Одной из главных финансовых ловушек сейчас в России является нелегальное кредитование в криптовалюте. Так считает эксперт платформы «Мошеловка» Народного фронта Галактион Кучава.
«Из финансовых ловушек сейчас наиболее распространено нелегальное кредитование в криптовалюте. Мошенники выдают займы в цифровых активах, а затем под любыми предлогами блокируют средства заемщика или же взимают комиссии, во много раз превышающие любые разумные проценты», — сказал он.
«Несмотря на то что на данный момент в России разрешено приобретение и хранение криптовалюты как цифрового актива, кредитование через нее фактически находится вне правового поля, если мы не говорим о ЦФА в аспекте биржевого инструмента», — считает управляющий партнер юридической фирмы VINDER Гор Егорян. Пока что российские банки кредиты в крипте не выдают.
Что регулирует ранее принятый закон
Основной закон, который регулирует в России оборот цифровых активов и криптовалюты, в нашей стране уже есть. Это федеральный закон от 31 июля 2020 года № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Нормативный акт охватывает несколько ключевых направлений:
Цифровые финансовые активы (ЦФА). Документ определяет их как цифровые права — например, денежные требования, права по ценным бумагам, права участия в капитале непубличного общества, выпуск, учет и обращение которых возможны только путем внесения записей в информационную систему на основе технологии блокчейн — распределенного реестра.
Операторы информационных систем и обмена ЦФА. Закон устанавливает требования к деятельности этих участников рынка.
Оборот цифровой валюты. В том числе закон регулирует майнинг — деятельность по проведению вычислений для внесения записей в информационную систему с целью выпуска криптовалюты или получения вознаграждения в ней.
Ключевые положения
Некоторые важные нормы закона перечислил юрист Валерий Михайлов:
Права, удостоверенные ЦФА, возникают у первого обладателя с момента внесения записи о зачислении в информационную систему.
Сделки с ЦФА при их выпуске могут совершаться непосредственно в информационной системе, без привлечения оператора обмена.
Для работы с ЦФА устанавливаются требования к квалификации и деловой репутации лиц, участвующих в операциях.
В отношении цифровой валюты закон устанавливает, что она не является денежной единицей РФ или иностранной валютой, а также международной расчетной единицей. При этом внутри страны расплачиваться криптовалютой нельзя, но разрешены трансграничные расчеты.
Доход от операций с криптовалютой облагается налогом — НДФЛ.
С августа 2024 года действует запрет на рекламу цифровой валюты, криптообменников, бирж и сервисов для хранения активов.
Перспективы
В 2026 году ожидается вступление в силу новых норм, которые изменят правила работы на рынке: операции с криптовалютой будут осуществляться через лицензированных посредников — биржи, брокеров, цифровые депозитарии, появятся легальные криптообменники.
Глава комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков уверен почти на 100%, что закон о цифровом рубле будет принят до конца весенней сессии этого года. Весенняя сессия Государственной думы в 2026 году запланирована на период до 27 июля. Об этом он заявил в ходе пленарной сессии Финансового конгресса в Санкт-Петербурге 1 июля 2026 года.
Причем закон будет иметь обратную силу, и его нормы будут распространяться на сделки, которые прошли в России с цифровыми активами начиная с 1 января этого года.
Банк России предлагает поэтапный сценарий внедрения цифровой национальной валюты
После тестирования платформы и ограниченного круга операций регулятор переходит к масштабированию платежей в реальной экономике.
График подключения бизнеса по уровням выручки:
- с 1 сентября 2026 года цифровой рубль, по данным ЦБ, обязаны принимать торгово-сервисные предприятия с годовой прибылью от 120 млн рублей;
- следующий этап затронет средний бизнес — дата пока не определена;
- малые компании и ИП смогут подключаться на добровольной основе.
Закон закрепляет сроки внедрения универсального QR-кода, разрабатываемого Национальной системой платежных карт. Такой формат призван упростить расчеты без использования пластиковых карт и исключить задержки на кассах, где сейчас допустим прием платежа сразу несколькими разными кодами.
Один QR-код даст покупателям и торговым точкам доступ сразу к нескольким способам оплаты: через СБП, различные банковские сервисы, программы рассрочки, а в перспективе — через цифровой рубль. Все бонусные баллы, кешбэк и скидки сохраняются для клиента. Банки должны привести свои ИТ-системы в полную готовность к работе с универсальным QR-кодом до сентября 2026 года, хотя при наличии технической возможности они вправе подключиться, то есть стать участниками программы, и раньше установленного срока.
Гор Егорян считает, что большая часть лиц, готовых к обмену и предоставлению криптовалюты на системной основе, сейчас работают в сером поле. Не все из них являются аферистами, но почти все ведут деятельность подпольно.
В первую очередь необходимо вооружиться здравым смыслом и оценивать степень рыночности предложений. «Любая инвестиция — это риск, но чем существеннее предлагаемые выгоды, а также чем менее прозрачна схема формирования прибыли у контрагента, тем выше вероятность попасться на аферистов и пирамиды», — полагает эксперт.
На что обратить пристальное внимание, если предлагают кредит в криптовалюте
Особое внимание уделяйте юридической документации. Она должна быть, а зачастую операции в данной сфере оформляются без какого-либо письменного подтверждения. Содержание документации должно соответствовать согласованным условиям сделки.
Обращайте внимание, с кем заключается сделка. Документы должны быть оформлены на соответствующее юридическое лицо или индивидуального предпринимателя. Если отношения оформляются напрямую с работником, это должно стать для вас звоночком.
Также проверяйте историю указанных лиц в интернете и их сайты. Отсутствие информации или признаки однодневки тоже должны вас насторожить.
Связываясь с черными кредиторами и пирамидами, а их на крипторынке множество, вы рискуете оказаться в ситуации высочайшей сложности доказывания своей позиции в суде или правоохранительных органах в связи с фантомной документацией и плохой прозрачностью операций в криптовалюте.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».