«Если заемщик соответствует установленным законом критериям, банк обязан предоставить ему кредитные каникулы. Кредитор проверяет размер кредита, основания обращения, комплектность документов и отсутствие предусмотренных законом препятствий», — пояснила Фрумина.
Финансовые рамки как жесткий барьер
Правила для ипотечных и обычных кредитных каникул отличаются. Чтобы оформить ипотечные каникулы, нужно, чтобы изначальная сумма кредита не превышала 15 миллионов рублей, а заложенная недвижимость была единственным местом для постоянного проживания заемщика.
Для других видов кредитования действуют свои пороги. По автокредитам с залогом транспортного средства лимит составляет 1,6 миллиона рублей, для прочих потребительских займов — 450 тысяч рублей, а для кредитных карт — 150 тысяч рублей.
В расчет берется первоначальная выданная сумма, а не остаток долга на текущий момент. Для кредитки ориентируются на лимит, прописанный в договоре. Если сумма не вписывается в ограничения, у заемщика есть вариант обратиться в банк за реструктуризацией по внутренней программе организации.
Доходный ценз и бюрократические преграды
Второй крупный блок отказов связан с тем, что человек не может подтвердить резкое ухудшение финансового положения. Для получения каникул по потребительскому кредиту нужно доказать, что среднемесячный доход за два месяца до подачи заявления упал более чем на 30% по сравнению с аналогичным показателем за предыдущие двенадцать месяцев.
Третий фактор риска — ошибки в оформлении бумаг. Банк не имеет права запрашивать документы сверх установленного перечня. Однако если нет обязательной справки о снижении дохода, сведения неполные или из них невозможно проверить доходы за нужный период, это становится законным поводом для отказа.
Статус должника и одноразовость льготы
Отдельная категория отказов касается повторного использования механизма. По одному договору потребительского кредита каникулы разрешены один раз из-за падения дохода и еще раз — из-за чрезвычайной ситуации. Если банк ранее уже проводил реструктуризацию по своей программе, это не лишает права на господдержку. Но стандартные кредитные каникулы нельзя совмещать с действующим льготным периодом для участника специальной военной операции.
Существует и фатальное обстоятельство. В льготе откажут, если заемщик признан банкротом, по кредиту уже вынесен судебный акт о взыскании долга или исполнительный лист передан приставам.
«Перед обращением необходимо проверить первоначальную сумму кредита, правильно рассчитать снижение дохода и подготовить документы за требуемый период. Именно несоответствие обязательным условиям закона чаще всего становится причиной отказа», — подчеркнула финансист.
Стоит понимать: кредитные каникулы не списывают долг. По потребительским кредитам в это время продолжают капать проценты по ставке из договора, а срок возврата денег увеличивается минимум на длительность льготного периода. Проще говоря, каникулы временно уменьшают финансовую нагрузку, но не избавляют от обязательств перед банком.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.