«Безусловно, при одобрении ипотеки учитывается совокупность факторов — в том числе и кредитная нагрузка в любом ее проявлении», — считает финансовый советник и основатель компании Rodin.Capital Алексей Родин. Кредитный лимит учитывается сразу целиком — даже если клиент его не использует или пользуется только частью.
Когда банк открывает кредитную линию для клиента, он обязан передавать данные в бюро кредитных историй — БКИ. В кредитной истории фиксируется сам факт открытия линии, ее тип (возобновляемая или невозобновляемая), одобренный лимит и условия, отмечает эксперт. Поэтому, когда банк при принятии решения о кредите запросит отчет по клиенту, он увидит уже имеющуюся линию и ее объем.
По кредитным картам мы пользуемся возобновляемым, револьверным лимитом, напоминает юрист Дмитрий Тушин. Револьверный кредит — это форма возобновляемой кредитной линии, которая позволяет заемщику многократно использовать средства в пределах установленного лимита. После погашения части или всего долга доступный лимит восстанавливается, и средства можно использовать снова без дополнительных согласований с кредитором.
Поэтому, если человек вносит минимальные ежемесячные платежи, он может в любой момент использовать всю выделенную банком сумму. Именно поэтому лимит, даже если картой клиент не пользуется, автоматически отмечается по максимуму в формуле долговой нагрузки — ПДН.
ПДН отражает долю ежемесячного дохода, уходящую на погашение кредитов. В расчет включаются все действующие ссуды, кредитные карты, даже если по ним нет просрочек или текущих трат. Чем выше этот совокупный потенциал расходов, тем меньше денег сможет выделить банк. Так, упомянутый лимит в 100 тысяч рублей выливается в потерю одного миллиона от суммы ипотечного займа при условии оформления договора на 30 лет с первоначальным взносом в 20%.
При этом сама по себе кредитная карта редко становится причиной полного отказа, отмечает Алексей Родин. Ее влияние критично прежде всего для тех заемщиков, чей ПДН уже находится на грани допустимого из-за других займов или невысокого подтвержденного дохода. Именно для них дополнительная виртуальная нагрузка способна стать решающим фактором, отделяющим отказ от одобрения желаемой суммы. Кредитная нагрузка рассчитывается на основе официального дохода, который можно подтвердить, и его соотношения с ежемесячными платежами. Идеальное соотношение — до 20%, то есть после выплат по всем обязательствам у клиента остается еще 80% дохода на покрытие ежемесячных трат. Однако на практике оно гораздо выше. Для банка идеальным является соотношение 30% — вне зависимости от кредитного продукта, полагает Алексей Родин.
«Грубо говоря, если у вас зарплата 100 тыс. рублей, вы просите в долг у банка 300, при этом у вас есть открытая карта с лимитом по ней в 500 тыс., то банк, скорее всего, в новом кредите откажет», — говорит Дмитрий Тушин. Некоторые банки-перестраховщики включают при расчете скорингового балла даже обязательные платежи — за коммунальные услуги, аренду и т. д., но уже не при обращении за информацией в БКИ, а со слов клиента.
При этом особое внимание все же уделяется не кредитному лимиту, а уровню долговой нагрузки на клиента в привязке к его доходу и в принципе к его финансовому поведению в течение последних 1–3 лет, считает Родин.
Если, например, для клиента с доходом 100 тыс. рублей лимит в 20 тыс. рублей уже критичен, то для клиента с доходом свыше 500 тыс. рублей он уже не оказывает давления и по факту окажет минимальное влияние на решение банков, полагает эксперт. Но клиентов с такой зарплатой, которые берут в банке кредитные карты, все же не так много. «Но не секрет, что несколько лет назад крупные банки активно наращивали кредитные лимиты для своих аккуратных клиентов, например, при выдаче карты одобряли линию 30 тыс. рублей, а потом поднимали ее до 200. А вот в этом году ранее одобренные лимиты активно режут все, даже Сбербанк — лидер по числу выданных кредиток», — замечает Дмитрий Тушин.
Поэтому в первую очередь стоит соизмерить доходы с кредитной нагрузкой, советует Родин. В любом случае будет нелишним перед обращением в банк за кредитом на большую сумму закрыть все текущие обязательства, чтобы в первую очередь повысить вероятность одобрения и получить возможность рассчитывать на лучшие условия.
Специалисты обращают внимание на важный нюанс: простого обнуления долга перед подачей заявки недостаточно. Пока карточный лимит активен, он продолжает снижать вашу платежеспособность в глазах банка. Чтобы исправить ситуацию, эксперты советуют полностью закрывать ненужные кредитки за два-три месяца до обращения за ипотекой. Этого времени хватит для обновления сведений в бюро кредитных историй, что значительно повысит шансы на одобрение нужной суммы.
Чтобы ипотеку одобрили, необходимо, кроме заблаговременного отказа от кредитных карт, не допускать пропусков платежей по кредитам и коммунальным услугам в ретроспективе глубиной в год до обращения за кредитом, а также иметь официальную работу со стабильным доходом. «В разы повышаются шансы, если оформлять ипотеку в банке, в котором вы являетесь зарплатным клиентом», — советует Алексей Родин.
Кроме того, специалисты рекомендуют обращаться за ипотекой в крупные банки, специализирующиеся на ипотечном кредитовании, — в Сбербанк, Банк ДОМ.РФ, ВТБ: в таких организациях шансы на одобрение выше.
Но с 1 июля 2026 года Банк России ввел новые правила для микрофинансовых организаций (МФО), согласно которым при выдаче займов нельзя учитывать неподтвержденные доходы. Ожидается, что с 1 июля 2027 года банки окончательно откажутся от упрощенного учета доходов, указанных только со слов клиента. Если размер кредита превышает 100 000 рублей, а ПДН заявителя больше 50%, то банк уже обязан уведомить клиента о рисках неисполнения обязательств. С 2024 года такое уведомление обязан подавать любой кредитор при сумме обязательства от 10 000 рублей.
Все эти новации выстраивают более жесткие рамки в кредитовании и отсекают от кредитов значительную часть потенциальных клиентов.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
Рассчитайте итоговый доход по вкладу с учётом срока, ставки, пополняемости и капитализации процентов.
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. Фактическая доходность по вкладу зависит от выбранных условий, срока размещения и суммы вклада. Точные условия будут определены при оформлении вклада в соответствии с действующими условиями банка.