Интернет-банкинг: что такое, как пользоваться, плюсы и минусы

Любой банк стремится привлечь к себе как можно больше клиентов. Для этого каждый из них стремится сделать обслуживание как можно более удобным, доступным и понятным. Одной из таких услуг является интернет-банкинг.

Краткая информация об интернет-банкинге, о которой пойдет речь в данной статье:

• что это такое;

• какими функциями обладает;

• на какие виды делится;

• насколько интернет-банкинг безопасен;

• плюсы и минусы.

Интернет-банкинг — что это такое простыми словами

О том, что представляет собой интернет-банкинг, Финансам Mail рассказали эксперты: доцент Кафедры банковского дела и предпринимательства Государственного университета управления Елизавета Шаманина и управляющий партнер «Консалтинговой компании “2Б Диалог”, кандидат экономических наук Борис Богоутдинов.

Елизавета Шаманина отметила, что дистанционное банковское обслуживание (ДБО) является современным способом коммуникации с клиентами. «Различают несколько видов взаимодействия банка с клиентом, которые разделяются по тому, какие именно информационные системы при этом задействованы», — уточнила она.

Борис Богоутдинов разъяснил, что интернет-банкинг — это один из видов ДБО, позволяющий клиентам удаленно управлять своими счетами, проводить финансовые операции и решать другие задачи. Доступ к интернет-банку предоставляется в формате 24/7 через компьютер, ноутбук, планшет или смартфон. При этом они должны быть подключены к интернету.

Также он рассказал, что впервые такая система была создана в США в 1997 году. Называлась она Security First Network Bank. В России подобный сервис появился на год позже, он был запущен Автобанком и назывался «Интернет Сервис Банк». У клиентов кредитной организации появилась возможность управлять своими счетами дистанционно. Ранее, в 1997 году, «Гута-Банк» стал предоставлять услугу «Телебанк» для удаленного управления счетами по телефону, а в 1999 году переформатировал ее в одноименный интернет-банк.

«Быстрое развитие данного направления в нашей стране началось в начале 2000-х годов. Сегодня Россия входит в число стран-лидеров по цифровизации банков. Так, согласно данным, представленным Аналитическим центром “Национальное агентство финансовых исследований” (НАФИ) на конец 2024 года, интернет-банком пользуется порядка 41% россиян, мобильным банком — 70%. И число пользователей современных финансовых сервисов продолжает расти», — подчеркнул эксперт.

Основными составляющими интернет-банкинга являются:

1. Личный кабинет пользователя. Вход в систему через личный кабинет посредством интернет-банкинга позволяет клиенту управлять счетами и различными банковскими услугами, интегрирован с внешними финансовыми сервисами.

2. Платежная система. Мгновенно осуществляет переводы и платежи в режиме 24/7.

3. Аналитика доходов и расходов. Формирует «картину» финансовых поступлений и расходов, прогнозирует финансовое состояние клиента.

4. Система безопасности. Обеспечивает многоуровневую защиту персональных данных и финансовых операций.

«В настоящее время интернет-банкинг — это не только инструмент для совершения финансовых операций. Его возможности гораздо шире — от осуществления платежей до оформления кредитов и инвестирования в ценные бумаги и фонды», — уточнил Борис Богоутдинов.

Основные функции интернет-банкинга

Как пояснила Елизавета Шаманина, функционал интернет-банкинга позволяет получить доступ к широкому спектру финансовых услуг, физически предоставляемых в банках, в том числе:

• прием и отправка платежей и переводов;

• покупка и/или продажа валюты;

• открытие/закрытие счетов и вкладов;

• оформление кредитов и другое.

Она уточнила, что с точки зрения пользователя современный интернет-банкинг должен отвечать таким условиям как:

• обеспечение совершения максимально возможного количества операций;

• оперативное предоставление детализированной информации о счетах, картах и вкладах;

• простой, интуитивно понятный и современный интерфейс;

• интеграция со сторонними системами и сервисами;

• отслеживание и прогнозирование поведения;

• обеспечение высокого быстродействия предоставляемых сервисов;

• функционирование в режиме 24/7.

По словам Бориса Богоутдинова, интернет-банкинг может удовлетворить большинство потребностей граждан и бизнеса, при этом его функционал постоянно расширяется. Помимо указанных выше, эксперт перечислил ряд других функций интернет-банкинга.

Для частных лиц:

• мониторинг счетов в режиме реального времени;

• управление картами и иными сервисами, предоставляемыми банком и его партнерами;

• автоплатеж (автосписание) — автоматическое списание средств для регулярной оплаты услуг;

• получение выписок со счетов;

• бесконтактные платежи через смартфон с технологиями NFC;

• инструменты для инвестиций;

• чат-боты и виртуальные помощники для оперативного решения возникающих вопросов (если можно обойтись без общения с сотрудниками банка) и другие.

Для предпринимателей:

• открытие расчетных, депозитных и валютных счетов, управление ими;

• расчеты с контрагентами и ФНС;

• массовые выплаты персоналу в рамках зарплатных проектов;

• эквайринг — прием безналичных платежей от клиентов с помощью банковских карт, платежных сервисов и QR-кодов;

• факторинг — получение финансирования под уступку права требования «дебиторки»;

• валютный контроль — осуществление трансграничных операций;

• формирование первичных бухгалтерских документов.

Таким образом, интернет-банкинг из простой информационной системы постепенно превратился полноценную финансовую платформу.

На какие виды делится интернет-банкинг

Различают несколько видов взаимодействия банка с клиентом посредством интернет-банкинга:

1. Браузерный интернет-банкинг. В данном случае взаимодействие осуществляется через браузер компьютера, ноутбука, планшета, через который пользователь может зайти в свой личный кабинет на сервере банка. Личный кабинет создается автоматически при открытии счета в банке. «При таком способе доступа нагрузка на пользователя снижается, все основные задачи по обработке информации переносятся на сервер банка. Специальные программы с индивидуальным обслуживанием устанавливать не требуется, пользователю (физическому лицу) достаточно подключиться к банку через браузер своего компьютера (ноутбука, планшета)», — разъяснила Елизавета Шаманина.

2. Мобильный интернет-банкинг. «Такой вид взаимодействия банка и клиента дает возможность получать услуги финансово-кредитной организации через мобильное приложение — специальное программное обеспечение, разработанное для мобильных устройств, с помощью звонков или sms-сообщений», — пояснил Борис Богоутдинов.

3. Через специальную программу. По словам Елизаветы Шаманиной, в данном случае взаимодействие, как правило, строится через персональный компьютер, на который бесплатно устанавливается специальное банковское приложение. «Приложение берет на себя основную нагрузку по приему и обработке данных, а удаленный сервер банка используется для хранения данных», — рассказала она.

4. Аппаратный банкинг. При таком способе взаимодействие осуществляется через внешние устройства — терминалы самообслуживания, банкоматы.

Функционал различных видов интернет-банкинга может незначительно отличаться. Наличие конкретных опций зависит от политики финансово-кредитный организаций.

Насколько безопасен интернет-банкинг

Как заметила Елизавета Шаманина, со стороны самих финансово-кредитных организаций все достаточно безопасно. На этом держится репутация банка, сохранность его активов.

Безопасность данных и транзакций достигается посредством применения различных программно-технических решений, таких как:

• логины и пароли;

• аутентификация с использованием одноразовых паролей;

• дополнительная аутентификация через микро-платежи, подтверждение через sms;

• вход в систему с помощью биометрии (например, по отпечатку пальца или по лицу в мобильном приложении) и так далее.

Поэтому очень важно, чтобы клиенты сами не теряли бдительность. «Если добраться до банков мошенникам довольно затруднительно, то до обычных пользователей — очень просто. Преступники не устают придумывать все новые способы обмана, включая создание фальшивых приложений-двойников банков, практически ничем не отличающихся от настоящих. Чтобы не попасться на уловки мошенников, необходимо соблюдать простые правила банковской безопасности, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте банка, в котором вы обслуживаетесь, а также оперативно сообщать в банк о любой подозрительной активности», — обратила внимание эксперт.

Плюсы и минусы интернет-банкинга

Ниже в таблице представлены преимущества и недостатки интернет-банкинга.

Интернет-банкинг существенно упростил работу банков и доступ клиентов к финансовым услугам в режиме 24/7.

Эксперты:

— доцент Кафедры банковского дела и предпринимательства Государственного университета управления Елизавета Шаманина;

— управляющий партнер «Консалтинговой компании “2Б Диалог”, кандидат экономических наук Борис Богоутдинов.