Заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, который он оформил на покупку транспортного средства (ст. 315, 810 ГК РФ, ч. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Данная процедура представляет собой внесение полной суммы задолженности либо ее части ранее даты, указанной в кредитном договоре как срок окончательного платежа. При этом банк не может устанавливать какие-либо комиссии или штрафы.
Способы досрочного погашения автокредита
Досрочное погашение автокредита возможно двумя способами. Рассмотрим их подробнее.
1. Полное погашение. При таком способе кредит закрывают целиком. Заемщик вносит оставшуюся сумму долга и начисленные проценты за фактический период пользования кредитом. После этого обязательства перед банком прекращаются и он снимает с автомобиля залоговое обременение.
Заемщику важно учитывать, что некоторых банках при полном досрочном погашении автокредита требуется предварительное уведомление минимум за 30 дней. В течение этого времени банк рассчитывает сумму к уплате с учетом накопленных процентов и готовит необходимые документы. Вместе с тем некоторые банки предоставляют возможность автоматического закрытия кредита без предварительных уведомлений.
Отметим, что заемщик вправе без предварительного уведомления банка вернуть всю сумму автокредита или его часть в течение 30 календарных дней с даты получения (ст. 11 Закона № 353-ФЗ). При этом он должен уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом, то есть за период с момента получения денег до даты досрочного погашения.
2. Частичное погашение. В данном случае заемщик вносит сумму, превышающую ежемесячный платеж по графику, с последующим перерасчетом этого графика. Это способ позволяет гибко управлять долгом — снижать финансовую нагрузку или быстрее гасить кредит с экономией на процентах.
При пересчете графика банки обычно предлагают выбрать один из вариантов:
- уменьшение ежемесячного платежа при сохранении срока кредита (такой вариант оптимален, для снижения финансовой нагрузки при нестабильном доходе заемщика либо когда текущая сумма платежа является чрезмерной);
- сокращение срока кредита при сохранении размера ежемесячного платежа (выгодно, если доход заемщика растет или у него есть свободные средства в крупном размере на досрочное погашение, так как снижается общая долговая нагрузка);
- пропорциональное уменьшение срока и размера платежа.
Обратите внимание, банки могут устанавливать минимальную сумму частичного погашения или требовать, чтобы вносимая сумма была кратна определенной величине. В некоторых банках частичное погашение возможно только в дату очередного платежа по графику. Средства, внесенные ранее, могут не засчитать в качестве досрочного платежа.
На что обратить внимание
Прежде всего следует изучить кредитный договор в части нюансов списания задолженности, сроков уведомления и порядка подачи заявления.
При частичном досрочном погашении важно внимательно проанализировать новый график платежей, чтобы своевременно и четко продолжать вносить остаток долга. Частичное погашение не отменяет плановых взносов.
После закрытия кредита важно получить от банка подтверждение, что долг действительно погашен. Обычно выдают справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности.
Кроме того, нужно убедиться, что обременение с машины снято. Как правило, банки сами подают уведомления нотариусам о снятии залога с авто. Проверить это можно на сайте Федеральной нотариальной палаты. Свидетельство об исключении автомобиля из реестра залога можно получить в отделении банка.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
