Одна семья — одна ипотека
Главное изменение — договор на семейную ипотеку будет оформляться на обоих супругов, кроме случаев, когда кто-то из партнеров — иностранный гражданин. А оформить вторую ипотеку на семью получится после погашения первого кредита и при рождении еще одного ребенка.
«Установление запрета на выдачу второй ипотеки, в первую очередь, направлено на то, чтобы сделать поддержку более адресной. Участвовать в программе смогут только те семьи, которые нуждаются в решении жилищного вопроса. Кроме того, новое правило исключает возможность покупки квартиры по льготным условиям с целью ее использования для дополнительного заработка», — комментирует Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру.
Причем оба супруга ответственны за погашение ипотечного кредита даже в случае развода. Урегулировать этот вопрос можно будет, например, разделив сумму долга пополам или переоформив кредитный договор на одного из супругов. И если россиянин уже воспользовался льготной программой, то второй возможности уже не будет.
«Донорская ипотека» останется в прошлом
Ранее такая схема была законной и позволяла приобрести квартиру по льготной ставке 6% даже тем, кто не подходит под условия семейной программы. К примеру, семьям с детьми старше 7 лет (по закону семейная ипотека доступна, если возраст ребенка — до 6 лет включительно) или бездетным супругам. Такой кредит оформляется на так называемого «донора» — человека, который формально соответствует требованиям льготной ипотеки.
По старым правилам «донором» мог выступать родитель, опекун или любой другой родственник ребенка, родившегося с начала 2018 года и в последующие. Однако число подозрительных заявок по такой ипотеке увеличилось, что побудило Минфин ужесточить требования и отменить «донорскую» схему. С февраля 2026 года включить «третьих лиц» в ипотечный договор не получится, за исключением случаев, когда собственных доходов у супругов недостаточно и нужна финансовая поддержка созаемщиков.
Заемщики смогут рефинансировать комбинированную ипотеку
С 1 февраля заемщики смогут рефинансировать комбо-ипотеку, но только ее рыночную (сверхлимитную) часть. При этом льготная ставка по семейной части ипотеки не изменится. «Ранее перерасчет производился по рыночным условиям на весь кредит, из-за чего терялась льгота по части кредита с господдержкой. Нововведение позволит отдельно рефинансировать “сверхлимитную” часть, сохраняя льготную ставку по семейной ипотеке», — объясняет Солдатенкова.
Банки будут выдавать справки по обеим частям кредита. И при выборе нового кредитора россияне смогут снизить ежемесячные платежи и общую переплату, если общий процент уменьшился. «Основная цель изменений условий выдачи семейной ипотеки — помочь тем, кто действительно нуждается в господдержке, а также предотвратить использование льгот в качестве “бизнес-схемы”. Ожидается, что это не единственные поправки в системе льгот для семей. На стадии рассмотрения, например, возможности для ипотеки на вторичное жилье и изменение ставок по семейной ипотеке в зависимости от количества детей», — заключает Солдатенкова.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
