Для приобретения нового жилья или осуществления первоначального взноса по ипотеке требуется накопить достаточно крупную сумму. В помощь населению государство разрабатывает новые механизмы, способствующие достижению данной цели Как отмечает доцент, к.э.н., доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга Финансового университет при Правительстве РФ, эксперт НИФИ Любовь Хрустова, одним из таких новых инструментов станет возможность заключения с банком договора жилищных сбережений.
Что такое вклад на покупку жилья
Игорь Балынин, доцент Финансового университета при Президенте РФ отмечает, что инструмент накоплений начнет работать с 1 января 2027 года.
«Я считаю договор жилищных сбережений хорошим инструментом для накопления средств на приобретение жилья. Во-первых, у граждан появится дополнительная возможность сформировать первоначальный взнос по ипотечному кредиту или даже накопить полную сумму для приобретения жилья. Во-вторых, важно отметить, что по такому вкладу устанавливается повышенный (более чем в 7 раз) размер суммы средств, застрахованной Агентством по страхованию вкладов: 10 млн рублей вместо 1,4 млн рублей», — обращает внимание он. По мнению Балынина, это выступит дополнительной защитой таких средств на случай отзыва лицензии у банка.
«Данный вид договора позволит гражданам размещать средства на целевом долгосрочном депозите (жилищном вкладе) и в дальнейшем использовать их для улучшения жилищных условий, а именно покупки нового жилья, строительства дома, участия в долевом строительстве или внесения первоначального платежа по ипотеке», — уточняет Хрустова.
Как будут работать вклады на жилье
Основная схема жилищного вклада, по словам Международного финансового советника, к.э.н., доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Марии Ермиловой, будет выглядеть так:
- Человек заключает с банком договор жилищных сбережений. Вклад открывается минимум на 3 года, причем его можно пополнять в любое время. Процентную ставку банк устанавливает в договоре. Начисленные проценты капитализируются, то есть увеличивают сумму накоплений.
- После накопительного периода деньги можно направить на жилье.
- Если накопления используют как первоначальный взнос по ипотеке, то деньги разрешается направить и в другой банк, если ипотеку планируется оформить там.
- После окончания периода накопления банк сможет предоставить кредит на недостающую сумму, если клиент соответствует его критериям платежеспособности. Также ими можно обслуживать или погашать уже существующий жилищный кредит.
Логика накоплений, считает Ермилова, складывается следующим образом: сначала человек показывает способность регулярно копить, потом банк кредитует его на оставшуюся сумму.
Плюсы жилищных вкладов
Андрей Смирнов, эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций», обращает внимание на еще одну особенность жилищных вкладов. «Предполагается, что ставка по ним будет выше, чем по обычным депозитам, за счёт государственной поддержки и долгосрочного размещения средств. Точные параметры установит рынок. Вероятно, ориентиром будет «ключевая ставка + некоторый процент», — размышляет эксперт.
После того как на жилищном вкладе накопится определённая сумма (например, 20−30% от стоимости жилья), банк-партнёр обязан будет предложить вкладчику ипотечный кредит на льготных условиях — со сниженной ставкой или упрощенным оформлением.
Подводные камни жилищных накоплений
«Досрочное снятие средств до истечения срока вклада или использование их не по целевому назначению приведёт к потере повышенных процентов и льгот — доход могут пересчитать по ставке «до востребования» (обычно 0,01−0,1% годовых)», — предупреждает Смирнов.
Кто сможет быстрее накопить на жилье с помощью нового вклада
Мария Ермилова полагает, что новые вклады станут отличным подспорьем для тех, кто регулярно откладывает деньги и планирует покупку жилья на горизонте ближайших нескольких лет. «Особенно полезен инструмент будет для молодых семей и людей с нестабильным доходом, которым сложно самостоятельно поддерживать финансовую дисциплину. Однако сам по себе вклад не решает проблему роста цен на недвижимость, поэтому важно увеличивать сумму накоплений по мере роста стоимости жилья», — констатирует она.
Какие еще существуют лайфхаки для скорейшего накопления на жилье
Эксперты констатируют, что большинство методик или лайфхаков для накопления имеют общие черты, независимо от цели.
«Особенностью накопления на жилье, которое может сильно ускорить процесс, являются льготные программы. Параллельно процессу накопления денег (в том числе и на жилищных вкладах) необходимо рассмотреть те ипотечные программы, которые могут быть доступны именно вам на горизонте нескольких лет. Среди прочего: ипотека для IT-специалистов, программы Дальнего Востоке, сельские программы, льготы для молодых семей», — советует Игорь Смирнов.
Он также предлагает:
- настроить автопереводы с зарплатной карты,
- использовать налоговые вычеты,
- вести учет прогресса накопления,
- оптимизировать текущие регулярные выплаты по подпискам и тарифам,
- получать кэшбэк и отслеживать индивидуальные скидки, направляя сэкономленные деньги на вклад.
Мария Ермилова советует еще несколько лайфхаков:
- направлять на жилье все премии и дополнительные заработки;
- постепенно увеличивать сумму накоплений вместе с ростом дохода;
- не просто копить фиксированную сумму, а регулярно пересматривать цель с учетом изменения цен на недвижимость.
«Основное — работать не только над сокращением расходов, но и над увеличением дохода, поскольку это обычно дает гораздо больший эффект для скорости накопления» — считает она.
Эксперт НИФИ Любовь Хрустова также обращает внимание, что накопить на жилье возможно и без использования договора жилищных сбережений. Помогут в этом ведение семейного бюджета и личное финансовое планирование. Она предлагает одну из двух стратегий, в зависимости от объема доходов и расходов семьи.
«В рамках первой стратегии необходимо определить, какая сумма и в какой срок необходима семье для приобретения жилья. Разделив получившуюся сумму на число месяцев, оставшееся до момента покупки, можно определить ежемесячное накопление, которое нужно совершать, чтобы осуществить желаемую покупку, — рассказывает Хрустова.
Вторая стратегия, по ее мнению, может подойти семьям с невысоким доходом — она предполагает осуществление детального учета доходов и расходов, их анализ, оптимизацию (отказ от избыточных и необязательных трат) и определение суммы, которую семья действительно может регулярно откладывать для совершения крупной покупки. «При использовании данной стратегии важно принимать во внимание абсолютно все доходы и расходы, даже если они кажутся незначительными — именно они, как правило, существенно бьют по общему семейному бюджету», — констатирует Хрустова.
Эксперты сходятся во мнении, что целевые депозиты для сбережений на улучшение жилищных условий могут стать действительно удобным инструментом для лиц, готовых размещать на вкладах крупные суммы денежных средств (особенно, если такой продукт действительно будет предоставлять повышенную ставку).
«Кроме того, жилищные вклады помогут тем, кто, располагая достаточным доходом, не умеет планировать свой бюджет и системно откладывать средства под крупные приобретения: отсутствие возможности снять деньги в течение длительного срока без потери процентов, а также необходимость регулярно пополнять вклад, будет прививать финансовую дисциплину и способствовать постепенному приращению капитала», — подводит итоги Хрустова.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
Ипотечный калькулятор позволяет за секунды рассчитать ежемесячный платёж, общую сумму переплаты и полную стоимость кредита исходя из стоимости жилья, первоначального взноса, ставки и срока. Платежи бывают двух типов — аннуитетный (фиксированный на весь срок) или дифференцированный (убывающий).
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. После подачи заявки банк ознакомится с вашей кредитной историей и кредитным рейтингом и на основании вашего кредитного потенциала предложит точные условия сотрудничества.