«Среди типичных ошибок — попытка накопить крупную сумму вместо регулярных небольших взносов: частые платежи немного выгоднее, хотя эффект не такой значительный, как выбор режима погашения. Многие забывают и про текущий ежемесячный платеж перед досрочным взносом — это грозит просрочкой и пенями», — пояснила она.
Эксперт также предупреждает: при полном закрытии кредита важно заранее уточнить точный остаток на дату списания. Из-за ежедневного начисления процентов может возникнуть задолженность в несколько тысяч рублей.
Впрочем, досрочное погашение подходит не всем. «Если у семьи нет финансовой подушки, направлять все свободные средства на ипотеку рискованно: при неожиданных расходах придется брать дорогой потребительский кредит под 25−30% годовых, что сведет на нет всю выгоду», — добавила Газетдинова.
На поздних этапах ипотеки, когда основная часть процентов уже выплачена, досрочные взносы почти не снижают общую переплату. В такой ситуации эксперт советует разместить деньги на вкладе.
Кроме того, многие заемщики теряют выгоду из-за технических ошибок. Если вовремя не подать заявление в банк или перевести деньги позже даты списания, средства не уменьшат основной долг в полном объеме, а частично уйдут на погашение текущих процентов.
«В результате заемщик не получает максимальной выгоды от досрочного погашения, хотя мог бы сократить переплату», — уточнила Газетдинова.
Еще одна распространенная ошибка — так называемая «стратегическая ошибка», когда заемщики выбирают уменьшение ежемесячного платежа вместо сокращения срока кредита. Аналитик приводит расчет для стандартного кредита: 5 миллионов рублей на 20 лет под 19% годовых.
«При досрочном взносе 100 тысяч рублей в первый год платежей сокращение срока уменьшает переплату более чем на 3 миллиона рублей в пересчете за весь срок кредита, тогда как уменьшение платежа дает лишь чуть более 200 тысяч рублей экономии в пересчете за весь срок кредита… Это ориентировочный расчет без учета условий конкретного договора, а также банковского порядка начисления процентов», — отмечает Газетдинова.
По ее словам, за весь срок ипотеки при регулярных досрочных погашениях потери от уменьшения платежа могут достичь более чем нескольких миллионов рублей. «Это прямая переплата, которой могло не быть, если бы с самого начала заемщик выбрал правильный режим», — заключила она.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Ипотечный калькулятор позволяет за секунды рассчитать ежемесячный платёж, общую сумму переплаты и полную стоимость кредита исходя из стоимости жилья, первоначального взноса, ставки и срока. Платежи бывают двух типов — аннуитетный (фиксированный на весь срок) или дифференцированный (убывающий).
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. После подачи заявки банк ознакомится с вашей кредитной историей и кредитным рейтингом и на основании вашего кредитного потенциала предложит точные условия сотрудничества.
