Глава Сбербанка Герман Греф пояснил на Московском стартап-саммите в 2026 году, что масштабное внедрение инноваций делает транзакционную активность банков практически незаметной и естественной для клиентов, при этом в настоящее время почти все транзакционные комиссии уже обнулены.
По мнению Грефа, в будущем развитие отрасли пойдет по одному из двух путей: на рынке останется либо Центральный банк с цифровым рублем и искусственным интеллектом, либо исключительно коммерческие банки с искусственным интеллектом, но без участия регулятора.
Греф хоронил банковские отделения еще 10 лет назад
Но о смерти классического банкинга глава Сбербанка говорит уже около 10 лет, вспоминает юрист Валерий Михайлов. Так, он напомнил, что в июне 2016 года, выступая перед выпускниками бизнес-школы «Сколково», Герман Греф заявил о возможном исчезновении банковской системы в ее нынешнем виде. По мнению главы Сбербанка, высказанному тогда, на смену банкирам придут роботы. «Я долго думал, есть ли хотя бы одна функция, где мы можем себя как-то задействовать. В принципе все функции, включая функцию CEO (Chief Executive Officer; высшее должностное лицо компании: гендиректор, председатель правления, президент), постепенно замещаются алгоритмами. Все может закончиться тем, что банковская система станет одноуровневой, а мы с вами будем открывать счета в Центральном банке. То есть банки исчезнут с карты, как и многие другие бизнесы. По-честному говоря, я себя готовлю к такому будущему», — говорил тогда Герман Оскарович.
В качестве одного из этапов этой эволюции глава Сбербанка предсказал исчезновение банковских карт в ближайшем будущем, вспоминает независимый аналитик больших данных Александр Авдеев. «Мы сегодня используем технологию сканирования ладони. Когда мы вас сможем идентифицировать, карта будет не нужна», — заявил в том же 2016 году Греф.
Много лет финансисты предрекают смерть платежных карт
Различные способы оплаты без использования карт по всему миру тестируются уже не первый год: по отпечаткам пальцев, радужной оболочке глаза, ладони и даже по лицу. Сейчас применяется технология оплаты по лицу — «Плати улыбкой» от того же Сбербанка. Более того, в ноябре 2014 года в Шанхае компания Genuine Imported Food внедрила оплату с помощью распознавания капиллярного рисунка лица и рук — их сканируют тепловизионные камеры на кассах. Система называлась Face Pay, напоминает Валерий Михайлов.
Но карты как были в ходу, так и остаются, несмотря на то что сейчас в России почти повсеместно распространена оплата с помощью QR-кода, а с 1 сентября этого года такая же технология применяется при желании клиента расплатиться не обычными рублями, а цифровыми. Еще раньше была популярна оплата с помощью телефона, которая тоже претерпела ряд серьезных изменений. Сначала приложения для проведения операций можно было скачать в App Store на любом устройстве. Затем, после введения международных санкций против России, платежные приложения исчезли из магазинов приложений западных мобильных платформ. Позднее они вернулись в RuStore под брендами российских разработчиков. А затем начались перебои с мобильным интернетом, и оказалось, что отказываться от пластиковых карт пока рано, говорит Александр Авдеев.
Несмотря на обилие инновационных финансовых технологий, они пока не получают массового распространения за пределами поколения Z — зумеров. Причина кроется в консерватизме людей, который особенно ярко проявляется, когда речь заходит о сохранности их средств, уверен Валерий Михайлов. Первые банковские карты появились еще в начале XX века, а к середине столетия обрели современный вид и сформировали действующие до сих пор платежные системы. Разговоры о скором исчезновении бумажных чеков ведутся уже около ста лет, однако они по-прежнему остаются в ходу в некоторых странах, например во Франции.
Показателен и эксперимент скандинавских банков, например Nordea, с полностью автоматизированными отделениями, напоминает Валерий Михайлов. Предполагалось, что полная автоматизация сократит издержки и избавит клиентов от очередей к операционистам. Однако спрос на такие «бездушные» сервисы оказался минимальным: людям, помимо прочего, необходимо живое общение.
О консервативности потребительских привычек хорошо осведомлен и сам Герман Греф. Именно при нем Сбербанк начал переводить пожилых людей на оплату коммунальных услуг сначала через терминалы и карты, а затем — через интернет, мобильный банк или сайт ресурсоснабжающей компании. Тем не менее, как показывают наблюдения, отучить пенсионеров платить наличными пока не удается: в любом отделении по-прежнему можно встретить людей преклонного, а нередко и среднего возраста, ожидающих в очереди к специалисту ради личного контакта.
Поэтому сценарий, при котором в обозримом будущем останется лишь Центральный банк, обслуживающий всех граждан с помощью алгоритмов, на горизонте 5–10 лет пока не просматривается.
Нам еще далеко до «бесшовной» работы банковских систем
Для того чтобы обслуживание клиентов в банках полностью ушло «в цифру», алгоритмы всех сервисов должны быть безупречно отлажены и не допускать сбоев, уверен Александр Авдеев. А это пока недостижимо. Он вспоминает ситуацию лета 2026 года, связанную с недавно внедренными антифродовыми мерами в банках, когда переводы между картами — одна из составляющих «бесшовного» взаимодействия человека с финансовой системой — блокировались без объяснения причин.
Блокировка переводов между картами клиентов — стандартная мера безопасности, которую банки обязаны применять при подозрении на мошенничество или незаконные операции. Она регулируется двумя основными законами: 115-ФЗ о противодействии отмыванию денег и 161-ФЗ о защите от мошенничества. «Но нельзя же настраивать систему так, чтобы она блокировала все относительно крупные переводы, а разобраться в причинах отказа в платеже не могли даже в отделении банка», — отмечает специалист.
Финансовые технологии хороши и становятся незаменимыми, когда они облегчают жизнь клиента, добавляет Валерий Михайлов. А вот когда они ее осложняют, например если платеж хотя бы раз где-то застрянет, доверие к «железу и роботам» может быть потеряно надолго. Особенно это касается погашения кредитных обязательств, когда клиенту в банке говорят: деньги где-то зависли, мы разберемся, но вы все же снова внесите платеж, иначе начнет накапливаться просрочка. «В этой ситуации взвоешь и снова пойдешь вносить платежи в отделение банка лично, даже несмотря на то, что во многих банках погашение кредита через кассу — это платная услуга», — отмечает юрист.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».