Кредитная карта является банковским продуктом, благодаря которому можно совершать покупки, оплачивать услуги даже при отсутствии собственных средств на счете. Но при ее неправильном использовании существует риск появления долговых обязательств, необходимости выплачивать высокие проценты, ухудшения финансового положения. Расскажем, как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы это было выгодно, что она собой представляет, чем отличается от дебетовой и как избежать долгов и скрытых платежей. Также уточним, есть ли способ быстро ее закрыть и что делать, если не получается выплатить по ней долг.
Что нужно знать о кредитных картах перед использованием
О том, как пользоваться кредитной картой и что она собой представляет, Финансам Mail рассказала старший преподаватель кафедры «Цифровая экономика, управление и бизнес-технологии» Московского технического университета связи и информатики (МТУСИ) Галина Платунина.
Как работает кредитная карта
Эксперт пояснила, что кредитная карта позволяет занимать деньги у банка в пределах установленного лимита. Их можно использовать для покупок, но потом необходимо вернуть средства банку в оговоренный срок.
«Если погасить задолженность в льготный период, то проценты взиматься не будут. В противном случае банк начислит их на оставшуюся задолженность», — уточнила Галина Платунина.
Разница между дебетовой и кредитной картой
По словам Галины Платуниной, разница между дебетовой и кредитной картой состоит в следующем:
- дебетовая карта позволяет использовать только те средства, которые есть на счете вкладчика и принадлежат ему. Если на счете нет денег, то его владелец не сможет совершить покупку;
- кредитная карта предоставляет доступ к созданному из средств банка кредитному лимиту, который можно использовать для совершения покупок, даже если на счете клиента недостаточно его собственных средств.
Помимо этого, дебетовую карту можно закрыть в любой момент, в то время как кредитную карту можно закрыть только после полного погашения по ней задолженности. Кроме того, дебетовую карту можно завести на имя несовершеннолетнего ребенка, кредитную — только на совершеннолетнего гражданина. При этом для получения максимального лимита по кредитной карте банк, помимо паспорта, может потребовать предоставления документов, подтверждающих наличие дохода.
Как выбрать кредитную карту
Выясним, как правильно выбрать кредитную карту, на что стоит обратить внимание.
1. Льготный период
Как рассказала Финансам Mail директор ООО «Интур», член Палаты налоговых консультантов РФ Ольга Сулиман, при открытии кредитной карты банки предоставляют льготный период. Обычно он длится от 50 до 120 дней, в течение которых можно пользоваться деньгами банка без начисления процентов.
«Чем длиннее и проще для понимания льготный период, тем лучше. Но стоит иметь в виду, что в одних банках льготный период начинается с даты первой покупки, в других — с фиксированной даты месяца», — уточнила эксперт.
Важно! Льготный период не действует на снятие наличных средств и переводы — только на покупки.
2. Лимит кредитования
При выборе кредитной карты необходимо обратить внимание на кредитный лимит.
«Важно не использовать всю предоставляемую сумму в полном объеме, так как это может негативно повлиять на кредитную историю. Обычно рекомендуется оставлять на карте не менее 20−30% от доступного лимита», — посоветовала Галина Платунина.
3. Процентная ставка
Необходимо уточнить в банке размер процентной ставки, которая будет применяться за использование кредитной карты после окончания льготного периода в случае, если владелец не успеет вернуть все деньги. Выбрав самый выгодный вариант, можно существенно сэкономить средства.
4. Плата за обслуживание
Ольга Сулиман рекомендует уточнять, будет ли взиматься плата за обслуживание кредитной карты. «Часто карты выглядят бесплатными, пока не появится комиссия “за неактивность” или “за SMS-информирование”», — рассказала она.
5. Условия погашения
Важным моментом при выборе кредитной карты являются условия погашения долга. Некоторые банки предлагают более гибкие условия, которые могут быть полезны.
6. Условие Cash advance
Галина Платунина советует при выборе кредитной карты узнавать о возможности снятия с нее наличных средств.
«Такая услуга может быть удобной в экстренных ситуациях, но имейте в виду, что обычно за такие операции действует высокая процентная ставка и взимают комиссионные», — пояснила эксперт.
7. Автоматические платежи
Галина Платунина рассказала, что многие банки позволяют настраивать автоматические платежи по кредитной карте. «Это может помочь избежать просрочек оплаты и последующих штрафов. Но будьте осторожны, чтобы не превысить лимит», — предупредила она.
8. Наличие дополнительных привилегий
Использование некоторых кредитных карт дает ряд дополнительных привилегий. Например:
- страхование путешествий;
- начисление бонусных миль;
- доступ в залы ожидания в аэропортах и так далее.
Некоторые банки предлагают по кредитным картам кешбэк — возврат части средств (как правило, от 1% до 30% от суммы покупки) при приобретении определенных товаров, брендов или на определенные категории расходов (заправка авто, покупки в интернет-магазине, ресторане) и другое.
Как пользоваться кредитной картой с выгодой
Ольга Сулиман дала несколько советов по пользованию кредиткой с выгодой.
1. Используйте кредитную карту только для покупок с кешбэком. Все остальное выгоднее оплачивать с дебетовой карты.
2. Гасите задолженность вовремя и полностью. Желательно делать это до даты отчета, а не в последний день.
3. Не снимайте наличные. С этой операции сразу начисляются проценты и комиссии.
4. Не пользуйтесь минимальным платежом. Он лишь отсрочит, но не решит проблему.
5. Контролируйте количество карт и всегда ведите учет. Чем больше кредиток, тем выше риск потерять контроль.
Кроме того, она пояснила, как выгодно пользоваться кредитной картой с льготным периодом.
«Надо постараться вернуть всю сумму до его окончания, в противном случае банк начнет начислять проценты, и кредитка превратится в обычный потребительский кредит», — заметила она.
Как избежать долгов и скрытых платежей
Выясним, как пользоваться кредиткой, чтобы избежать долгов и скрытых платежей. Для этого следует выполнять ряд условий.
1. Обязательно внимательно читайте договор. Скрытые платежи в виде комиссий часто указаны мелким шрифтом или в приложении к договору.
2. Не тратьте деньги на эмоциях. Средства на кредитной карте — это не запасной кошелек, а заем.
3. Как было сказано ранее — не стоит использовать весь кредитный лимит. Оставляйте «запас» в размере не менее 20−30% от суммы кредита.
4. Всегда гасите задолженность полностью, невыгодно выплачивать ее по частям.
Ольга Сулиман привела пример: допустим, вы должны банку 60 тысяч рублей по кредитной карте. Минимальный платеж — 5% от суммы долга, то есть 3000 рублей в месяц.
Если платить только по минимуму, то:
- погашение кредита растянется на 2−3 года;
- суммарно (в зависимости от процентной ставки) вы можете переплатить 20−30 тысяч рублей процентов;
- основной долг будет таять очень медленно, ведь вы платите в основном проценты.
Как же пользоваться кредиткой более эффективно? Постарайтесь вносить не минимальный платеж, а по 10−15 тысяч рублей в месяц. Благодаря этому вы:
- закроете долг за 4−6 месяцев;
- сэкономите на процентах до 25 000 рублей;
- быстрее восстановите лимит по карте и улучшите кредитную историю.
«Но что делать, если таких денег нет? Проверьте условия рефинансирования в других банках. Например, другой банк предложит кредит под 12−15% годовых вместо 30% на карте. Вы погашаете долг по кредитной карте сразу, а новый платеж будет уже меньше и стабильнее», — порекомендовала эксперт.
Советы экспертов
Галина Платунина советует регулярно пересматривать условия своей кредитной карты. «На рынке могут появляться новые предложения с лучшими условиями. Если найдете карту с более выгодными условиями, не бойтесь изменить ее», — рекомендует она.
Ольга Сулиман дала совет не тянуть с выплатами. «Чем дольше вы тянете с выплатой, тем дороже становится долг. Чем активнее платите, тем быстрее освобождаетесь и экономите», — уточнила она.
Вопросы и ответы
Узнаем ответы на популярные вопросы о том, как правильно пользоваться кредитной картой.
Можно ли отказаться от использования кредитной карты?
Смотря что иметь в виду под отказом. Если речь идет о том, можно ли просто не пользоваться кредитной картой и считать, что при этом она аннулирована, то это не так. Необходимо сначала погасить задолженность, а затем официально попросить банк закрыть счет. Можно получить в банке справку, подтверждающую закрытие счета по кредитной карте.
Как быстро погасить кредитную карту?
Есть несколько рекомендаций, который позволят быстро погасить долг по кредитной карте:
- погашать задолженность, внося в 3−5 раз больше предусмотренного ежемесячного минимального платежа;
- вносить деньги чаще одного раза в месяц;
- не совершать новых покупок, пока не расплатились за предыдущие, во избежание роста суммы долга;
- планировать расходы заранее, стараясь совершать покупки в первой половине расчетного периода, чтобы было больше времени на погашение задолженности;
- контролировать баланс расходов и доходов, стараясь не тратить с кредитной карты более 30% средств от размера дохода;
- постараться сократить расходы.
Для более быстрого погашения долга следует выбирать бесплатные или условно бесплатные кредитные карты и постараться тратить средства с них только на самые необходимые покупки.
Что делать, если не получается выплатить долг по кредитной карте?
Ольга Сулиман советует не скрываться от банка, если чувствуете, что по каким-то причинам не получается выплатить долг по кредитной карте.
«Свяжитесь с банком, попросите кредитные каникулы, изменение графика платежей, реструктуризацию долга. Чем раньше вы обратитесь, тем больше вариантов решения», — уверена эксперт.
В крайнем случае можно подать на банкротство. Но стоит помнить, что при этом, в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в счет погашения долга любое имущество должника, за исключением единственного жилья, предметов обихода, личных вещей, будет продано через аукцион по низкой цене, будет наложен ряд запретов, включая занятие руководящих постов сроком от трех до пяти лет, запись о банкротстве внесут в кредитную историю и так далее. При этом во внесудебном порядке оформить банкротство можно только при размере долга до 500 тысяч рублей. Если сумма задолженности выше, то решение будет принимать суд.
Эксперты: старший преподаватель кафедры «Цифровая экономика, управление и бизнес-технологии» Московского технического университета связи и информатики (МТУСИ) Галина Платунина;
директор ООО «Интур», член Палаты налоговых консультантов РФ Ольга Сулиман
