Главное о кредитном лимите
Существуют семь основных способов увеличения кредитного лимита:
- подтвердить свой официальный доход;
- активно и правильно пользоваться картой;
- избегать просрочек платежей;
- уменьшить долговую нагрузку;
- закрыть «спящие» кредитки;
- проверить кредитную историю;
- начать больше зарабатывать.
Приведем другие важные факты о кредитном лимите в таблице.
| Определение кредитного лимита | Максимально допустимая сумма заемных средств, которую банк готов предоставить клиенту в рамках кредитного договора |
| От чего зависит размер кредитного лимита | При расчете кредитного лимита банк оценивает размер официального дохода, долговую нагрузку и проверяет кредитную историю. Дополнительные бонусы есть у зарплатных клиентов и вкладчиков |
| Виды кредитного лимита | Возобновляемый, невозобновляемый, овердрафт |
| Способы уменьшения кредитного лимита по карте | В мобильном приложении или интернет-банке, через чат поддержки, по телефону горячей линии или в отделении банка |
| Причины, по которым банк может снизить кредитный лимит | Высокая долговая нагрузка, бездействие и «спящие» карты, потеря работы или снижение официального дохода, ухудшение кредитной истории, нецелевое использование средств, изменение кредитной политики банка |
| Чем грозит непогашение долга по кредитной карте | Отмена льготного периода, блокировка карты, штрафы и пени, испорченная кредитная история, коллекторское давление, суд и принудительное взыскание долга через судебных приставов |
Что такое кредитный лимит
Кредитный лимит — это максимально допустимая сумма заемных средств, которую банк или иная финансовая организация готова предоставить клиенту в рамках кредитного договора.
От чего зависит кредитный лимит
Банк рассчитывает персональный лимит клиента индивидуально, учитывая три ключевых фактора:
- доход и долговую нагрузку: платеж по кредитке не должен превышать 30–40% официального ежемесячного дохода;
- кредитную историю: чем аккуратнее человек платит по уже имеющимся кредитам, тем выше лимит;
- отношения с банком: зарплатным клиентам и тем, у кого есть вклады, банк доверяет больше.
Пока клиент пользуется кредиткой и гасит долг вовремя, банк может постепенно увеличивать сумму лимита. Однако ситуация может измениться, если долговая нагрузка вырастет или человек допустит просрочку.
Виды кредитного лимита
Перечислим основные виды кредитных лимитов, которые могут предложить банки.
Возобновляемый
Это самый популярный вид лимита среди физических лиц. Его суть в том, что после погашения задолженности сумма лимита полностью восстанавливается. Так работают классические кредитные карты: вы можете тратить, гасить и снова тратить в пределах одобренного «потолка» бесконечное количество раз.
Невозобновляемый
Здесь логика противоположная. Банк выделяет клиенту определенную сумму, и по мере ее использования (например, траншами) свободный остаток уменьшается и не восстанавливается, даже если он вернул деньги. Повторное использование средств невозможно без оформления нового соглашения или подачи заявки. Такой вариант чаще встречается в целевых кредитах.
Овердрафт
Краткосрочный лимит, позволяющий уходить «в минус» по текущему счету. Если на счете недостаточно средств для покупки, банк автоматически добавляет недостающую сумму.
Как увеличить кредитный лимит по карте
Увеличить кредитный лимит по карте возможно, но для этого придется доказать банку, что вы стали более надежным заемщиком, чем на момент получения карты. На размер одобряемой суммы сильнее всего влияют показатель долговой нагрузки и кредитная история. Расскажем, что можно сделать для увеличения суммы.
1. Подтвердите официальный доход
Ваш потенциальный лимит напрямую зависит от того, сколько вы зарабатываете. Самое простое — предоставить банку актуальную справку о доходах. Если вы получаете зарплату на карту этого же банка, то ваши шансы выше, так как кредитная организация видит реальные поступления.
2. Используйте карту активно и правильно
Банк охотнее повышает лимит тем, кто действительно нуждается в деньгах. Старайтесь тратить 50–70% от текущего лимита каждый месяц, однако следите, чтобы после покупок у вас всегда оставалось немного свободных средств. Полное «обнуление» карты банк может расценить как высокий риск.
3. Платите без просрочек
Даже небольшая задержка платежа — самый быстрый способ испортить свое финансовое досье. Оплачивайте счета за 3–5 дней до наступления даты платежа, чтобы банк видел идеальную платежную дисциплину.
4. Уменьшите долговую нагрузку
Банк оценивает, сколько процентов вашего дохода вы уже отдаете по кредитам. Если долговая нагрузка превышает 50%, банки ограничивают выдачу новых средств, поэтому стоит погасить другие кредиты и займы, если есть такая возможность.
5. Закройте «спящие» кредитки
Если у вас есть кредитные карты других банков, которые вы не используете, закройте их. Для банка это выглядит как долг, который может быть использован в любой момент.
6. Проверьте кредитную историю
Иногда лимит не повышают из-за технических ошибок в бюро кредитных историй (БКИ). Закажите отчет в БКИ. Если там есть некорректная информация, подайте заявку на исправление.
7. Увеличьте свой доход
Чем больше вы зарабатываете, тем выше вероятность увеличения вашего лимита.
После выполнения всех условий дождитесь автоматического увеличения. Банки периодически пересматривают лимиты и присылают СМС или пуш-уведомление с предложением повысить «планку». Вам останется только согласиться. Также можно подать заявку самостоятельно через приложение или интернет-банк либо по телефогу горячей линии кредитной организации.
Как уменьшить кредитный лимит по карте
Чтобы снизить риски излишних трат, можно уменьшить кредитный лимит по карте. Для этого нужно обратиться в банк, который вас обслуживает. Сделать это можно четырьмя способами.
1. В мобильном приложении или интернет-банке найдите раздел управления картой, опцию «Кредитный лимит» или «Изменить лимит» и укажите желаемую сумму.
2. Напишите запрос через чат поддержки банка. Оператор проверит вашу личность и выполнит заявку.
3. По телефону: свяжитесь с кол-центром банка и следуйте инструкциям оператора.
4. В отделении банка обратитесь к сотруднику с паспортом и картой. Возможно, потребуется написать заявление — работник поможет вам его составить.
Причины, почему банк может снизить кредитный лимит
Перечислим основные причины, по которым банк может снизить или обнулить кредитный лимит.
1. Высокая долговая нагрузка. Банк анализирует, какую часть вашего дохода вы уже тратите на погашение других кредитов (ипотеки, автокредитов, займов). Если после уплаты всех обязательных платежей у вас остается мало свободных денег, банк посчитает вас рискованным заемщиком и урежет лимит.
2. Бездействие и «спящие» карты. Если вы получили карту с большим лимитом, но пользуетесь ею редко или вообще не тратите средства, банк может принять решение о снижении или обнулении лимита для перераспределения активов. Ему невыгодно держать зарезервированные деньги, на которые он не получает проценты.
3. Потеря работы или снижение официального дохода. Уменьшение зарплаты — прямой повод для банка сократить доступный клиенту кредитный лимит.
4. Ухудшение кредитной истории: появление просрочек по другим кредитам или даже по коммунальным платежам.
5. Нецелевое использование средств. Если карта применяется для подозрительных операций (например, постоянное снятие наличных или частые переводы физическим лицам), банк может ограничить лимит в рамках борьбы с отмыванием денег (1).
6. Изменение кредитной политики банка. Банки регулярно пересматривают кредитные риски и переоценивают возможности своих клиентов.
Что будет, если не погасить долг по кредитной карте
Если перестать платить по кредитной карте, ситуация будет последовательно ухудшаться, начиная с блокировки карты и заканчивая серьезными юридическими последствиями. Банки не прощают долги, а государство предоставляет им широкий арсенал инструментов для принудительного взыскания.
1. Блокировка карты
Если вы не вносите даже минимальный платеж, с первого дня просрочки кредитный лимит блокируется. Вы не сможете расплачиваться картой ни в магазине, ни в интернете, пока не погасите долг.
2. Штрафы и пени
С третьего дня просрочки банк начнет начислять повышенные проценты на сумму долга. Штраф за пропуск платежа может быть фиксированным или процентом от суммы.
3. Испорченная кредитная история
Банк обязан передать информацию о просрочке в бюро кредитных историй. Эта «черная метка» будет висеть в вашем досье до 7 лет. Из-за этого вам не дадут ипотеку или кредит, а также могут отказать в работе на некоторых должностях, связанных с материальной ответственностью.
4. Коллекторское давление
Если вы не реагируете на звонки, банк либо продает ваш долг коллекторам, либо передает им полномочия на взыскание.
5. Суд и принудительное взыскание
Когда переговоры не помогают, банк идет в суд, получает судебный приказ о взыскании долга, и это решение направляется судебным приставам. Они могут арестовать все ваши банковские счета, а деньги, поступающие на карту, будут списываться. С вас могут удерживать до 50% официального дохода. Также должнику грозит конфискация имущества, запрет выезда за границу и регистрационных действий с недвижимостью.
Вопросы и ответы
Ответим на самые распространенные вопросы, связанные с кредитным лимитом.
1. Что делать, если нечем платить по кредитке?
Если вы понимаете, что не можете платить, не ждите суда. Есть три варианта решения проблемы:
- кредитные каникулы: если ваш доход упал на 30% или вы пострадали от ЧС, можно потребовать от банка отсрочку платежей до 6 месяцев. В этот период проценты будут начисляться, но это спасет вас от обязательных платежей и штрафов (3);
- реструктуризация долга: банк может увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж;
- банкротство: оформить его можно через МФЦ или в судебном порядке. После этого большинство долгов спишут.
2. Можно ли узнать доступный кредитный лимит заранее?
Предугадать точный размер кредитного лимита заранее невозможно — банки не раскрывают внутренние алгоритмы оценки заемщиков. Однако большинство клиентов могут увидеть примерную сумму еще до подачи заявки. Для этого зайдите в личный кабинет интернет-банка, откройте раздел «Кредиты». Скорее всего, там будет предварительно одобренное предложение по кредитной карте. Указанная в нем сумма не окончательная, но служит ориентиром для понимания того, на что можно рассчитывать.
3. Почему банк может отказать в увеличении кредитного лимита?
Банк вправе не повышать лимит по нескольким причинам:
- высокая долговая нагрузка заемщика;
- наличие у человека нескольких кредитных карт;
- ухудшение кредитной истории.
4. В чем разница между кредитом и кредитным лимитом?
Кредит — это разовая сделка. Вы подаете заявку, банк ее одобряет, вы получаете деньги единым траншем. Как только вы их потратили и вернули долг, кредитный договор закрывается навсегда. Возобновить его нельзя — придется оформлять новый договор.
Кредитный лимит — это возобновляемая линия. Вы получаете одобрение один раз, а потом пользуетесь деньгами многократно: потратили → вернули → лимит восстановился → можно тратить снова. И так до тех пор, пока карта активна и банк не изменил условия. Кредитный лимит похож на кредитную линию, которую корпорации используют для финансирования оборотного капитала, только для физических лиц и в упрощенном формате.
Список источников:
1. Федеральный закон от 07.08.2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».
2. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
