Кредитная карта является банковским инструментом, позволяющим тратить деньги кредитной организации в пределах установленного лимита. С помощью нее можно оплачивать покупки, услуги или снимать наличные, а затем возвращать потраченную сумму. При этом своевременное погашение задолженности в рамках льготного периода избавляет заемщика от начисления процентов.
Параметры для выбора кредитной карты
В первую очередь заемщику следует определить, для каких целей ему нужна кредитная карта. Это могут быть крупные покупки, например, мебель в квартиру, поездка в отпуск за границу, ремонт в квартире и т.д. Именно от цели зависят параметры выбираемой карты. Например, в случае погашения задолженности до окончания льготного периода, процентная ставка по кредиту может быть не столь важна, как длительность этого периода и программа кешбэка.
Рассмотрим ключевые параметры для выбора кредитки:
1. Кредитный лимит представляет собой максимальную сумму, которую банк готов предоставить в долг. Размер данного показателя зависит от кредитной истории заемщика, а также от уровня его дохода, долговой нагрузки и других факторов. Если человек уже является клиентом банка, в котором он хочет оформить кредитку, лимит ему могут установить в большем размере, по сравнению с тем, который может предоставить новый для него банк.
Лимит могут увеличить, если заемщик регулярно тратит деньги с кредитной карты и аккуратно их возвращает.
Важно, чтобы лимит был достаточным для заложенных в целях нужд, но не избыточным. Это позволит избежать неконтролируемых расходов.
2. Процентная ставка — это плата за пользование заемными средствами после окончания льготного периода. Ставку определяют индивидуально для каждого заемщика. На нее влияют кредитная история, доход и другие факторы.
Чем ниже ставка, тем выгоднее условия для заемщика, если он планирует использовать кредитку за пределами льготного периода.
3. Льготный (беспроцентный) период или грейс-период — это срок, в течение которого заемщик может пользоваться деньгами без начисления процентов. Чем дольше льготный период, тем выгоднее кредитка. Как правило, он составляет 50–100 дней. В него входит время:
- на протяжении которого заемщик совершает покупки (обычно месяц);
- за которое заемщик должен вернуть деньги.
При выборе кредитной карты целесообразно рассматривать льготный период продолжительностью 90 дней и более. Следует узнать у банка, на какие операции распространяется грейс-период и каковы условия его сохранения.
4. Расходы за использование. Помимо долга в виде самой суммы кредита и процентов по нему заемщик может столкнуться с другими тратами. К ним относятся годовая стоимость обслуживания карты, комиссии за снятие наличных и за переводы с кредитки на другую карту или на расчетный счет в банке, а также СМС-уведомления и другие услуги.
Важно учитывать, что некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание только в течение промо-периода, например, первого года, а затем начинают взимать комиссии.
Также заемщику следует выяснить, какие последствия его ждут за просрочку платежа и убедиться, что размер штрафов не превышает законодательно установленных лимитов: максимум 20% годовых от суммы просроченной задолженности или 0,1% за каждый день просрочки от суммы пропущенного платежа (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, далее — Закон № 353-ФЗ).
Обратите внимание, что с 2024 года банки обязаны указывать полную стоимость кредита в своих рекламных сообщениях. Она включает в себя и процентную ставку, и все дополнительные расходы, связанные с кредитом.
5. Программы лояльности (кешбэк, бонусы). Их предоставляют своим клиентам многие банки. Это может быть, например, кешбэк или бонусы за покупки товаров определенных категорий или у партнеров. Заемщику следует оценить, насколько эти предложения соответствуют его привычкам и целям. Например, при наличии автомобиля может пригодиться скидка на услуги АЗС.
Также следует разобраться, насколько будут важны дополнительные опции, которые дает карта. Это может быть доступ к VIP-зонам в аэропортах, привилегии при путешествиях и другое.
На что обратить внимание в договоре
Перед оформлением кредитки заемщику следует изучить общие условия кредитования банка. Они касаются всех клиентов и включают в себя правила, которые могут повлиять на индивидуальные параметры договора, например, порядок досрочного погашения кредита, правила изменения тарифов и т.д. Эти условия банк устанавливает в одностороннем порядке для многократного применения и они могут быть изучены в любое время до подачи заявки. Их можно найти на сайте кредитной организации в разделе с информацией о кредитных картах или запросить у менеджера.
Перед подписанием договора следует внимательно его прочитать и убедиться, что в нем четко прописаны, сумма кредитного лимита и порядок ее изменения, срок действия договора и срок возврата денег, валюта кредита, процентная ставка и порядок начисления процентов, график и суммы ежемесячных платежей, даты и периодичность их внесения, условия для досрочного погашения кредита и досрочного расторжения договора, штрафы и пени за просрочку платежей, процедура изменения условий договора, права и обязанности сторон, порядок разрешения споров.
Также нужно проверить реквизиты сторон и убедиться в том, что правильно указаны данные заемщика (ФИО, адрес, номер паспорта) и реквизиты банка. Ошибки могут привести к проблемам в будущем.
Обратите внимание, что если условия договора согласовываются с банком в индивидуальном порядке и включают такие параметры, как сумма кредита, срок, валюта, процентная ставка и другие, у заемщика есть право на изучение договора в течение пяти рабочих дней (ч. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). За это время можно детально разобрать условия договора, проконсультироваться с юристом, сравнить предложения других банков или принять решение без давления со стороны. Если заемщик не успел подписать договор в течение пяти рабочих дней, он не считается заключенным.
Что важно учесть при использовании кредитки
При использовании кредитной карты от заемщика требуется самодисциплина и организованность, а также наличие регулярного дохода для закрытия долга вовремя.
Не следует допускать просрочек, так как проценты начисляются ежедневно, возможны штрафы и пени. Своевременное погашение кредита помогает сохранить хорошую кредитную историю. И это создает более благоприятные условия для получения кредитов в будущем.
Кредитку лучше использовать преимущественно для безналичных платежей. Снятие с нее наличных может сопровождаться комиссиями и проценты начинают начисляться сразу после операции.
Важно контролировать расходы и не тратить больше, чем можно погасить. Не стоит использовать свыше 30% от доступного кредитного лимита. Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше для кредитной истории. Если не получится полностью закрыть долг в льготный период, за использование денег банка придется платить проценты.
Кроме того, следует регулярно проверять баланс карты и даты платежей. Не лишним будет настроить уведомления в мобильном приложении или интернет-банке. Это поможет не пропустить важные даты.
Таким образом, выбор кредитной карты является важным финансовым решением, требующим тщательного анализа условий и понимания своих потребностей. Правильная цель расходов, грамотное использование кредитки и своевременное погашение долга перед банком способны сделать из нее удобный инструмент управления личными финансами.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
