Эксперт отметил, что досрочное погашение остается одним из ключевых инструментов для снижения переплаты по жилищному кредиту. Однако конечная выгода напрямую зависит от срока займа, типа платежей и выбранной тактики.
Винер объяснил, что максимальный эффект от досрочных взносов достигается в первой половине срока кредита. В этот период львиная доля ежемесячного платежа уходит на проценты, а не на погашение основного долга. Чем быстрее заемщик сокращает тело кредита, тем меньше процентов в итоге он заплатит банку. Проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности, поэтому чем раньше после получения дохода или неожиданной суммы вносится платеж, тем выгоднее, подчеркнул специалист.
«Одна из частых ошибок заемщиков — копить деньги ради крупного разового досрочного платежа. Небольшие, но регулярные взносы обычно выгоднее, потому что они быстрее уменьшают основной долг и базу для начисления процентов. С математической точки зрения сокращение срока кредита позволяет снизить переплату сильнее, чем уменьшение ежемесячного платежа. По оценке Винера, при одинаковой сумме досрочного погашения экономия на процентах в таком случае может быть в 2−2,5 раза выше», — отметил Винер.
По его словам, выбор стратегии зависит не только от математических расчетов, но и от финансовой стабильности заемщика. Сокращение срока помогает быстрее избавиться от долга и уменьшить общую переплату. Уменьшение платежа, напротив, снижает ежемесячную нагрузку на бюджет и подходит тем, у кого нестабильный доход, предупредил Винер.
Он добавил, что в отдельных случаях заемщику может подойти тактика уменьшения платежа с последующим инвестированием освободившихся средств. Но этот вариант требует строгой дисциплины и контроля за расходами, иначе вся выгода быстро исчезает, констатировал эксперт.
Винер подчеркнул, что досрочное погашение не должно быть импульсивным решением. Оптимальная стратегия зависит от стадии кредита, процентной ставки, доходов заемщика и альтернативных способов использования денег, заключил эксперт.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
Ипотечный калькулятор позволяет за секунды рассчитать ежемесячный платёж, общую сумму переплаты и полную стоимость кредита исходя из стоимости жилья, первоначального взноса, ставки и срока. Платежи бывают двух типов — аннуитетный (фиксированный на весь срок) или дифференцированный (убывающий).
Важно понимать, что результаты, полученные с помощью калькулятора, являются ориентировочными. После подачи заявки банк ознакомится с вашей кредитной историей и кредитным рейтингом и на основании вашего кредитного потенциала предложит точные условия сотрудничества.
