Личный бюджет: 6 методов ведения

Главное о личном бюджете

Выделяют шесть самых популярных методов ведения личного бюджета: правила 50/30/20 и «Сначала заплати себе», методы Эндрю Тобиаса и Харва Экера, конвертов и нулевого бюджета. В материале расскажем о каждом из них подробно, а в таблице приведем самые важные факты о ведении личного бюджета.

Что такое личный бюджет

Личный бюджет — это персональный финансовый план за определенный период (обычно за месяц), в котором учтены все доходы и расходы человека или семьи. Он помогает контролировать движение денег, понимать структуру трат и принимать взвешенные решения о накоплениях и инвестициях. 

Говоря простыми словами, это инструмент управления собственными деньгами, который позволяет увидеть, сколько средств поступает, на что они тратятся и какую сумму можно направить на сбережения.

Основная цель ведения личного бюджета — контроль над денежными потоками для достижения финансовых целей, обеспечения финансовой подушки безопасности и предотвращения появления долгов.

Как вести личный бюджет 

Главное в управлении личными финансами — выработать устойчивую привычку фиксировать доходы и расходы. Это требует самодисциплины и внутренней мотивации. Если вы начнете записывать траты, но бросите через пару недель, пользы не будет.

Вносите данные ежедневно. Уже через 2–3 месяца вы сможете проанализировать свою потребительскую корзину: увидите, на что уходят деньги, какие статьи расходов можно сократить, а что, возможно, стоит добавить. Со временем траты станут более прогнозируемыми и управлять ими будет легче.

Что еще важно для финансовой дисциплины: 

• поставьте реалистичную и мотивирующую финансовую цель;
• не останавливайтесь на достигнутом: ищите новые источники дохода и изучайте варианты инвестиций;
• повышайте финансовую грамотность: учитесь пользоваться кешбэком, налоговыми вычетами и доступными льготами.

«У многих словосочетание “личный бюджет” вызывает ассоциации с жесткой экономией. На самом деле это не про то, как себе во всем отказывать, а про то, чтобы понять, куда уходят деньги и заставить их работать. Ведение личного бюджета — обязательная опция для финансово грамотного человека», — подчеркнула Мария Иваткина, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».

В основе личного бюджета всегда лежит баланс между доходами и расходами. При этом важно выделять:

• обязательные расходы: аренда или ипотека, деньги на оплату коммунальных услуг, базовых продуктов питания, транспорта, связи и лекарств. Это то, без чего невозможно прожить. Сократить эту статью расходов нельзя;
• необязательные расходы: деньги на рестораны, хобби, подписки, путешествия. Сюда же попадет покупка одежды не первой необходимости. Это то, без чего прожить можно, и эту статью расходов при желании можно сократить;
• сбережения и инвестиции: траты на формирование финансовой подушки безопасности, досрочное погашение кредитов, взносы на ИИС или брокерский счет.

Методы ведения личного бюджета

«Все люди разные, поэтому единого правильного способа ведения личного бюджета не существует, но можно воспользоваться одной из базовых моделей, которая кажется наиболее комфортной», — отметила Мария Иваткина. 

Правило 50/30/20

Например, при зарплате в 100 000 рублей мы направляем 50% (50 000 рублей) на обязательные нужды, 30% (30 000 рублей) тратим на развлечения и желания, а оставшиеся 20% (20 000 рублей) вкладываем в инвестиции.

Правило «Сначала заплати себе»

Суть его заключается в том, чтобы в день получения дохода сначала отложить фиксированный процент (например, 15%) на сберегательный счет, а уже из оставшейся суммы формировать бюджет на месяц.

Метод конвертов

Название условное — вместо конвертов можно использовать любые удобные емкости. Суть подхода проста: в начале месяца вы распределяете все имеющиеся средства по заранее определенным категориям трат и раскладываете соответствующие суммы по конвертам.

Главное правило: если деньги в одном конверте (например, выделенные на одежду) заканчиваются раньше времени, перераспределять средства из других категорий запрещено. Остается только дождаться следующей зарплаты.

Этот метод отлично тренирует самодисциплину и помогает четко контролировать расходы, не выходя за рамки запланированного бюджета.

Метод Эндрю Тобиаса

Весь доход делится на две части:

• 20% сразу откладывается на сбережения и инвестиции. Эти деньги неприкосновенны;
• оставшиеся 80% распределяются между базовыми нуждами (еда, коммунальные платежи, транспорт) и личными желаниями (развлечения, хобби).

Метод Харва Экера

Эта система предлагает более дробное деление дохода.

Метод нулевого бюджета

Здесь каждый рубль получает конкретную задачу. В планирование включаются только допустимые и необходимые расходы, направленные на достижение поставленных целей.

Особенность метода в том, что отложить ничего не получится — все средства распределяются на текущие нужды. Это правило поможет при выходе из долговой ямы и погашении кредитов, когда нужно жестко контролировать каждую трату.

«Важно реально оценивать свои желания и возможности. Если вы понимаете, что откладывать деньги на будущее никак не получается, подтяните дисциплину: внимательно проанализируйте структуру личного бюджета, сократите суммы на необязательные траты и четко придерживайтесь лимитов трат. И тут важно понимать: вы не экономите на себе, а сохраняете деньги для своих более важных целей», — подчеркнула эксперт. 

Инструменты для ведения личного бюджета

«Для ведения личного бюджета необязательно использовать какие-то специальные инструменты — достаточно блокнота и ручки. Перед тем, как потратить зарплату, распишите планируемые расходы, оставьте себе часть денег на жизнь, а остальное отправьте в накопления, которые можно хранить на накопительном счете, на депозите в банке или в инвестициях», — посоветовала Мария Иваткина. 

Финансовые таблицы Excel или Google Sheets 

Эти программы не только позволяют оперативно вносить данные и производить арифметические операции, но и дают возможность строить аналитические графики для наглядной оценки структуры доходов и расходов.

Приложения для учета финансов 

Современные инструменты для ведения личного бюджета доступны как для компьютеров, так и для смартфонов. Многие из них бесплатны и позволяют наглядно отслеживать движение денег, анализировать структуру расходов и доходов, а также вырабатывать финансовую дисциплину. Среди популярных приложений выделяют CoinKeeper, Money Lover, Money Manager и Monefy.

Встроенная аналитика банков

Приложения крупных финансовых организаций (Сбер, ВТБ, Т-Банк, Альфа-Банк и др.) сами подтягивают операции, категоризируют их и рисуют красивые графики. 

«Анализировать свои расходы с помощью банковских приложений довольно удобно, но есть и минус: если у вас карты пяти разных банков, сводить картину воедино придется вручную», — заключила Мария Иваткина.

Основные ошибки при ведении личного бюджета

Эксперт перечислила ошибки, которые чаще всего допускаются при ведении личного бюджета и контроле трат. 

1. Игнорирование «мелочей». Кофе по пути на работу, спонтанные покупки на кассе и забытые платные подписки могут съедать до 15-20% месячного бюджета. Важно обращать внимание даже на самые мелкие траты.

2. Оплата ОСАГО, налоги на имущество, подарки на дни рождения или траты на летний отпуск часто становятся ударом для бюджета семьи. Важно их не просто учитывать, а планировать — разбивать крупные годовые траты на 12 равных частей и откладывать эту сумму ежемесячно на отдельный накопительный счет. Так покупка путевки на море не подорвет финансовую стабильность семьи. 

3. Жесткая экономия на всем. Не стоит урезать бюджет до уровня «гречка и вода». Это как с жесткой диетой — обязательно случится срыв. В личном бюджете всегда важно закладывать деньги на удовольствия — поход в друзьями в ресторан или покупку безделушек на маркетплейсе.