полностью или частично компенсируются страхователем.
Зачем нужно медицинское страхование
В соответствии со ст. 41 Конституции РФ, каждый гражданин имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь (1). Исходя из смысла ст. 19 Федерального закона от 21 ноября 2011 года № 323-ФЗ, медицинское страхование считается гарантией того, что человек будет в полном объеме обеспечен доступом к квалифицированной медицинской помощи, которая оказывается как бесплатно, по государственной программе, так и на платной основе (2).
Такая гарантия позволяет, в том числе:
- избежать крупных трат на лечение;
- иметь возможность на льготных условиях проходить профилактические осмотры и диагностику;
- выбирать клинику и специалистов (особенно это актуально для добровольного медицинского страхования) и прочее.
Стоимость медицинских услуг при отсутствии страховки может быть существенно выше, особенно если речь идет о серьезных заболеваниях.
Виды медицинского страхования
В России существуют два основных вида медицинского страхования: обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС).
Обязательное медицинское страхование (ОМС)
При обязательном медицинском страховании государство принимает различные меры (правовые, экономические, организационные) для обеспечения застрахованных граждан бесплатной медицинской помощью за счет средств ОМС, в рамках базовой программы (3).
Базовая программа ОМС является частью Программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, утверждаемой постановлением Правительства РФ, и предусматривает оказание различных видов помощи (4):
- первичной медико-санитарной, в том числе профилактической;
- скорой медицинской, кроме санитарно-авиационной эвакуации;
- специализированной медицинской, включая высокотехнологичную медицинскую помощь (3).
Застрахованный по ОМС гражданин имеет право на бесплатные:
- прием и консультации врачей-специалистов;
- диагностические исследования: сдачу медицинских анализов, рентгенографию, УЗИ, ЭКГ;
- профосмотры, вакцинацию, диспансерное наблюдение при хронических заболеваниях;
- скорую медицинскую помощь в случае угрозы жизни и здоровью при несчастных случаях, отравлениях, травмах, острых заболеваниях;
- сложные виды лечения с применением современных технологий;
- специализированную медпомощь при заболеваниях, требующих специальных методов диагностики и лечения;
- стоматологическую помощь, в том числе прием, консультацию стоматолога, лечение кариеса, пульпита, заболеваний десен, удаление зубов, рентгенографию;
- наблюдение в женской консультации и скрининговые обследования беременных, родовспоможение, наблюдение после родов;
- паллиативную помощь при неизлечимом прогрессирующем заболевании и прочее (4).
Такие виды помощи оказываются в конкретных случаях, прописанных в ч. 6 ст. 35 Закона № 326-ФЗ. Это, в том числе:
- инфекционные и паразитарные болезни (кроме туберкулеза, СПИДа, ВИЧ-инфекции, заболеваний, передаваемых половым путем);
- болезни эндокринной, нервной, мочеполовой систем, системы кровообращения, костно-мышечной системы и соединительной ткани;
- болезни органов дыхания, пищеварения, крови, кроветворных органов;
- болезни глаза и его придаточного аппарата, уха и сосцевидного отростка, кожи и подкожной клетчатки;
- новообразования;
- травмы, отравления;
- врожденные пороки развития;
- расстройства питания, нарушения метаболизма;
- иммунные нарушения;
- хромосомные нарушения и деформации;
- беременность, роды послеродовой период, аборты.
Кроме того, базовая программа ОМС предусматривает оказание бесплатной помощи при некоторых состояниях у детей в перинатальный период (3).
Получить помощь можно как в государственных медучреждениях, так и в частных клиниках при условии, что они зарегистрированы в системе ОМС. Также базовая программа ОМС устанавливает требования к территориальным программам ОМС, действующим в определенном субъекте РФ (ч. 9 ст. 35 Закона № 326-ФЗ).
Профильным документом, регулирующим ОМС, считается Федеральный закон от 29 ноября 2010 № 326-ФЗ (3).
Важно! Скорую медицинскую помощь при угрозе жизни и здоровью обязаны оказать гражданину даже в случае отсутствия у него полиса ОМС.
Добровольное медицинское страхование
В отличие от ОМС, в российском законодательстве не содержится профильного закона, регулирующего добровольное медицинское страхование. К нему применяются:
- глава 48 ГК РФ (5);
- глава I Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (6);
- Постановление Правительства РФ от 11 мая 2023 года №736 (7);
- статьи 213, 255, 422 НК РФ (8);
- ряд других документов.
ДМС представляет собой вид личного страхования, при котором человек получает ряд дополнительных медицинских услуг сверх тех, что установлены программами ОМС, путем добровольного заключения со страховой компанией на платной основе договора страхования.
Такие услуги предоставляются в соответствии с программами добровольного медицинского страхования. Как правило, речь идет о более сложных и дорогостоящих видах лечения по сравнению с ОМС: оперативных вмешательствах, сложной стоматологии и так далее. Перечень оказываемых услуг, а также список поликлиник и стационаров, в которых они могут быть предоставлены, зависят от страховой компании (9).
На стоимость медицинского полиса по ДМС влияют следующие факторы:
- риски, которые гражданин выбрал самостоятельно из тех, что предлагаются страховой компанией;
- регион страхования;
- возраст застрахованного лица;
- состояние здоровья застрахованного лица и другие факторы.
Гражданин может заплатить за полис ДМС сам. Некоторые работодатели оплачивают его стоимость в рамках предоставляемого работнику соцпакета.
Другие виды медицинского страхования
Помимо ОМС и ДМС, некоторые страховые компании предлагают клиентам ряд других видов медицинского страхования. Расскажем о некоторых из них.
Страхование от критических заболеваний
Это вид страхования, затрагивающий смертельно опасные болезни, угрожающие жизни. Единого перечня таких болезней нет. Страховые компании сами решают, при каких именно заболеваниях страховка покроет расходы (или их часть) на лечение и реабилитацию. Обычно это:
- онкология;
- инсульт;
- инфаркт;
- почечная недостаточность и другие.
При таком виде медицинского страхования полис, как правило, начинает действовать не сразу, а после определенного периода ожидания, во избежание ситуации оформления страховки на уже заболевшего человека. Нередко имеются и ограничения по максимально возможному возрасту для заключения договора страхования.
Страхование выезжающих за рубеж
Страхование выезжающих за рубеж (ВЗР) — это вид медицинской страховки, предусматривающей возмещение расходов выехавшего за пределы РФ гражданина в случае получения им за границей медицинской помощи, а также компенсацию дополнительных рисков. Для посещения ряда стран такой вид медицинского страхования обязателен к оформлению.
Например, медицинский полис понадобится для получения визы в страны Шенгенской зоны, Канады, США. С 1 января 2026 года наличие медицинского полиса обязательно для въезда в Грузию (10).
Как получить медицинскую страховку
В соответствии со статьей 10 Закона № 326-ФЗ, получить полис ОМС имеют право:
- все граждане РФ;
- иностранные граждане, временно или постоянно проживающие в России;
- лица без гражданства (с некоторыми исключениями);
- лица, подпадающие под нормы Федерального закона от 19 февраля 1993 года № 4528-I «О беженцах» (11);
- временно пребывающие в России и осуществляющие на ее территории трудовую деятельность иностранные граждане, лица без гражданства (с некоторыми исключениями) (3).
В соответствии со статьями 45, 46 и 49 Закона № 326-ФЗ, полис ОМС выдается либо в электронном виде (в виде штрих-кода) через сайт «Госуслуги», либо в виде документа на материальном носителе (3). Для получения полиса ОМС можно обратиться с паспортом и СНИЛС (при его наличии):
- в аккредитованную страховую компанию;
- в МФЦ;
- подать заявление через официальный сайт территориального фонда обязательного медицинского страхования (ТФОМС);
- подать заявление через сайт «Госуслуги».
Срок выдачи электронного полиса через сайт «Госуслуги» — в день подачи заявления от имени застрахованного лица о включении сведений о нем в единый регистр застрахованных лиц, на материальном носителе — в сроки, установленные «Правилами обязательного медицинского страхования» (12).
Для получения полиса ДМС и других видов медицинских страховок необходимо обращаться в страховую компанию, с которой будет заключаться договор, либо к работодателю, если ДМС входит в предоставляемый работнику соцпакет.
Помимо паспорта, страхователь нередко требует медицинскую справку о состоянии здоровья или медкарту для подтверждения, что на момент заключения договора у гражданина отсутствуют заболевания, подпадающие под страховые риски.
Плюсы и минусы видов медицинского страхования
Приведем краткую информацию о плюсах и минусах разных видов медицинского страхования в виде таблицы.
| Вид медицинского страхования | Плюсы | Минусы | |
| ОМС | Предоставляется бесплатно; действует бессрочно; позволяет получить базовый уровень медобслуживания в любой госполиклинике | Включает не все виды лечения; действует в ограниченном числе медучреждений; возможны очереди к специалистам | |
| ДМС | Включает более широкий спектр медуслуг по сравнению с ОМС; обеспечивает высокий уровень сервиса и комфорта, возможность выбора врача, медучреждения и наполнения страховки, а также получения налогового вычета | Дополнительные финансовые вложения для оплаты медполиса; не включает многие распространенные хронические заболевания; имеет ограниченный срок действия |
Список источников:
1. Конституция Российской Федерации.
2. Федеральный закон от 21.11.2011 года № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации».
3. Федеральный закон от 29.11.2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 29.12.2025 года № 2188
«О Программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2026 год и на плановый период 2027 и 2028 годов».
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая).
6. Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
7. Постановление Правительства РФ от 11.05.2023 года № 736 «Об утверждении Правил предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг, внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации и признании утратившим силу постановления Правительства Российской Федерации от 4 октября 2012 г. № 1006».
8. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая).
9. Новость «Что нужно знать потребителю о добровольном медицинском страховании» на официальном сайте Роспотребнадзора. 2022.
10. Постановление Правительства Грузии от 26.12.2025 года № 602 «Об утверждении правил и условий обязательного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев туристов, въезжающих в Грузию».
11. Федеральный закон от 19.02.93 года № 4528-I «О беженцах».
12. Приказ Минздрава России от 21.08.2025 года № 496н «Об утверждении Правил обязательного медицинского страхования».
