Как вернуть страховку: инструкция

Если страховка была навязана при кредите или вы просто передумали, у вас есть 14-30 дней, чтобы расторгнуть договор и вернуть деньги. Рассказываем, как это сделать и когда страховая компания имеет право отказать.

Главное о возврате страховки

Процесс возврата страховой премии состоит из четырех этапов: проверки условий договора, подачи заявления, указания реквизитов для перечисления средств и получения подтверждения от страховой компании о приеме документов. Подробнее о том, как вернуть страховку, расскажем в таблице.

Можно ли отказаться от страховки и вернуть деньги

«Отказаться от страховки и вернуть страховую премию можно в нескольких ситуациях.

Основной случай — это период охлаждения. Это срок, в течение которого клиент может отказаться от добровольного страхования без объяснения причин. Например, человек оформил страховку жизни, здоровья, от несчастных случаев вместе с кредитом, но после изучения условий понял, что она ему не нужна», — рассказала Мария Ермилова, кандидат экономических наук, международный финансовый советник, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова.

Также вернуть деньги можно, если:

• страховой договор еще не начал действовать;
• услуга фактически не была оказана;
• страховка была навязана при оформлении кредита, и клиент решил отказаться от нее;
• договор предусматривает возврат части премии при досрочном прекращении действия полиса;
• кредит был полностью погашен раньше срока (для отдельных видов страховок).

Важно! Отказ от страховки не означает автоматического отказа от кредита.

Банк не вправе требовать обязательного оформления добровольного страхования, если оно не является условием конкретного продукта, однако отказ от страховки может повлиять на условия кредита. Например, на размер процентной ставки, если сниженная ставка была предоставлена именно при наличии полиса.

Когда нельзя вернуть страховку

Существует несколько ситуаций, при которых возврат страховой премии невозможен.

• истек период охлаждения, а договор уже действует;
• произошел страховой случай, и страховая уже выплатила компенсацию;
• договор относится к видам страхования, на которые период охлаждения не распространяется;
• клиент добровольно продолжает пользоваться услугой после начала действия договора;
• условия конкретного договора предусматривают, что при расторжении после определенного срока премия не возвращается.

«Также нельзя требовать возврата всей суммы только потому, что человек передумал пользоваться страховкой спустя несколько месяцев. В таком случае возможен только тот порядок возврата, который предусмотрен законом и договором», — дополнила Мария Ермилова.

Хотя большинство видов добровольного страхования подпадают под действие периода охлаждения, есть исключения. Отказаться от некоторых полисов не получится. К таким страховкам относятся:

• медицинская страховка для выезжающих за рубеж — покрывает расходы на лечение в поездках;
• «Синяя карта» — аналог ОСАГО для автомобилистов, выезжающих за границу;
• страховка, обязательная для допуска к профессии. Например, полис профессиональной ответственности для аудиторов, нотариусов и других специалистов. Без него не допускают к работе;
• медицинский полис для иностранных граждан, заключенный для получения разрешения на работу или патента.

Инструкция, как вернуть страховку

Приведем пошаговый алгоритм действий, который поможет вернуть страховую премию после заключения договора.

1. Проверить условия договора страхования

Нужно убедиться, что это добровольная страховка, а также уточнить порядок расторжения.

2. Подать заявление об отказе от договора

Сделать это можно:

• в офисе страховой компании;
• через личный кабинет или мобильное приложение страховой компании (если предусмотрено);
• через мобильное приложение банка или в отделении кредитной организации, если страховка оформлялась вместе с кредитом.

3. Указать реквизиты для возврата денег

Обычно нужны:

• паспортные данные;
• номер договора страхования;
• реквизиты счета;
• дата заключения договора.

4. Получить подтверждение подачи заявления

Важно сохранить отметку о приеме заявления, электронное подтверждение или номер обращения. После этого страховая компания должна вернуть деньги в течение 10 рабочих дней после отправки заявления и пакета документов.

Вопросы и ответы

Ответим на распространенные вопросы, связанные с возвратом страховки.

1. В течение какого срока можно отказаться от страховки?

По общему правилу действует период охлаждения длительностью 14 календарных дней с момента заключения договора добровольного страхования. Для страховых полисов, оформленных вместе с кредитом, период охлаждения увеличен до 30 дней.

В этот период клиент может подать заявление об отказе, и страховая компания должна вернуть уплаченную премию, если:

• не произошло страхового события;
• договор не предусматривает исключений;
• заявление подано надлежащим образом.

Для некоторых видов страхования сроки могут отличаться, поэтому необходимо смотреть условия конкретного договора.

2. Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении ипотеки?

«При ипотеке ситуация отличается от обычного кредита. Если человек досрочно погасил ипотеку, он может обратиться за возвратом части страховой премии по тем видам страхования, необходимость в которых отпала», — пояснила Мария Ермилова.

Приведем несколько примеров:

• при страховании жизни и здоровья заемщика можно вернуть часть платы за неиспользованный период;
• при страховании титула — если оно больше не требуется.

При этом важно учитывать следующие моменты:

• страхование предмета залога (квартиры) может сохраняться до момента прекращения обязательств перед банком, поэтому возврат зависит от условий договора;
• если страховка была оплачена за год вперед, можно вернуть сумму за период после прекращения действия договора;
• нужно подать заявление в страховую компанию и приложить документы о полном погашении ипотеки.

Для возврата страховой премии понадобятся:

• заявление на возврат части страховой премии;
• паспорт;
• договор страхования;
• справка банка о полном погашении кредита;
• реквизиты для перечисления средств.

3. На все ли страховки действует период охлаждения?

Период охлаждения распространяется только на добровольное страхование. На обязательные виды, такие как ОСАГО, оно не действует. Кроме того, от некоторых полисов отказаться нельзя, если иное не предусмотрено правилами страховой компании.

Важно! Период охлаждения действует только для граждан. Если речь идет о страховании имущества компании, расторгнуть договор без потерь, скорее всего, не получится.

4. Сколько денег за страховку возвращают в период охлаждения?

Если страховка еще не вступила в силу, вам вернут ее полную стоимость.

Если страховая защита уже начала действовать, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть плату за фактический период действия полиса. Условия возврата каждая компания обязана прописать в договоре или правилах страхования.

Если добровольная страховка влияет на условия кредитного договора, вам вернут всю уплаченную сумму независимо от того, оформлен договор индивидуально или в составе коллективного страхования.

Если произошел страховой случай, вернуть деньги за полис не получится. Однако вы сможете получить страховую выплату по договору.

Список источников:

1. Статья «Как отказаться от ненужной страховки» на портале «Финансовая культура».

2. Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Статья 954 «Страховая премия и страховые взносы» ГК РФ.

4. Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».