Если заемщик решил досрочно погасить кредит, то банк, как правило, предоставит ему возможность выбрать между уменьшением размера ежемесячного платежа и сокращением срока выплат. При этом некоторые банки с целью ограничения выбора могут закрепить в кредитном договоре условие, что при досрочном погашении возможно использование заемщиком только одного варианта, например, уменьшение ежемесячного платежа без возможности сокращения срока. В таких случаях порядок досрочного погашения кредита регулируется условиями договора.
В остальных случаях возможность использования каждого варианта зависит от преследуемых заемщиком целей и его финансовых возможностей.
Уменьшение ежемесячного платежа
При таком способе заемщик вносит превышающую ежемесячный платеж сумму, а банк пересчитывает график таким образом, чтобы размер данного платежа стал меньше. Срок погашения кредита не меняется, а остаток долга «растягивается» на оставшийся период. Обычно это приводит к увеличению суммы общей переплаты по процентам по сравнению с сокращением срока выплаты кредита.
Уменьшение ежемесячного платежа используют для снижения кредитной нагрузки на заемщика и минимизации риска возникновения просрочек. Поэтому данный способ может быть наиболее выгоден тем, у кого возникает риск столкнуться с потерей источника дохода, опасность снижения зарплаты, появления дополнительных трат и иных финансовых проблем.
После уменьшения ежемесячного платежа бюджет заемщика становится более предсказуемым, улучшается его финансовая устойчивость, а погашение кредита становится более комфортными.
Сокращение срока выплаты кредита
В данном случае заемщик вносит сумму, превышающую ежемесячный платеж, а банк пересчитывает график таким образом, чтобы кредит был погашен раньше срока. При этом размер ежемесячного платежа остается прежним. Обычно банк начисляет проценты на остаток долга каждый день. Поэтому чем короче срок кредита, тем меньше переплата.
Сокращение срока выплаты кредита может быть выгодно тем, кто уверен в своих доходах, имеет финансовую подушку безопасности и может позволить себе сохранять ежемесячный платеж в прежнем размере. Данный способ снижает риск просрочек и позволяет погасить долг быстрее. Он дает ощутимую экономию при долгосрочном кредите, например при ипотеке или автокредите. Даже небольшое досрочное погашение в начале срока может серьезно сократить общий срок. Чем больше сумма досрочного платежа и чем раньше она внесена, тем значительнее сокращение срока и экономия на процентах.
Кроме того, сокращение срока позитивно влияет на кредитный рейтинг заемщика. Оно дает ему больше шансов в дальнейшем оформить кредит на более выгодных условиях.
Частота досрочного погашения кредита
Заемщик вправе использовать перечисленные выше способы погашения кредита в любое время в течение всего срока действия кредитного договора, если иное не прописано в условиях этого договора (ст. 810 ГК РФ, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Перед каждым досрочным погашением кредита заемщику следует проверять условия договора, уточнять размер минимальных вносимых сумм, а также сроки уведомления банка и иные его требования.
Предварительное уведомление банка о досрочном погашении кредита требуется, чтобы он не списал обычную сумму по графику и не пересчитал остаток долга. Как правило, заемщики уведомляют банк минимум за 30 дней до даты досрочного погашения. При этом в кредитном договоре может быть установлен более короткий срок. Некоторые кредитные организации позволяют совершать досрочное погашение сразу в день обращения без предварительного ожидания.
Отметим, что досрочные платежи целесообразно в день очередного платежа. Тогда вся сумма пойдет на уменьшение основного долга. Если внести досрочный платеж раньше, то банк может списать часть средств в счет начисленных процентов.
Кроме того, перед принятием решения заемщику стоит тщательно проанализировать свое финансовое положение, условия кредитного договора и возможные альтернативные способы использования свободных денег. Также не лишним будет проконсультироваться с банком или финансовым советником.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
