По словам парламентария, накопительное страхование включает в себя накопительный механизм и страховую защиту. Застрахованный вносит регулярные суммы, которые инвестируются. Когда срок договора подходит к концу, накопленная таким образом сумма полностью переходит к клиенту. Но в отличие от банковского депозита, программа включает в себя возможность получить дополнительную выплату, если наступит страховое событие.
Одним из примеров стал расчет на базе ипотечного кредита. «Сценарий 1: защита семьи от потери кормильца. Представьте семью с ипотекой на 5 млн рублей. Муж — основной кормилец. При оформлении НСЖ на сумму, равную остатку по кредиту, страховка покроет задолженность перед банком в случае гибели заемщика. При этом если муж доживает до окончания срока договора, он получает накопленную сумму, которую можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки», — рассказал депутат. Нередко проценты по НСЖ оказываются выше, нежели по депозитам. А в случае ухода из жизни застрахованного лица страховая выплата составит 100% от вложений. Ни один вклад не дает такой защиты и прибыльности, плюс семья не потеряет право на ипотеку, обратил внимание паламентарий.
«Сценарий 2: долгосрочные накопления для детей. Если вы планируете, что к 18-летию ребенка у него будет сумма на обучение или первый взнос за жилье, НСЖ на 10−15 лет может быть оптимальным инструментом. Среднегодовая доходность по таким программам достигает 15−18% в зависимости от стратегии инвестирования. При этом капитал не облагается налогом, а страховка защищает от потери накоплений при несчастном случае с родителем, вложившим деньги», — рассказал Панеш. Альтернативой может являться — банковский вклад с сопоставимыми ставками. Однако стоит учесть, что доход по вкладу может быть обложен налогом, при снятии раньше срока теряется доходность, плюс отстутствует страховая защита.
«Сценарий 3: накопление на пенсию для работающих по найму. Если вы работаете по найму и не имеете корпоративной пенсионной программы, НСЖ может стать инструментом формирования “подушки безопасности” к пенсии. Например, при взносе 50 тыс. рублей в год на 20 лет со средней доходностью 12−14% годовых к концу срока капитал может составить около 3 млн рублей. Это существенная добавка к государственной пенсии. При этом НСЖ защищает от потери трудоспособности в период накопления», — прояснил картину депутат. Стандартные банковские депозиты на сегодняшний день готовы предложить доходность до 20% годовых. Однако, если средства откладываются на долгосрочную перспективу, доходность НСЖ может оказаться выше, а страховка покрывает риски, которые не учитывают условия вклада.
Панеш напомнил, что накопительное страхование жизни является инструментом, рассчитанным на долгий срок. Если разорвать договор в первые несколько лет, доходность будет утеряна.
«НСЖ стоит рассматривать как дополнение к вкладам, а не как их замену. Идеальная стратегия — часть средств держать во вкладах (для коротких целей и непредвиденных расходов), часть — в НСЖ (для долгосрочных целей и страховой защиты). При выборе программы важно обращать внимание на надежность страховой компании (рейтинг, историю выплат), доходность (желательно не ниже уровня инфляции), размер страховой суммы, которая должна покрывать ваши финансовые обязательства. Если вы планируете долгосрочные цели — НСЖ может быть эффективнее вклада. Но если вам нужны деньги в ближайшие три-пять лет, лучше выбрать вклад», — посоветовал парламентарий.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией