Краткая информация о кредитном рейтинге
Вместе с Марией Иваткиной, экспертом проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф», расскажем о том, как узнать свой кредитный рейтинг, улучшить его и не только.
| Проверка рейтинга | Возможна через бюро кредитных историй (БКИ) и некоторые специализированные сервисы |
| Значение кредитного рейтинга | Он влияет на вероятность одобрения кредитов, их лимит, размер процентной ставки, получение кредитных карт и в целом на формирование финансовой репутации |
| Формирование рейтинга | Один из основных факторов — история платежей, также на это влияют сумма задолженности, продолжительность кредитной истории, количество запросов в кредитные организации и типы кредитов |
| Улучшение рейтинга | Это комплексная работа, которая включает своевременную оплату счетов, сокращение долга, ответственное использование кредитных карт, осторожность с новыми кредитами, проверку истории на ошибки и построение долгосрочной положительной истории |
Инструкция, как проверить кредитный рейтинг
Есть разные способы проверить свой кредитный рейтинг. Основной — отправить запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Рассмотрим его и несколько альтернативных вариантов.
Через бюро кредитных историй
«Самый верный способ посмотреть и оценить свой кредитный рейтинг — отправить запрос в бюро кредитных историй. Действуем так: сначала на портале “Госуслуги” выясняем свое БКИ, так как их несколько, а затем через официальный сайт бюро отправляем запрос», — объяснила последовательность действий Мария Иваткина.
Эта услуга бесплатна два раза в год, если отчет выдается в электронном виде, в бумажном — один раз в год. Можно проверять кредитный рейтинг и чаще, но уже платно.
Через банк
Некоторые банки также помогают клиентам оценить их кредитный рейтинг.
Для начала узнайте у вашего банка, оказывает ли он такую услугу. Если опция доступна, банк предоставит вам персональные инструкции по ее активации и получению информации. Тем не менее важно понимать, что оценка банка не сравнится с рейтингом БКИ.
Зачем нужен кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг человека стал его важным активом. Это оценка кредитоспособности физического или юридического лица, основанная на анализе его финансовой истории и текущего состояния. Она отражает нашу финансовую дисциплину и надежность в глазах банков и порой даже некоторых работодателей.
Кредитный рейтинг влияет на множество финансовых аспектов нашей жизни. В связи с этим мы собрали основные причины, почему он важен и зачем нужен:
- влияние на одобрение кредита. Банки используют данные рейтинга для оценки платежеспособности клиента и вероятности своевременного возврата заемных средств. Высокий рейтинг значительно повышает шансы на одобрение кредита и получение его на более выгодных условиях;
- чем выше кредитный рейтинг человека, тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Банки готовы предлагать более низкие ставки надежным заемщикам, поскольку риски для них снижаются;
- с высоким рейтингом вы можете рассчитывать на получение более крупной суммы займа;
- высокий рейтинг позволяет получить кредитную карту с большим лимитом, льготным периодом и другими привлекательными условиями;
- в некоторых отраслях, особенно связанных с финансами, безопасностью или работой с крупными суммами, работодатели могут проверять кредитную историю кандидатов;
- высокий кредитный рейтинг свидетельствует о вашей финансовой дисциплине и ответственности.
Как формируется кредитный рейтинг
Это результат сложного алгоритма, который анализирует кредитную историю человека.
«Кредитный рейтинг рассчитывается на основе финансового поведения человека. Самый важный критерий при его формировании — история платежей. Специальный алгоритм смотрит не просто на факт оплаты по кредиту или займу, а на аккуратность и дисциплину: вовремя ли человек вносит платежи, были ли задержки и если были, то насколько длительные и как давно. Даже одна серьезная просрочка может сказаться на кредитном рейтинге», — объяснила эксперт.
Выделили основные факторы, влияющие на формирование кредитного рейтинга, помимо истории платежей.
1. Сумма задолженности. Важны общая сумма долга и коэффициент использования кредитных лимитов. Наличие большого количества непогашенных кредитов и высокое соотношение задолженности к кредитным лимитам могут снизить рейтинг. Также рекомендуется не использовать более 30−40% от доступного лимита по кредитным картам.
2. Продолжительность кредитной истории. Чем дольше у вас существует кредитная история (и она положительная), тем лучше. Это показывает банкам, что у вас есть опыт ответственного управления кредитами. А наличие нескольких долгосрочных и своевременно погашаемых кредитов — лучше, чем отсутствие кредитной истории вообще.
3. Запросы в кредитные организации. Слишком большое количество запросов о выдаче кредита за короткий период может сигнализировать о вашей финансовой нестабильности и снижать рейтинг.
Как улучшить кредитный рейтинг
Как отметила Мария Иваткина, важно понимать, что это процесс, требующий времени и усилий: «Волшебной таблетки нет — нужно системно исправлять свое финансовое поведение. Главное правило — безупречная дисциплина платежей. Платите всегда и вовремя».
Практические рекомендации помогут постепенно улучшить кредитный рейтинг:
- регулярно проверяйте свою кредитную историю, чтобы отследить динамику. Если обнаружите неточности, оперативно обращайтесь в БКИ для их исправления;
- своевременно оплачивайте все счета. Это аксиома. Никогда не допускайте просрочек по кредитам, кредитным картам и займам;
- сократите общую сумму задолженности. Старайтесь погасить как можно больше существующих кредитов, особенно тех, по которым высока процентная ставка;
- оптимизируйте использование кредитных карт. Не допускайте превышения 30−40% кредитного лимита;
- не закрывайте старые кредитные карты, если по ним нет долгов. Даже если вы не пользуетесь картой, старый счет с хорошей кредитной историей может положительно влиять на кредитный рейтинг;
- не берите много кредитов одновременно. Каждый новый кредит — это запрос, который временно снижает ваш рейтинг;
- если у вас большая сумма долга, разработайте план поэтапного погашения. Даже небольшие, но регулярные платежи лучше, чем их полное отсутствие;
- если у вас нет кредитной истории или она слабая, оформление и ответственное использование кредитной карты с небольшим лимитом может помочь вам начать формировать положительную кредитную историю.
«Важно сформировать позитивную кредитную историю. Если ее нет или рейтинг снижен, например, из-за плохой финансовой дисциплины, можно взять “кредит на исправление истории”. Это может быть потребительский кредит с небольшим ежемесячным платежом, который заемщик гарантированно будет выплачивать», — заключила Мария Иваткина.
Список источников:
1. Раздел «Государственный реестр бюро кредитных историй» на официальном сайте Банка России.
2. Раздел «Кредитные истории» на официальном сайте Банка России.
3. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Эксперт: Мария Иваткина, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
