«Формально прямого запрета на разные цены в законе нет, однако Банк России в публичных разъяснениях недвусмысленно указывает: сервис рассрочки не должен превращаться в скрытый кредит через повышение цены товара», — отметил Говырин.
С 1 апреля в России начинает действовать федеральный закон, который впервые устанавливает четкие правила для рынка BNPL-сервисов и операторов рассрочки. Если магазин укажет в договоре базовую цену 60 тысяч рублей, но предложит скидку до 55 тысяч при полной оплате, такая схема может быть расценена регулятором как обход законодательства, при котором потребитель фактически переплачивает за рассрочку. Чтобы избежать рисков, безопаснее устанавливать единую конечную цену для покупателя независимо от формы расчета, а экономику сервиса выстраивать через комиссионные отношения между продавцом и оператором.
Новый закон вводит жесткие ограничения по срокам: предельный период рассрочки составит шесть месяцев для договоров, заключенных с 1 апреля 2026 года, и сократится до четырех месяцев с 1 апреля 2028 года. Если оператор захочет предложить клиенту рассрочку на год или два, такой продукт выйдет за рамки законодательства о сервисах рассрочки. В этом случае остаются два варианта: оформление полноценного потребительского кредита либо предоставление рассрочки напрямую от продавца без участия оператора.
Закон также устанавливает порог в 50 тысяч рублей, с которого начинается взаимодействие с бюро кредитных историй. Передавать данные о суммах ниже этого лимита необязательно, поэтому небольшие покупки в рассрочку могут оставаться невидимыми для банков при оценке кредитоспособности заемщика. Однако при превышении порога оператор обязан направить в БКИ сведения по всем действующим договорам. Таким образом законодатель создает буферную зону для мелких сделок, сохраняя контроль за крупными покупками.
Размер неустойки по новым правилам ограничен 20 процентами годовых от суммы просроченной задолженности. При этом действие закона не распространяется на договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года. По старым рассрочкам сохраняются прежние условия, даже если в них предусмотрены пени в размере 60 процентов годовых. Новый лимит обязателен только для соглашений, подписанных после вступления закона в силу.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
