Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности, рассказал Финансам Mail о главных финансовых привычках современной молодещи, формировании навыков обучения обращению с деньгами и главных ошибках в отношении к собственному кошельку.
– Эльман, расскажите пожалуйста, какие финансовые ошибки россияне чаще всего совершают в повседневной жизни?
Эльман Мехтиев: Самая «глубинная» ошибка в отношении к личным финансам – это уверенность в том, что управлением ими можно пренебречь. По данным ИНФОМ, 26 % населения нашей страны не только не ведут учёт доходов и расходов и не знают, сколько потратили за месяц, но и не владеют точным представлением о доходах за период. И пока мы не скажем себе, что управление деньгами – это важно, мы каждый день будем совершать самые разные ошибки, приводящие в итоге к тому, что не мы управляем финансами, а они – нами. Мы будем делать спонтанные покупки, мы будем тратить деньги на дорогие гаджеты, а не на собственное развитие, будь то путешествия или образование… Многие до сих пор исходят из того, что если денег не хватает, то от того, что их считаешь, их не станет больше. Вопрос не в том, что их станет больше, но расходы, если взять их под контроль, точно станут меньше, а значит, и «свободных» денег станет больше.
– С какого возраста, на ваш взгляд, нужно начинать говорить с детьми о деньгах?
Эльман Мехтиев: Вопрос не в том, когда начинать, а в том, готовы ли сами родители к этим беседам. И если и раньше было непросто объяснять, как работают деньги и как их не потерять, то сейчас с развитием цифровых технологий расходовать их можно еще проще и быстрее, что делает задачу еще более сложной. Несколько лет назад Ассоциация развития финансовой грамотности даже организовала специальный проект, посвященный тому, как родителям говорить с детьми о финансах. Потому что это очень многогранная тема на много часов.
– Как вы считаете, стало ли сложнее объяснять детям разницу между «хочу» и «могу себе позволить»?
Эльман Мехтиев: С учетом того, что мы сами даем детям мобильные устройства чуть ли не с 2–х лет или даже раньше, и они в них «живут», – да, гораздо сложнее. Ведь в цифровом пространстве мерилом успеха является «здесь и сейчас», а финансовые услуги становятся настолько «встроенными», что порой и взрослый не может понять, что он не рассрочку взял, а заем в МФО под ноль процентов, пока не увидит запись об этом в своей кредитной истории.
Преодолеть этот разрыв можно только через формирование навыков и установок, а значит, и вовлечение в реальные денежные отношения, но формируя при этом осознание того, насколько важно целеполагание в этой сфере для достижения гораздо больших результатов, чем то, что хочу «здесь и сейчас».
– Почему сейчас даже людям с хорошим и стабильным доходом сложно сформировать запас денег?
Эльман Мехтиев: Не существует общей причины, но в одном из зарубежных исследований были приведены следующие цифры – у 70% из тех, кто ведет учет доходов и расходов, есть сбережения. И только у 30% из тех, кто не ведет такой учет, есть сбережения. При этом оказалось, что размер дохода не имеет сильного влияния на эти цифры. Конечно же, люди и страны различаются, но закономерности всегда почти везде работают одинаково.
– Как понять, что у тебя проблемы с финансовой дисциплиной? Какие три признака можно выявить?
Эльман Мехтиев: Признаков может быть великое множество, но давайте ограничимся самыми «крайними» случаями.
Самый очевидный сигнал – денег постоянно не хватает и приходится занимать «до получки». Но попадание в эту ситуацию можно «предугадать» – если среднемесячная сумма ежемесячных платежей на кредиты и займы «съедает» больше половины среднемесячного дохода, то «жди беды».
И если есть желание не попасть в долговую спираль, то стоит следить за тем, чтобы сумма платежей по долгам не превышала половину от разницы между доходами и обязательными расходами (еда, медицинские расходы, связь, ЖКУи т.д.).
Самый неочевидный сигнал – денег хватает на все, кроме накоплений (расходы равны доходам) и сбережения, даже если они есть, упорно не хотят расти. А это означает, что в действительности они не только растут, но и их «съедает» инфляция действительности. Есть самые различные рекомендации, как сделать так, чтобы доходы превышали расходы, но, если мы ставим себе целью рост сбережений ради того, чтобы стать финансово свободными, почему бы не откладывать сперва 10% от доходов, и только остаток тратить? Считайте, что эти 10% – платеж себе самому из будущего.
– Почему высокий доход не всегда важнее, чем умение планировать расходы?
Эльман Мехтиев: Расходы, если их не планировать, ограничены только доходами и кредитами, которые нам ещё дают. Поэтому каждому самому решать, кто кого ограничивает – он/она расходы или они – его/её?
– Как правильно вести личный бюджет, чтобы это не превращалось в мучительную обязанность?
Эльман Мехтиев: Всё, что не есть привычка, всегда есть мучительная обязанность. Развитие цифровых технологий и конкуренция за клиента заставляет банки предлагать учет всех доходов и расходов, которые они «видят». Но спросите себя сами – только ли в одном месте (банке) вы храните и используете свои деньги? А заодно проверьте, насколько точно суммы покупок в больших магазинах отнесены по различным категориям. Ведь вы можете оплатить в огромном «универсаме» покрышки, одежду и продукты одним чеком – куда банк отнесет эту общую сумму? Увы, но только полный и всесторонний учет дает полный контроль, а значит, и свободу решений.
– В каких статьях расходов россияне чаще всего не видят проблем? Можно ли сказать, что привычная чашка кофе может вести к кредитной яме?
Эльман Мехтиев: Мы все привыкли пользоваться подписками на самые различные сервисы. И, к сожалению, многие даже не знают, где и на что они «подписаны» и сколько всего это стоит за год. Такие расходы незаметны и, казалось бы, не ведут к сильному ухудшению ситуации, но лишние подписки – это и лишние расходы, которые отдаляют вас от финансовой свободы.
– Какую долю дохода желательно откладывать каждый месяц?
Эльман Мехтиев: Каждому самому решать, с чего начинать сообразно целям, но даже если с финансами все, казалось бы, «норм», привычка сберегать определённый процент доходов сильно помогает в формировании привычки контролировать расходы.
– Где лучше хранить финансовую подушку: на карте, вкладе, накопительном счете или наличными?
Эльман Мехтиев: Финансовая подушка – это первый шаг к независимости от экономической ситуации. Считается, что в случае «шока» с доходами требуется от 3 до 6 месяцев, чтобы доходы опять превышали расходы. Как говорят цифры от инФОМ, только у 22% опрошенных в ходе исследования сбережения превышают сумму расходов за 3 и более месяцев.
Но даже «подушка» должна не худеть из–за инфляции, поэтому исходить надо из того, что сами средства, хоть и должны быть доступны моментально, они должны работать. Поэтому в наличных стоит хранить средства не более чем на 1 неделю расходов, на платежной карте – средств, вряд ли более чем на 2–3 недели расходов. На накопительном счете (снять и положить можно в любой момент без ограничений, но «капают» проценты) – средств на расходы от 1 до 2–х месяцев. А остальное можно спокойно положить на «депозит». Так и средства будут доступны, и «работать» они будут, не худея каждый день.
– Почему люди продолжают брать кредиты, даже когда понимают, что нагрузка становится слишком высокой?
Эльман Мехтиев: Единственно верного ответа нет и быть не может, но многим проще брать в долг с неосознанной верой в то, что так можно будет делать бесконечно, чем взять под контроль свои расходы.
– Как определить свой безопасный уровень долговой нагрузки?
Эльман Мехтиев: Если долговая нагрузка превышает 50% от разницы между среднемесячными доходами и обязательными расходами, то пора задуматься о том, кто кого контролирует – вы расходы или они вас?
– Как отличить полезный кредит от опасного?
Эльман Мехтиев: Если кредит – это покупка в текущий момент времени за счет будущего положительного денежного потока, то он помогает достигать цели гораздо раньше. Если же денежный поток отрицательный или близок к нулю, то кредитные средства лишь отдаляют от достижения цели, даже несмотря на временное обладание той материальной ценностью, ради которой кредит и был взят. Да, ипотека помогает переехать в новую квартиру, но если денег на платежи не хватит, то можно потерять и квартиру, и деньги, которые уже были уплачены.
– Какие финансовые продукты чаще всего оказываются непонятными для граждан?
Эльман Мехтиев: Любые финансовые услуги могут стать западней, если не прочитать все условия внимательно ДО подписания договора. И хоть закон «О потребительском кредите (займе)» дает 5 дней на ознакомление с индивидуальными условиями, за более чем 12 лет «работы» этого положения им воспользовались считанные единицы пользователей.
В случае с инвестициями многие часто выбирают продукты по их доходности, хотя мы все прекрасно знаем «по жизни», что чем больше доходы, тем они менее гарантированы. Но почему–то это самое «знание» мы забываем, когда речь идет о финансовых продуктах, в которых есть инвестиционная оставляющая. К тому же очень часто при этом исходят из убеждения, что «многие так делают». Рецепт прост – сперва оцените свою готовность к потерям ради дохода, потом – прочитайте все условия договора, и лишь затем принимайте решение.