Суть плавающей ставки в том, что процент по кредиту не фиксируется раз и навсегда в договоре. Он привязан к внешнему индикатору — чаще всего к ключевой ставке Центробанка или межбанковской ставке Mosprime. К этому показателю банк добавляет свою фиксированную маржу. Переменная часть меняется по графику, который четко прописан в договоре, и банк не может изменить ее по своему усмотрению. Пересчет может происходить ежедневно, раз в месяц или раз в квартал.
«По оценке Банка России, применение плавающих ставок по кредитам несёт риски роста долговой нагрузки граждан, мисселинга и иные. В ситуации широкого распространения кредитов с плавающими ставками повышение ставок могло бы привести к чрезмерному росту долговой нагрузки значительной части заёмщиков и их неплатежеспособности», — предупредила эксперт.
Регулятор настаивает на жестких ограничениях для таких продуктов. По его мнению, они должны быть доступны только тем заемщикам, у которых есть запас по показателю долговой нагрузки. То есть тем, кто останется платежеспособным, даже если ставки вырастут.
Особенно остро этот вопрос стоит в ипотеке. ЦБ требует определить приемлемые границы до того, как рынок жилищных кредитов с плавающими ставками разрастется до масштабов, создающих социальные и финансовые риски.
Ивановская добавила, что такие кредиты гораздо сложнее для понимания, чем классические продукты с фиксированной ставкой. Они несут в себе риски мисселинга, то есть навязывания невыгодных условий. Кроме того, если доля таких кредитов в активах банков станет слишком большой, это создаст угрозы для эффективности денежно-кредитной политики.
Финансист советует подходить к выбору взвешенно. Плавающая ставка может быть выгодна, если вы уверены, что ключевая ставка будет снижаться или останется стабильной. Но если проценты резко пойдут вверх, выплаты по кредиту станут непосильными.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
