Почти каждый взрослый человек может вспомнить свою первую финансовую ошибку: купил у одноклассника обертку без конфеты, спустил подаренные на день рождения деньги на лотерею в старших классах, потратил всю зарплату за неделю, взял ненужный кредит, поверил в «легкий заработок», вложился в сомнительный проект, не прочитал договор, занял другу и не получил деньги обратно.
Для зумеров эти ошибки выглядят иначе, чем для предыдущих поколений. Миллениалы чаще учились на нехватке денег. Зумеры взрослеют в мире изобилия: они не делили одну шоколадку на семью из пяти человек. Конечно, в стране осталось достаточное количество семей, где лишнего и ненужного практически не покупают. Но тенденция для всего поколения изменилась. В чем же отличия финансовых ошибок поколений и как их избежать?
Ошибки, которые повторяются из поколения в поколение
Есть финансовые промахи, которые не зависят от эпохи. Например, желание жить чуть лучше, чем позволяют доходы. Это описывали классики — тот же Достоевский и Пушкин, — сейчас на эту тему снимают кино и телепередачи.
Что же такое «жить чуть лучше, чем есть возможность»? Для одних это был импортный магнитофон в 90-е, для других — первый автомобиль в кредит в нулевые, для третьих — ежегодная покупка нового смартфона, поездка или одежда, купленные в рассрочку.
Еще одна вечная ошибка — не считать регулярные расходы. Человеку кажется, что он тратит «по мелочи»: кофе, такси, доставка, подписки, покупка на маркетплейсе стоимостью 100 или 300 рублей. Разве это может привести к последствиям, описанным Федором Михайловичем? В этом молодые люди повторяют путь родителей: сначала живут от поступления до поступления, а потом удивляются, почему не получается накопить даже небольшой резерв.
Третья ошибка — доверять обещаниям быстрого заработка. Только раньше это могли быть финансовые пирамиды, «бизнес без вложений» или сомнительные кооперативы, а сегодня — криптосхемы, псевдоинвестиции, курсы с обещанием дохода за неделю, предложения «дать карту на время».
Форма меняется, но суть остается прежней: человеку предлагают не разбираться, а поверить. И чаще всего именно это становится началом проблемы.
Что стало веянием времени
У современных молодых людей больше финансовых инструментов, чем было у их родителей в том же возрасте. Это удобно, но опасно. Деньги стали цифровыми, быстрыми и почти незаметными. Чтобы потратить, больше не нужно доставать купюры из кошелька. Достаточно приложить телефон, нажать кнопку или подтвердить покупку в приложении.
Из-за этого теряется ощущение реальной цены. Рассрочка «по 2 500 рублей в месяц» кажется безобидной, пока таких рассрочек не становится пять. Подписка за 399 рублей не пугает, пока их не набирается десяток. Микрозаем на неделю кажется временным решением, пока не приходится брать новый, чтобы закрыть старый.
Веяние времени — это еще и давление соцсетей. Раньше человек сравнивал себя с одноклассниками, соседями или коллегами. Теперь он сравнивает себя с тысячами людей одновременно: блогерами, предпринимателями, студентами из богатых семей, теми, кто снимает квартиру в красивом ЖК, летает на выходные в Дубай и показывает «успешный успех». На этом фоне обычная жизнь кажется недостаточно яркой.
Именно поэтому многие молодые люди тратят деньги не на вещь, а на ощущение: «я тоже могу», «я не хуже», «я достоин большего». Такая покупка может дать короткий прилив уверенности, но потом останется платеж, долг или чувство тревоги.
Самая опасная ошибка
Самый рискованный шаг — не сама покупка в кредит и даже не первая просрочка. Самая опасная ошибка — пытаться закрыть старую проблему новым долгом.
Например, студент берет 10 тыс. рублей до зарплаты или стипендии. Потом понимает, что вернуть всю сумму сразу не может, и берет еще один заем. Затем пользуется кредиткой, чтобы закрыть обязательный платеж. Потом оформляет рассрочку, потому что «все равно уже должен». Так появляется долговая спираль: каждый новый долг не решает проблему, а делает следующий месяц тяжелее.
Опасность в том, что на раннем этапе все еще выглядит управляемо. Нет ощущения катастрофы. Просто «чуть-чуть не хватило», «перехвачу до следующей недели», «потом найду подработку». Но если человек перестает видеть общую сумму обязательств, он теряет контроль. Долг становится не отдельной ситуацией, а образом жизни.
Еще опаснее, когда к этому добавляется стыд. Молодой человек не говорит родителям, не советуется с друзьями, не обращается в банк, а продолжает скрывать проблему. В итоге он приходит за помощью уже тогда, когда появились просрочки, звонки, штрафы, коллекторы или риск банкротства.
Ошибка, которая может принести пользу
Не каждая ошибка является фатальной для подростка. Некоторые, наоборот, становятся важным уроком — если цена ошибки не слишком высока и сделаны выводы.
Например, первая неудачная трата. Студентка покупает дорогую куртку на половину месячного бюджета, а через неделю понимает, что ей не хватает денег на еду, транспорт и учебные материалы. Ситуация неприятная, но полезная: после такого опыта человек начинает планировать расходы и понимает, что «хочу» и «могу себе позволить» — не одно и то же.
Или первый неудачный заем другу. Молодой человек одалживает крупную для себя сумму без расписки, потому что «мы же друзья». Деньги не возвращают, отношения портятся. Это болезненный, но важный урок: дружба не отменяет договоренностей, а финансовые отношения лучше фиксировать заранее. В будущем такая ошибка может защитить от куда более серьезных потерь.
Еще один пример — неудачная подработка. Человек соглашается на проект без договора, выполняет работу, но получает меньше обещанного или не получает ничего. После этого он начинает обсуждать условия заранее, просить предоплату, сохранять переписку, проверять работодателя. Такая ошибка в юности может стать прививкой от более серьезной эксплуатации во взрослой жизни.
Все три приведенных выше примера — это реалии как современных молодых людей, так и их родителей в юности. Да что говорить: не получить долг от друга было возможно и в СССР, во времена наших бабушек и дедушек.
Полезной может быть и первая попытка вести бюджет, даже если она провалилась. Например, человек скачал приложение, неделю записывал расходы, потом забросил. Но даже за эту неделю он успел увидеть: доставка стоит непомерно дорого, пользоваться химчисткой на постоянной основе — непозволительная роскошь, а самостоятельно приготовленный салат из сезонных овощей полезен не только для здоровья, но и для кошелька.
Финансовая ошибка полезна только до тех пор, пока она обратима. Потратить лишние 5 тыс. рублей и сделать вывод — неприятно, но не критично. Взять микрозаем под высокий процент, допустить просрочку, испортить кредитную историю и скрывать это месяцами — уже другой уровень риска.
Есть несколько признаков, что ошибка перестала быть учебной:
человек берет новый долг, чтобы закрыть старый;
не знает точную сумму своих обязательств;
скрывает кредиты от близких;
платит только минимальные платежи и не уменьшает основной долг;
верит, что «как-нибудь рассосется»;
соглашается на сомнительные способы заработка.
В таких ситуациях важно не ждать, пока станет совсем плохо. Нужно остановиться и посчитать: сколько всего долгов, какие проценты, какие обязательные платежи, что можно продать, от чего отказаться, с кем договориться о реструктуризации. Иногда достаточно одного честного разговора с банком или родственниками, чтобы не довести ситуацию до банкротства.
Как учиться на ошибках дешевле
Полностью защитить молодого человека от финансовых ошибок невозможно. Да и не всегда нужно. Если родители контролируют каждый рубль, человек может вырасти без опыта самостоятельных решений. А потом первая свобода обернется первой крупной ошибкой.
«Выученная беспомощность — бич современного поколения детей и подростков. Они растут на детской площадке с безопасным покрытием и не могут научиться падать. То же происходит и с деньгами: детей не посылают в магазин за молоком или батоном. Они не знают цен, не смотрят, сколько дали сдачи, не пытаются купить дешевле и на сэкономленное ухватить жвачку или конфету. Доступная и дешевая доставка, когда курьер быстро привезет хоть батон хлеба, хоть соль, отнимает у детей возможность получить опыт покупок», — отметила психолог Оксана Альметьева.
Гораздо полезнее создавать безопасное пространство для небольших промахов. Например, дать подростку ограниченный бюджет на месяц и не добавлять деньги сразу, если он потратил все за неделю. Ввести в обязанность покупать что-то для семьи, выделяя на это отдельный бюджет. Позже можно приступить к следующему шагу: обсудить кредиты не в формате «никогда не бери», а объяснить, сколько стоит переплата. Показать, как читать договор, как проверять подписки, как считать проценты, как отличать инвестицию от импульсивной покупки.
«Я советую начинать обучение обращению с деньгами уже лет с семи. Младший школьник вполне в состоянии дойти до ближайшего небольшого магазина с живым продавцом и купить за наличные 100–200 рублей хлеб, соль или пару луковиц. Позже можно составить список и отправить ребенка в магазин побольше», — советует специалист.
В 10 лет вполне реально вести бюджет детских трат: карандаши, тетради, конфеты, перекус в школу, подарок другу на день рождения и другие подобные расходы. «Давать деньги раз в месяц — отличный способ и выработать терпение, и научиться считать и планировать», — добавила Оксана Альметьева.
Можно ли совсем без ошибок
Наверное, полностью избежать ошибок нельзя. Финансовое взросление почти всегда проходит через промахи. Вопрос только в масштабе. Одно дело — ошибиться на покупке, подработке или неудачном планировании бюджета. Другое — попасть в долговую спираль, стать дроппером, поверить мошенникам или довести ситуацию до банкротства.
Ошибки в юности могут быть полезны, если они учат считать, сомневаться, читать условия, говорить «нет» и не путать статус с реальным благополучием. В конце концов, кто никогда не ошибается — тому нечего вспомнить.
«Память устроена таким образом, что через годы ошибка, которая в моменте воспринималась как трагедия и конец света, со временем воспринимается как романтическая история. У кого из нас не было в студенчестве истории, когда денег нет совсем и ты ходишь по общаге в поисках того, у кого остался только хлеб? И вы делите его пополам. Потому что дружба важнее голода. А через три дня, в день стипендии, вся общага пахнет “дошираком”. Я всю жизнь вспоминаю, как потратила на модные неудобные туфли деньги, на которые могла бы месяц нормально питаться. И боль в ногах, и постоянный голод, и то, как научилась заклеивать мозоль скотчем и ватными дисками. Потому что денег на пластырь тоже не было», — смеется Оксана Альметьева.
Финансовая зрелость начинается не тогда, когда человек перестает ошибаться. А тогда, когда он перестает делать вид, что ошибки ничего не стоят. «И помните: молодость — это недостаток, который очень быстро проходит», — резюмирует специалист.
