Кредитные каникулы (льготный период) представляют собой законную отсрочку платежей банку по кредиту на срок от одного до шести месяцев (Федеральный закон от 25.07.2023 № 348). Она положена заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации (сильное снижение среднего дохода за предыдущие два месяца по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев, потеря работы и отсутствие в течение двух месяцев иных источников дохода, проживание на территории, где введен режим чрезвычайной ситуации).
При этом заемщик сам решает, на какой срок он намерен оформить кредитные каникулы и по согласованию с банком либо полностью приостанавливает выплаты по кредиту, либо платит только проценты.
Во время каникул банк не начисляет пени и штрафы, а проценты начисляются по установленной ранее ставке. По окончании льготного периода платежи возобновляются по обновленному графику.
Таким образом, оказавшийся в трудной жизненной ситуации заемщик может временно снизить финансовую нагрузку и избежать негативных последствий. При этом, если его финансовое положение улучшилось, он может уведомить банк и вернуться к регулярным платежам до завершения льготного периода.
Когда возможны проблемы с кредитной историей
После оформления кредитных каникул банк передает обновленную информацию о заемщике в бюро кредитных историй (БКИ). В ней появляется запись об изменении условий кредитного договора. Но данные об отсутствии платежей во время льготного периода не вносят в информационную часть кредитной истории, если заемщик не нарушал условия измененного договора.
Заемщик должен подтвердить свое требование льготных каникул и, соответственно, изменение условий кредитного договора необходимыми документами. В случае их непредставления, нарушения условий договора и отсутствия платежей, в кредитной истории может появиться информация о просрочке.
Также проблемы у заемщика могут возникнуть, когда банк запросил документы, а он не предоставил их вовремя, по кредиту начали судебное разбирательство, данные о льготном периоде и суде были загружены одновременно, информация в БКИ отобразилась с ошибкой.
Влияние льготного периода на кредитную историю
По общему правилу кредитные каникулы оказывают нейтральное влияние на кредитную историю, если заемщик правильно их оформил и не нарушал условия договора. Вместе с тем каждый банк имеет свою методику и критерии оценки заемщиков.
Некоторые кредитные организации могут воспринимать использование заемщиком льготного периода как признак нестабильности его финансового положения, что потенциально может оказать влияние на решение о предоставлении нового кредита или на условия кредитования. Вероятность этого возрастает, когда заемщик ранее неоднократно уже пользовался кредитными каникулами.
Вместе с тем, если после завершения льготного периода заемщик вносит платежи своевременно, это может нейтрализовать негативное влияние или даже улучшить его кредитную историю.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
