Главное о закрытии кредитной карты
Кредитная карта — удобный финансовый инструмент, но порой ее использование становится неактуальным или обременительным по разным причинам. Это может быть желание избавиться от лишних обязательств, избежать комиссии за обслуживание или просто оптимизировать свои финансы. Однако просто выбросить карту или перестать ею пользоваться недостаточно — важно правильно ее закрыть. В материале подробно разберем, как сделать это безопасно и законно, но сначала перечислим самое важное, что стоит знать о самой процедуре.
1. Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, она может стать источником неожиданных расходов и начисленных процентов. Это может произойти в следующих случаях:
- с карты списывается годовая или ежемесячная плата за обслуживание;
- к карте подключены автоплатежи за мобильную связь или комуслуги;
- к карте подключены платные услуги, например СМС-информирование.
3. Средствами на кредитной карте могут завладеть мошенники. Чтобы исключить этот риск, лучше закрыть карты, которыми вы не пользуетесь.
4. Если на кредитной карте недостает средств, перед ее закрытием важно погасить всю задолженность и накопленные проценты, иначе банк откажет в заявке.
5. Подать в банк заявление о закрытии кредитной карты можно четырьмя способами:
- при личном визите в отделение с паспортом и кредиткой;
- позвонив в кол-центр банка и назвав кодовое слово или паспортные данные;
- воспользовавшись интернет-приложением банка;
- войдя в личный кабинет на официальном сайте банка.
6. Процесс закрытия кредитной карты занимает от 30 до 45 дней, так как проценты за использование заемных средств списываются в следующем месяце, а не в текущем. Не стоит пользоваться картой в этот период.
7. Справку о закрытии кредитной карты и отсутствии долга перед банком следует хранить три года, так как именно столько составляет срок исковой давности по кредитам.
Обязательно ли закрывать кредитную карту, если не пользуешься
Финансовые специалисты настоятельно рекомендуют не игнорировать «спящие» карты, которыми вы не пользуетесь, так как неактивная кредитка может стать причиной неожиданных проблем и скрытых расходов. Перечислим возможные риски.
1. Скрытые расходы. Даже если вы не совершаете никаких операций по кредитной карте, с нее может списываться плата за годовое обслуживание, которую начисляют многие банки, особенно если картой не пользоваться. Эта сумма может быть небольшой, но если на момент списания платы на карте нет достаточного количества средств, долг будет расти за счет процентов.
Также к карте могут быть подключены дополнительные услуги, например за СМС-информирование или страхование. Средства за них будут списываться, даже если банковский клиент не проявляет никакой активности.
2. Увеличение кредитной нагрузки. Даже неиспользуемая кредитная карта учитывается банками при расчете вашего кредитного лимита. Это означает, что даже если вы не тратите деньги с этой карты, она увеличивает вашу общую кредитную нагрузку. Это может негативно сказаться на вашей кредитной истории, особенно если вы планируете взять новый кредит, например, на автомобиль или ипотеку. Банки оценивают вашу способность погашать долги, и большой общий кредитный лимит, даже по неиспользуемым картам, может вызвать у них сомнения в финансовой устойчивости заемщика.
3. Риск мошенничества. Если ваша кредитная карта окажется в руках злоумышленников, они могут попытаться совершить по ней операции. Закрытие карты исключит этот риск.
Как правильно закрыть кредитную карту
Если вы пришли к выводу, что неиспользуемая кредитная карта вам больше не нужна, не стоит просто выбрасывать ее. Закройте ее официально, чтобы она не стала гипотетическим источником проблем. Приведем пошаговую инструкцию, как это сделать.
1. Погасите всю задолженность. Убедитесь, что на карте нет никаких долгов, включая проценты и комиссии. Если они присутствуют, погасите их, так как даже одна копейка может стать причиной отказа в закрытии. После оплаты долга подождите пару дней — вдруг что-то начислится.
2. Отключите все платные услуги и автоплатежи. Это обезопасит вас от списания средств со счета в процессе закрытия карты.
3. Свяжитесь с банком. Существует четыре способа сделать это:
- позвоните в службу поддержки банка;
- воспользуйтесь банковским приложением;
- зайдите в личный кабинет на официальном сайте банка;
- посетите отделение кредитно-финансовой организации лично, чтобы заявить о своем намерении закрыть карту.
4. Дождитесь закрытия карты. Обычно эта процедура занимает от 30 до 45 дней. Это время нужно, чтобы банк проверил, нет ли новых начислений, так как проценты за использование заемных средств списываются в следующем месяце, а не в текущем. Не пользуйтесь картой в этот период!
5. Получите подтверждение. Попросите письменное подтверждение о закрытии карты, счета и полном погашении долга. Убедитесь, что в справке указано: «счет закрыт» или «задолженность отсутствует». Сохраните справку — этот документ послужит гарантией того, что у вас нет дальнейших обязательств перед банком.
6. Физически уничтожьте карту. После закрытия расчетного счета разрежьте карту по магнитной полосе и чипу.
Как закрыть кредитную карту, если есть задолженность
Приведем алгоритм действий по закрытию кредитной карты, если на ней имеется задолженность.
1. Узнайте точную сумму долга. Позвоните в банк или зайдите в онлайн-банк. Вам нужно узнать точную сумму, которая складывается из трех компонентов:
- основной долг;
- проценты;
- возможные комиссии.
2. Уточните, начисляются ли пени. Иногда за просрочку могут накапливаться дополнительные штрафы.
3. Погасите всю задолженность. Полная оплата — ключ к успеху, так как закрыть кредитку с долгом невозможно.
4. Подайте заявление на закрытие карты. После оплаты долга обязательно отправьте в банк заявление о закрытии кредитной карты. Сделать это можно четырьмя способами:
- позвонить в колл-центр банка: уточните, принимают ли заявления таким образом. Попросите письменное подтверждение на email;
- воспользоваться банковским приложением или личным кабинетом на сайте банка. Для этого зайдите в настройки карты и найдите вариант «Закрыть карту». Банк предложит заполнить специальную форму, после чего сформирует онлайн-заявление. Сохраните скриншот или PDF-подтверждение;
- посетить отделение банка лично с паспортом: составьте заявление на закрытие карты в двух экземплярах, попросите сотрудника поставить дату и подпись на вашем экземпляре.
5. Дождитесь официального закрытия. Банк будет проверять, не появились ли новые начисления. Обычно это занимает от 30 до 45 дней. Не используйте карту в этот период, так как любая операция может отменить процесс закрытия.
6. Получите справку о закрытии счета. Когда срок ожидания истек, обратитесь в банк за справкой. Что должно быть в справке:
- подтверждение полного погашения задолженности;
- подтверждение закрытия счета;
- отсутствие претензий со стороны банка.
Справку следует хранить три года, так как именно такой исковой срок давности у кредитов.
7. Уничтожьте карту. После закрытия счета разрежьте карту по магнитной полосе и чипу.
Вопросы и ответы
Ответим на самые распространенные вопросы, возникающие в связи с закрытием кредитной карты.
Нужно ли закрывать неактивированную кредитную карту?
Даже если вы ни разу не воспользовались активированной кредитной картой, ее необходимо закрыть через официальную процедуру. В случае, если карта так и осталась неактивной, достаточно просто физически ее уничтожить.
Как определить статус карты:
- в приложении или личном кабинете банка: обычно информация об этом находится в разделе «состояние счета», где должно быть указано «активен»;
- в отделении банка при личном визите с паспортом;
- в чат-боте приложения банка.
Как погасить долг по закрытой кредитной карте?
Даже после успешного полного погашения кредитной карты и закрытия договора может возникнуть неожиданный долг. Причина кроется в том, что подтверждение ранее совершенных операций может поступить в банк в течение 30 дней после закрытия карты.
В этом случае погасите возникшую задолженность, пополнив расчетный счет, к которому привязана закрытая кредитная карта. Рекомендуется сделать это незамедлительно, чтобы избежать начисления процентов или штрафов.
Сколько нужно хранить справку о полном погашении долга по кредитной карте?
У банков есть право требовать возврата задолженности в течение трех лет — именно такой срок исковой давности установлен законом для кредитных договоров. Это означает, что даже после погашения кредита банк теоретически может предъявить претензии, если выяснится, что какие-то суммы остались непогашенными.
Именно поэтому получение и сохранение справки об отсутствии долгов перед кредитной организацией — крайне важный шаг. Этот документ станет вашим надежным аргументом в случае возникновения каких-либо претензий со стороны банка спустя время. Он подтвердит, что все обязательства по кредиту были выполнены в полном объеме, и у банка нет оснований для предъявления дальнейших требований.
Список источников:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395−1 «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
3. «Памятка заемщика по потребительскому кредиту» на официальном сайте Банка России.
