Рефинансирование позволяет снизить ежемесячный платеж по кредиту двумя основными способами: за счет уменьшения процентной ставки или за счет увеличения срока кредитования. Хотя увеличение срока не считается самым выгодным решением, оно может стать полезным инструментом при возникновении временных финансовых трудностей.
«Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один займ с единым графиком платежей, одной датой списания и одним кредитором. Это упрощает управление финансами и снижает риск просрочек. Можно выбрать более удобный и выгодный банк», — отметил эксперт.
Оформление нового займа для погашения старых долгов помогает улучшить показатель долговой нагрузки, который отражает соотношение ежемсячных платежей к доходу заемщика. Уменьшение размера регулярных выплат повышает вероятность одобрения новых кредитов в будущем, рассказал он.
Хачатурян таже добавил, что, если обслуживание текущих задолженностей становится слишком обременительным, рефинансирование существенно снижает финансовую нагрузку, позволяя избежать просрочек и сохранить положительную кредитную историю. В процессе также можно изменить валюту, в которой выплачивается долг, или перейти с аннуитетной схемы платежей на дифференцированную.
Некоторые банки готовы одобрить сумму, превышающую остаток задолженности по текущему кредиту. Освободившиеся средства заемщик может направить на любые цели, например, на ремонт или лечение. В отдельных случаях рефинансирование позволяет вывести имущество из-под залога или переоформить залоговое обеспечение на более выгодных условиях.
Однако, подчеркнул эксперт, у этой финансовой процедуры есть и недостатки. Она всегда сопряжена с дополнительными расходами и комиссиями, включая плату за рассмотрение заявки, выдачу нового кредита, переоценку залога, уплату госпошлины за его перерегистрацию, а также оформление страховки и нотариальное заверение документов. К примеру, при рефинансировании ипотеки в три миллиона рублей подобные издержки могут составить от тридцати до ста тысяч рублей и более.
Даже при снижении процентной ставки общая сумма переплаты способна вырасти, если заемщик существенно увеличивает срок кредитования, уточнил он. Так, при задолженности в пятьсот тысяч рублей на два года под пятнадцать процентов переплата составляла бы восемьдесят тысяч. При рефинансировании под двенадцать процентов, но на пять лет, переплата достигнет уже ста шестидесяти тысяч. Экономия на ежемесячном взносе в таком случае оборачивается удвоением переплаты за весь период пользования кредитом.
Банки предъявляют к заемщикам жесткие требования: необходима безупречная кредитная история, подтвержденный официальный доход, соответствие возрастным критериям и предоставление полного пакета документов. В некоторых случаях потребуется доказать, что с момента оформления первоначального кредита прошло не менее 3−6 месяцев.
Кроме того, добавил Хачатурян, старый договор мог содержать выгодные опции, которые будут утеряны после рефинансирования — например, льготный период, особые условия для зарплатных клиентов или корпоративные скидки. В самом текущем договоре также могут быть предусмотрены штрафы или комиссии за досрочное погашение, что снизит потенциальную выгоду от новой сделки.
Под рефинансирование подходят не все виды задолженностей. Эксперт отметил, что банки обычно отказываются работать с микрозаймами из МФО, ранее реструктурированными кредитами, долгами перед частными лицами и обязательствами, по которым были серьезные просрочки. В некоторых случаях от заемщика могут потребовать дополнительных гарантий, таких как поручительство или обязательное страхование жизни и здоровья.
Учитывая все финансовые и временные затраты, перед принятием решения необходимо тщательно просчитать реальную выгоду. Банки часто рекламируют минимальные ставки, которые доступны лишь ограниченному кругу клиентов, поэтому фактические условия кредитования могут оказаться хуже заявленных. В целом рефинансирование способно стать эффективным инструментом для решения финансовых проблем, но только при условии всестороннего анализа всех его плюсов и минусов, заключил он.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
