По словам эксперта, банки оценивают заемщиков через показатель долговой нагрузки (ПДН).
«Формула проста: совокупные ежемесячные платежи по всем кредитам делятся на доход. И здесь кроется подвох. Даже если вы не пользуетесь картой, банк учитывает ее лимит как потенциальный долг. При зарплате 100 тысяч рублей и трех картах с общим лимитом 600 тысяч финансовая организация видит не добросовестного плательщика, а человека, способного уйти в минус на полгода вперед. ПДН автоматически ухудшается, а заветная ипотека или автокредит уплывают в отказ», — объяснил он.
Широков заявил, что даже неиспользуемые кредитные карты создают проблемы: в расчетах кредитной организации человек с двумя картами может считаться должным 250 тысяч рублей, даже если на одной из них остаток равен нулю. Наличие неиспользованного лимита ухудшает ПДН, поэтому банк отказывает в выдаче нового кредита.
Особенно опасна ситуация, когда лимиты выбраны полностью или возникает перелимит, при котором из-за минимальных платежей и процентов долг превышает первоначальный лимит, уточнил он.
Также эксперт добавил, что скоринговые системы считывают это как сигнал о том, что заемщик не управляет финансами, а значит, новый кредит станет для него непосильной ношей. Несколько загруженных карт банк воспринимает хуже, чем один крупный потребительский кредит, поскольку риск дефолта в таком случае кратно выше.
Оптимальная стратегия заключается в том, чтобы оставить одну-две карты для реальных нужд, а от остальных избавляться официально, закрывая счет. Неиспользуемая кредитка становится не запасным аэродромом, а балластом, который тянет вниз кредитную историю. Кредитная карта должна быть помощником, а не скрытым грузом, топящим финансовое будущее, заключил Широков.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
