Оформление кредита через банковское приложение в смартфоне или через личный кабинет на сайте кредитной организации, когда заемщик подтверждает свои действия с помощью sms-кодов, имеет определенные риски. Они, в частности, заключаются в том, что после взлома аккаунта и его привязки к чужому номеру телефона кредит могут взять мошенники с целью хищения денег. Также применяется схема, когда мошенники выдают себя за сотрудников сервиса «Госуслуги» или представителей Росфинмониторинга, МВД и просят жертву установить на смартфон «антивирус», являющийся на самом деле приложением для удаленного доступа.
Алгоритм оспаривания мошеннического кредита
Приведем алгоритм действий, который поможет оспорить онлайн-кредит, который после взлома аккаунта взяли мошенники с целью хищения денег у жертвы.
Шаг 1. Запросить выписку из кредитной истории. При наличии доступа к личному кабинету на портале «Госуслуги» выписку можно заказать через него. Для этого из раздела «Штрафы. Налоги» следует перейти в раздел «Найти бюро с вашей кредитной историей», ознакомиться с информацией о получении услуги и нажать «Начать». После проверки и подтверждения личных данных нужно отправить заявление. В раздел уведомлений придет ответ из ЦБ РФ. К нему будет прикреплен файл с указанием контактных данных бюро кредитных историй, где хранится конкретная история. Также в ответе будет ссылка для перехода в личный кабинет БКИ. Далее нужно войти в личный кабинет БКИ через аккаунт «Госуслуг» и заказать выписку.
Отметим, что в России работает несколько БКИ. Их полный перечень можно найти на сайте ЦБ РФ.
В случае утери доступа к «Госуслугам» для запроса выписки потребуется код субъекта кредитной истории, который должен быть указан в кредитном договоре. Также этот код можно узнать в банке или МФО.
Шаг 2. Написать в полицию заявление о мошенничестве. В нем необходимо указать все детали происшествия и прикрепить копии обращений в банк или МФО, где был оформлен кредит, а также иные подтверждающие документы.
Шаг 3. Подать обращение в банк или МФО. Этот документ представляют в организацию, где был оформлен кредит. В нем описывают все детали происшествия и прикладывают все имеющиеся доказательства о незаконности совершенной операции. Это может быть, например, заявление в полицию, справка об утере паспорта (в случае, если мошенники оформили кредит именно с помощью него). Кроме того, в обращении следует потребовать аннулирования кредитного договора и удаления задолженности из кредитной истории. Банк или МФО обязаны ответить на такое обращение в течение 15 рабочих дней.
Шаг 4. Подать жалобу в ЦБ РФ. Ее необходимо оформить в случае, когда банк или МФО проигнорировали обращение или отказались аннулировать кредитный договор. Банк России проведет проверку, выдаст предписание об устранении нарушений либо выпишет штраф банку или МФО.
Шаг 5. Обратиться в суд. Данную меру целесообразно применять, когда банк отказался аннулировать кредитный договор. Отметим, что перед подачей иска имеет смысл обратиться к финансовому уполномоченному. Он рассматривает споры физлиц с кредитными организациями по суммам менее 500 тыс. руб. Решения уполномоченного по юридической силе равнозначны судебным решениям.
В судебном иске необходимо указать, что пострадавший не передавал добровольно персональные данные третьим лицам, не давал согласия на подписание кредитного договора, не подписывал его лично, а также привести доводы.
Какие доводы можно использовать в суде
В ходе судебного разбирательства могут потребоваться доводы, подтверждающие, что кредит взят неустановленным лицом и без согласия на это пострадавшего. Эти доводы можно найти в судебной практике, которая складывается в пользу пострадавших.
Свою позицию по данному вопросу высказал Верховный Суд РФ (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.08.2025 № 75-КГ25−1-К3, п. 13 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024). Он указал, что в ходе разбирательства действия банка как профессионального участника кредитных правоотношений следует оценивать с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств.
ВС РФ считает, что подтверждение заемщиком намерений совершить операцию с помощью sms-кодов не нарушает правила банка, но при этом нужно выяснить, являются ли такие действия проставлением заемщиком простой электронной подписи и считается ли это аналогом его собственноручной подписи.
Отметим, что в 2025 году для подписания онлайн-договора кредита, как правило, необходима усиленная электронная подпись. Законность электронного документа с простой электронной подписью считается подтвержденной, когда в нем прописано, от чьего имени он составлен и отправлен. Данное правило применяется и для документов, содержащих условия в рамках которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Таким образом, подписание договора только с помощью sms-кода возможно, но оно не будет считаться полностью юридически надежным и суд может не признать его надлежаще оформленным согласием сторон.
ВС РФ также обозначил свою позицию в части согласования кредита на индивидуальных условиях. Он ссылается на подход Банка России, согласно которому нельзя согласиться с условиями предоставления кредита посредством телефонного звонка, клика в приложении или sms (Информационное письмо Банка России от 03.02.2022 № ИН-02−59/6). Такие действия не считаются подписанием индивидуальных условий договора. Подписываемый документ должен иметь таблицу с графиком выплат. Заемщику необходимо подписать его собственноручно или посредством электронной подписи.
Кроме того, еще одним доводом в пользу пострадавшего может стать позиция ВС РФ, согласно которой сделка считается ничтожной, когда деньги после оформления кредита уходят на счета, к которым пострадавший не имеет доступа.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
