В рамках разработки нового антимошеннического пакета мер «Антифрод 2.0» правительство и Госдума обсуждают предоставление Банку России права ограничивать срок действия платежных карт: это, по мнению авторов инициативы, позволит дополнительно защитить россиян.
Против этого выступают банки, о чём в обращениях к депутатам и министру цифрового развития Максуту Шадаеву пишет Национальный совет финансового рынка (НСФР), в президиум которого входят представители Т-Банка, Совкомбанка, МТС-Банка, ОТП Банка и других крупных финансовых организаций.
"По мнению финансовых организаций, предоставление такого права Совету директоров Банка России является прямым вмешательством в гражданско-правовые отношения банка с клиентом, поскольку срок действия платежных карт устанавливается договором между банком и клиентом. И в порядок ведения банками предпринимательской деятельности, поскольку сроки действия платежных карт, возможность их выпуска и перевыпуска зависят в том числе от ряда экономических факторов - наличия необходимого количества заготовок карт, их стоимости, наличия чипов у производителей, того, облагаются ли операции по выпуску и обслуживанию платежной карты НДС, и так далее", - сообщается в заключении НСФР на проект федерального закона № 1110676-8 ("Антифрод 2.0"). Копия документа есть в редакции "РГ".
Центробанк, в свою очередь, намерен сохранить возможность влиять на сроки действия карт. Во время пандемии COVID-19 регулятор временно продлевал их действие, чтобы минимизировать посещения банковских офисов, но после окончания кризиса эта мера утратила актуальность. Сейчас банкам вновь необходимо заменять карты клиентов по истечении срока для защиты от мошенников, которые могут завладеть актуальными данными.
В обращении в России находится около 500 миллионов банковских карт, из которых примерно 100 миллионов были выпущены до 2022 года международными платежными системами. Поскольку эти системы прекратили работу в стране, банки массово заменяют их картами национальной системы «Мир», что связано со значительными затратами на выпуск, доставку и обслуживание.
С точки зрения экспертов, хотя замена карты требует от клиентов времени и не всегда удобна, она критически важна для безопасности. Длительный срок активности карты повышает риск компрометации её данных, которые мошенники могут получить через фишинг и использовать в преступных целях. Аналогично смене паролей, регулярная замена карт является одним из ключевых элементов защиты.
С финансовой стороны перевыпуск карт — это затратная операция для банков, что объясняет их сопротивление. Однако эксперты полагают, что безопасность клиентов должна быть приоритетом. На рынке возможно развитие двух сценариев: банки могут сделать замену платной услугой, либо, в условиях конкуренции, некоторые из них сохранят её бесплатной, что станет их преимуществом и может повлиять на всю отрасль.
Массовый переход на карты «Мир» имеет и дополнительное стратегическое преимущество: если иностранные платежные системы решат вернуться на российский рынок, им придётся предлагать более выгодные условия, поскольку комиссии отечественной системы сейчас ниже.
"Это может оказать на российскую финансовую систему позитивный эффект в том смысле, что меньше прибыли от обслуживания платежных операций будет доставаться иностранным бенефициарам, а вот для людей и бизнеса в России станет меньше издержек", - рассказал эксперт.
В завершение отмечается, что к дискуссии может подключиться Минфин, который потенциально способен согласовать налоговые льготы для банков на перевыпуск карт. Альтернативным итогом может стать постепенное снижение доли карточных платежей в пользу альтернативных инструментов, таких как оплата по QR-коду или биометрии.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией»
