«Не стоит закрывать старый вклад, если прошел значительный срок с момента открытия — потеря уже начисленных процентов может превысить выгоду от более высокой ставки по новому вкладу. Невыгодно закрывать при незначительной разнице в ставках (например, новый вклад предлагает лишь на 1−2% больше) или если условия нового вклада менее выгодны (например, нет капитализации)», — отметил экономист.
Также, по его словам, менять вклад невыгодно при незначительной разнице в ставках. Например, если новый продукт предлагает всего на 1−2% больше. Еще один риск — переход на менее выгодные условия, такие как отсутствие капитализации процентов.
Однако есть случаи, когда переоформление депозита принесет реальную пользу. Как отметил Кутьин, закрывать старый вклад и открывать новый выгодно в двух основных ситуациях. Первая — когда депозит открыт недавно, и потеря начисленных процентов будет минимальной, при этом новая ставка существенно выше предыдущей. Вторая — когда условия нового вклада обеспечивают большую реальную доходность, например, за счет капитализации, даже если номинальная ставка не сильно отличается. Кутьин подчеркивает: сравнивать нужно не просто цифры в процентах, а весь набор опций и условий.
Для принятия взвешенного решения эксперт рекомендует следить за динамикой ключевой ставки Банка России, так как ее снижение приводит к падению доходности по всем новым депозитам. Рассчитать потенциальную выгоду поможет простая формула: из дохода по новому вкладу нужно вычесть потери от досрочного закрытия старого и доход, который мог бы быть получен по старому вкладу до конца срока. Положительный результат расчета — четкий сигнал к действию.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией»
