«Эта комиссия называется Merchant Discount Rate (MDR). За обычную эквайринговую оплату картой продавец отдает банку 1,5–2,5%. За подключение рассрочки „без переплат для клиента“ продавец отдает сервису от 5% до 10% от стоимости товара. Важно понимать, что продавец не будет работать в убыток. Он закладывает эти 5–10% в базовую цену товара для всех покупателей», — сообщил он.
Новачук объяснил, что покупатель, который платит всю сумму сразу наличными или обычной картой, фактически субсидирует рассрочку для других.
«Вы переплачиваете за товар, даже если не пользуетесь рассрочкой. Это скрытый налог на неосведомленность», — заявил он.
Специалист подчеркнул, что «рассрочка под 0%» — это маркетинговая уловка, а не юридическая гарантия. Скрытая процентная ставка либо дополнительные расходы включаются в трех случаях:
- Просрочка даже на один день. Как только покупатель нарушает график выплат, «бесплатная» рассрочка мгновенно превращается в потребительский кредит под 30–60% годовых, а также начисляются штрафы.
- Навязанная страховка. Часто при оформлении «рассрочки» в чеке автоматически появляется страховка жизни или от потери работы (5–15% от суммы). Менеджеры в магазинах или галочки в приложениях сделают все, чтобы покупатели ее не заметили или «забыли» отключить в течение 14 дней.
- Математическая уловка. Иногда «0%» действует только на 2 месяца, а на оставшиеся 4 месяца начисляется стандартная ставка.
Новачук указал, что покупателям важно запомнить жесткое правило управления личными финансами: «Если вы не можете купить вещь за полную стоимость сегодня из своего операционного денежного потока (не из подушки безопасности, не из последних денег), значит, вы не можете себе это позволить».
Чтобы не попасть на маркетинговую уловку и не купить вещь в рассрочку, нужно следовать следующим правилам:
- Тест «Охлаждение». Если вы не планировали эту покупку заранее, возьмите паузу на 72 часа. Если через 3 дня желание не пропало — покупайте. Но только если есть вся сумма.
- Правило амортизации. Никогда не берите в рассрочку быстро обесценивающиеся активы (одежда, гаджеты, бытовая техника). Кроссовки потеряют 50% стоимости, как только вы выйдете из магазина, а ваш долг перед банком останется 100%. В рассрочку можно брать только то, что генерирует доход (инструменты для работы) или медленно теряет в цене, например, качественная мебель, иногда автомобиль, но с осторожностью.
- Читайте мелкий шрифт. Перед нажатием кнопки «Оформить» найдите пункт о штрафах и страховках и внимательно изучите все риски.
Новачук обратил внимание, что сервисы оплаты частями и рассрочки используют когнитивное искажение, которое известно в поведенческой экономике как «разделение боли от оплаты».
«Когда вы платите ₽20 тысяч сразу, мозг фиксирует „боль“ потери денег. Это естественный тормоз, который заставляет задать вопрос: „А оно мне точно надо?“. Когда вам предлагают „4 платежа по ₽5 тысяч“, мозг воспринимает это не как крупную покупку, а как незначительные текущие расходы. Это приводит к тому, что человек теряет связь между реальной стоимостью вещи и своими возможностями. Импульсивные траты растут экспоненциально. Человек набирает 5-6 таких „мелких“ рассрочек на технику, одежду и косметику, и внезапно обнаруживает, что 40–50% его ежемесячного дохода уходит на обслуживание прошлого, а не на жизнь сегодня», — рассказал он.
Когда рассрочка используется для покупки пассивов, на которые нет денег, — это не финансовый инструмент. Это добровольное рабство, скрытое под видом заботы.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией»
Рассчитайте итоговый доход по вкладу с учётом срока, ставки, пополняемости и капитализации процентов.
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. Фактическая доходность по вкладу зависит от выбранных условий, срока размещения и суммы вклада. Точные условия будут определены при оформлении вклада в соответствии с действующими условиями банка.