При отказе в выдаче займа в МФО более трети их клиентов готовы уйти к нелегальным кредиторам. Такие риски есть ориентировочно у 5 млн граждан. Также опасность разрастания теневого рынка повышают мигранты, которые не могут подтвердить доход. С 2027 года в России планируют ограничить выдачу ссуд людям без официального заработка — законопроект внесен в Госдуму. Чтобы избежать массового перехода клиентов к нелегалам, банки предложили разрешить выдавать займы в пределах 30 тыс. без подтвержденной зарплаты.
У кого россияне берут деньги при отказе в банках и МФО
Услугами микрофинансовых организаций к концу 2025-го регулярно пользовались 15-18 млн человек, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Это около 10–12% взрослого населения России.
Более трети (38%) опрошенных клиентов МФО заявили о готовности обратиться к нелегальным кредиторам. Об этом говорится в исследовании Национальной платежной ассоциации (НПА) при участии исследовательской компании НАФИ (есть у «Известий»). Значительная доля респондентов рассмотрит услуги сомнительных организаций, если они столкнутся с отказом в микрозайме.Это значит, что к нелегалам готовы обратиться около 5–6 млн россиян.
Справка «Известий»
Нелегальный кредитор — это лицо или компания без статуса кредитной или микрофинансовой организации и вне регулирования Банка России. Они систематически предоставляют ссуды гражданам, не соблюдая требования законодательства о потребительском кредитовании и защите прав заемщиков.
Согласно исследованию НПА и НАФИ, сомнительные организации, которые могут быть отнесены к нелегальным кредиторам, это:
- компании, предлагающие займы людям с просрочками или плохой кредитной историей — при отсутствии лицензии они считаются нелегальными, — к ним готовы обратиться 19% клиентов МФО при отказе в ссуде;
- чат-боты в Telegram, предлагающие дистанционное получение денег на карту — это могут быть нелегальные кредиторы или мошенники, к ним готовы обратиться 5% клиентов МФО;
- частные лица на интернет-площадках объявлений (например, «Авито»), предлагающие деньги под расписку или залог имущества — при систематической выдаче займов это также считается нелегальным кредитованием, к частникам готовы обратиться 5% клиентов МФО;
- сервисы и консультанты по подбору ссуд при отказах в МФО — они могут направлять клиентов к нелегальным кредиторам и быть частью серой инфраструктуры, к ним готовы обратиться 9% клиентов микрофинансовых организаций.
На вопрос о том, готовы ли люди воспользоваться услугами «нелегальных кредиторов» без каких-либо условий, практически все респонденты ответили отрицательно. При этом назвать реальные признаки, позволяющие отличить «легального» от «нелегального», смогла только четверть опрошенных. При более детальном расспросе многие сообщили о готовности взять деньги через чат-боты в Telegram, у лиц с интернет-площадок объявлений и из других спорных мест. Люди нередко ориентируются на рекламу и обещания «быстрых денег», не проверяя компанию в реестре, отметили в пресс-службе СРО «МиР».
Спрос на заемные средства в России остается стабильно высоким, поскольку значительная часть населения живет в кредит, отметил финансовый советник, основатель Rodin.Capital Алексей Родин. По его словам, только около 15% россиян не пользуются ссудами. Зачастую с их помощью люди закрывают базовые расходы. Это означает, что даже при ужесточении регулирования спрос на кредиты никуда не исчезнет и может уйти в теневой сектор.
Объем нелегального кредитования сложно точно оценить, отметила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. По приблизительным расчетам, в 2018 году он составлял около 115 млрд рублей и увеличивался на 15–20% ежегодно. Если ориентироваться на эти темпы, к 2026 году рынок мог достичь 250–300 млрд рублей.
Интерес к нелегальным кредиторам во многом объясняется ужесточением требований к заемщикам, отметил директор по аналитике Инго банка Василий Кутьин. По его словам, доля отказов по заявкам и в банках, и в МФО уже превышает 80%. В результате клиенты оказываются в ситуации, когда законные источники денег для них закрыты, и начинают искать альтернативы.
Риски роста теневого кредитования
Ужесточение регулирования в сегменте МФО снижает доступность займов, следует из материалов НПА и НАФИ. В первую очередь это касается тех, кто уже имеет высокую долговую нагрузку или не может подтвердить доход.
С 2027 года банкам и МФО планируют запретить учитывать неподтвержденные доходы, указанные заемщиком при расчете долговой нагрузки. Это еще больше осложнит выдачу ссуд клиентам без «белой» зарплаты. Такой законопроект уже внесен в Госдуму.
Это особенно чувствительно для граждан с неформальной занятостью и мигрантов. По оценкам участников рынка, от 20 млн до 30 млн россиян не могут полностью подтвердить свои доходы, а среди приезжих эта доля достигает 80%. Кроме того, для начала работы в России им нужно отдать значительную сумму (на оформление документов и медосмотры) еще до получения первой зарплаты, отметил начальник аналитического отдела ИК «Риком-Траст» Олег Абелев. При этом доступ к легальному кредитованию для них станет недоступен.
По предварительным оценкам, на начало 2026 года в России находились около 5–6 млн иностранных граждан, подчеркнули в «Риком-Траст». Около 70% периодически нуждаются в дополнительных средствах, что формирует значительную зону риска — до 3 млн человек. Низкий уровень финансовой грамотности и слабое знание языка также повышают вероятность попадания в теневые схемы.
В этих условиях НПА предлагает смягчить планируемое нововведение и разрешить МФО выдавать небольшие займы без подтвержденного дохода. А также — расширить методы оценки платежеспособности заемщиков. Речь идет об использовании данных государственных систем и статистики по средним доходам в регионах.
Инициатива еще обсуждается, но один из вариантов — позволить МФО выдавать россиянам без официальной зарплаты ссуды до 30 тыс. рублей, пояснила исполнительный директор НПА Мария Михайлова. Такие меры могут удержать клиентов в легальном поле и не дать им перейти к черным кредиторам.
Как работают черные кредиторы
Обращение к нелегалам связано с серьезными угрозами для клиентов, отметил Василий Кутьин. В целом здесь высок риск мошенничества: заемщик может не получить деньги или столкнуться с фиктивными долгами. Если же деньги выданы, ставка может быть завышена, а платежи увеличены из-за скрытых условий.
Отдельную опасность представляют методы взыскания. Черные кредиторы могут использовать давление, угрозы и другие незаконные способы возврата средств. Кроме того, распространены схемы, при которых заемщик рискует потерять имущество — например, при оформлении договора под видом купли-продажи вместо залога.
Нелегальное кредитование также связано с криминальными практиками, включая деятельность «черных коллекторов», отметила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. В отдельных случаях речь идет о прямых угрозах безопасности заемщиков и их близких.
— Известны истории, когда нелегальные кредиторы забирали машины при выдаче несопоставимого по размеру займа в несколько сотен тысяч рублей. Заключив сделку с таким лицом, можно остаться без квартиры, в том числе единственной, стать жертвой агрессивных методов взыскания и атак на близких родственников, — предупредила заместитель руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Алла Храпунова.
Ответственность для нелегальных кредиторов остается недостаточной для сдерживания их деятельности, отметили в пресс-службе СРО «МиР». Штрафы за незаконную выдачу ссуд составляют от 300 тыс. до 1 млн рублей и нередко выходят значительно меньше доходов, которые приносит такая деятельность.
Усилить ответственность необходимо не только для нелегальных кредиторов, но и для «черных коллекторов», считает Наталья Мильчакова. При этом Банк России продолжает борьбу с такими участниками рынка: в 2025 году регулятор выявил более 1 тыс. организаций с признаками нелегальной кредитной деятельности, их сайты блокируются через Роскомнадзор.
По словам Марии Михайловой из НПА, не нужно создавать ситуацию, при которой заемщики не могут получить средства законно и вынуждены обращаться к нелегальным кредиторам. Ужесточение регулирования создает риски оттока клиентов из МФО, что формирует для рынка реальные угрозы — этот фактор необходимо учитывать при разработке законодательства, заключила эксперт.
