Однако, как пояснила агентству «Прайм» кандидат экономических наук, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова, пользоваться этим инструментом стоит лишь после тщательных подсчетов, поскольку выгода носит ситуативный характер.
Эксперт отмечает, что перекредитование создано для аккуратных плательщиков, а не для спасения тех, кто попал в сложную ситуацию. Базовое требование для одобрения заявки — отсутствие просрочек на текущий момент. Прежде чем обращаться в банк, нужно нормализовать свой график внесения платежей.
Реальная экономия возникает только при заметном падении ставок на рынке. Но Белянчикова обращает внимание на другой важный фактор: решает не столько разница в процентах, сколько то, сколько времени осталось до полного погашения долга. В России распространена аннуитетная система, при которой львиная доля процентов приходится на первую половину срока. Поэтому переоформление кредита на последнем этапе не имеет практического смысла.
«Чем ближе к финишу, тем меньше смысла затевать перекредитование, даже если ставка снизилась. Оптимальное время для рефинансирования — первая половина, скорее даже первая треть срока кредита», — подчеркивает эксперт.
Для наглядности Белянчикова приводит конкретные цифры. Если рефинансировать остаток долга в 1 миллион рублей под 22% годовых спустя 4 года после оформления (при общем сроке 5 лет), то выгода за последний год составит лишь около 10 тысяч рублей. После вычета сопутствующих трат такая операция становится бессмысленной. В то же время, проведя процедуру через год после выдачи займа, можно сэкономить порядка 126 тысяч рублей.
Кроме снижения процентной ставки, рефинансирование дает шанс свести несколько кредитов в один, что упрощает контроль за личными финансами. Также можно скорректировать условия договора: убрать залог или смягчить требования к справкам о доходах.
При этом специалист советует не торопиться. От идеи перекредитования лучше отказаться, если выигрыш по ставке не достигает 2 процентных пунктов, основная часть срока выплат уже пройдена, а также когда новый договор предполагает существенное удлинение периода погашения. В последнем случае общая переплата вырастет, даже если ежемесячный взнос станет меньше.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.