«Размер подушки нужно считать не от зарплаты, а от обязательных расходов: жилье, еда, лекарства, транспорт, кредиты, дети. Для человека со стабильным доходом достаточно 3−6 месяцев расходов. Если доход нестабильный, есть ипотека или дети, лучше держать запас уже на 6−12 месяцев», — пояснил Мокров.
Банк России ранее отметил, что устойчивый рост цен остается повышенным. В ФНС напомнили, что необлагаемый минимум процентного дохода по вкладам за 2025 год составляет 210 тысяч рублей.
«Вывод простой: подушку в 2026 году лучше не хранить в одной точке. Часть на накопительном счете с мгновенным доступом, часть на коротком вкладе, часть в наличных. Подушка должна быть не самой доходной, а самой живучей», — советует Мокров.
Эксперт рекомендует распределять сбережения следующим образом: 20−30% должны быть доступны немедленно, без штрафов и досрочного расторжения — эти средства предназначены для реального форс-мажора. Еще 50−60% можно разместить на коротких вкладах или счетах с понятными условиями. Налог взимается не с суммы вклада, а с части процентного дохода, превышающей необлагаемый минимум.
По мнению эксперта, наличные деньги дома необходимы, но в разумных пределах.
«Я бы держал сумму на 1−2 недели обычных расходов. Этого хватает, если временно зависли приложение, банкомат или связь. Когда дома лежит полугодовой бюджет, это уже не мера безопасности, а тревожное накопительство», — предупреждает Мокров.
Что касается валюты, то она нужна не всем, а только тем, у кого есть реальные будущие расходы в валюте: поездки, лечение, обучение, переезд или доход в другой валюте.
«Покупать доллар только из страха перед рублем — это слабая стратегия. Валютная часть подушки имеет смысл, когда она страхует конкретные обязательства, а не абстрактную тревогу», — объясняет эксперт.
Отдельно Мокров остановился на криптовалюте. Он не призывает полностью от нее отказываться, но предостерегает от излишнего энтузиазма.
«Крипта в чистом виде не лучшая основа для подушки. Но если человек уже работает с цифровыми активами, я бы говорил не о “подушке в крипте”, а о строго ограниченной экспериментальной доле капитала. В цифровых активах спасает не вера в рост, а конструкция защиты», — резюмирует финансист.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
