В 90-е годы прошлого века неправильное обращение с деньгами и долги — а кредиты в банках тогда были редкостью и выдавались преимущественно компаниям, а не гражданам — могли привести к «постановке на счетчик», попытке криминальных элементов «выбить долг» и отъему собственности. Из-за долга в тысячу долларов можно было лишиться квартиры. Сейчас, в середине 2020-х, число криминальных историй, связанных с долгами, сократилось. В первую очередь это произошло из-за роста доступности официального кредитования. Но неправильное обращение с деньгами не стало реже: просто цена ошибки изменилась. Сейчас неправильные траты могут привести к испорченной кредитной истории, долгам, блокировкам счетов, банкротству или уголовным рискам.
Денег больше не надо ждать — их можно занять
Главное отличие нынешней молодежи от поколения, выросшего в 90-е, — доступность финансовых продуктов. Раньше отсутствие денег чаще означало, что покупку придется отложить. Сейчас почти любую нехватку можно временно закрыть: кредитной картой, рассрочкой, микрозаймом, оплатой частями. Это создает иллюзию, что деньги есть, даже если доходов на самом деле не хватает.
Проблема начинается там, где человек смотрит не на итоговую стоимость покупки, а на размер ежемесячного платежа. Телефон за 120 тыс. рублей может выглядеть доступным, если платить «всего по 10 тыс. в месяц». Курсы, одежда, техника, поездка, подписки — каждая отдельная трата кажется небольшой. Но вместе они превращаются в обязательства, которые нужно выполнять каждый месяц.
По данным исследования НАФИ, самая уязвимая группа с точки зрения финансовой грамотности — россияне 18–34 лет: 51% представителей этой категории демонстрируют низкий уровень финансовой грамотности, и только 11% — высокий. Это важный сигнал: молодежь активнее пользуется финансовыми сервисами, но не всегда понимает последствия решений.
Соцсети меняют ощущение нормы
Еще одна причина — давление образа жизни. В соцсетях, а подростки и молодое поколение привыкли жить в постоянном скролле ленты, редко показывают примеры обычного ведения бюджета: аренду, коммунальные платежи, продукты, транспорт, долги, помощь родителям. Зато хорошо видны отпуск, рестораны, новая машина, ремонт и «успешный успех». У молодого человека может появиться ощущение, что он отстает, если не живет так же.
Отсюда возникает опасная логика: «Я куплю сейчас, а потом заработаю». В теории она может работать, если человек действительно инвестирует в образование, инструмент для работы или переезд с финансовым расчетом. Но часто речь идет не об инвестиции, а о попытке купить ощущение статуса. И тогда кредит становится не инструментом развития, а способом временно не чувствовать разрыв между желаемой и реальной жизнью.
Финансовая ошибка в 2020-х стала психологически проще. Не нужно идти в банк, долго объяснять цель кредита или собирать документы. Достаточно нескольких кликов. Поэтому импульсивное решение быстрее превращается в долг.
Микрозаем как ловушка «до зарплаты»
Особенно рискованный сценарий — микрозаймы. Они часто воспринимаются как маленькая и временная помощь: занять 5–10 тыс. рублей на неделю, закрыть срочную трату, дотянуть до аванса. Но если доход не вырос, через неделю проблема не исчезает. Человек берет новый заем, чтобы закрыть старый, а потом еще один.
Отдельно стоит выделить такой инструмент, как оплата товара частями. Как на маркетплейсах, так и в офлайн-торговых точках, практически во всех магазинах, появились объявления о покупке за четыре равных платежа.
Этот инструмент, подчеркивают психологи, специализирующиеся на финансовом поведении, особенно опасен для склонных к преукрашению. Новая юбка покажет, как я разбираюсь в моде. Новый телефон поможет мне показать, что я достоин успеха. Некоторые и вовсе верят в миф о том, что чем более дорогие вещи покупать, тем успешнее будешь. Все-таки успех зависит от одежды не в первую очередь.
Ситуация осложняется тем, что молодой заемщик часто не имеет устойчивой кредитной истории, накоплений и финансовой подушки. Для банков он выглядит более рискованным клиентом, поэтому условия могут быть менее выгодными. В 2025 году у заемщиков до 25 лет заметно снизился средний кредитный рейтинг: как показало исследование Объединенного кредитного бюро, главными причинами такой ситуации стали просрочки по выплате кредита, недостаток финансовой дисциплины и более активная работа банков с молодыми заемщиками на фоне ужесточения регулирования.
Главная опасность микрозайма не в том, что человек однажды занял небольшую сумму. Опасность — в привычке закрывать финансовый разрыв новым долгом. У меня долг в 20 тыс. рублей? Не страшно. Новая юбка не сильно увеличит сумму, но вызовет прилив счастья. В итоге дикий процент начисляется уже не на 20 тыс., а на 23 тыс. рублей. И сумма увеличивается подобно снежному кому.
Но картинка в соцсетях не скажет о долге: она покажет молодого, красивого и хорошо одетого юношу или девушку. Долги, звонки из банка и скандалы с близкими — это то, что останется за кадром, подобно подводной части айсберга, которая всегда значительно больше, чем его видимая часть.
Все так живут
Как отметила психолог Оксана Альметьева, поколение зумеров не воспринимает это как проблему: все так живут.
«У меня строгие родители, они учили меня относиться к деньгам с осторожностью и ценить то, каким трудом они зарабатываются», — отметила 19-летняя студентка Олеся из Москвы. «Родители во многом себе отказывали, чтобы я поступила в хороший вуз. Нанимали репетиторов. Практически вся зарплата мамы, она меньше папиной, уходила на учителей и различные курсы. В результате я поступила в пафосный вуз на специальность, которая мне не нравится», — добавила она.
Родители-миллениалы отказывали себе во всем. Они привыкли к мысли, что хорошее образование — залог успеха детей в будущем. Ради этой мечты и цели можно походить в старой кофточке, не съездить в отпуск, сэкономить на продуктах, выбирая товары по акции. Но вот незадача: дети выросли и получили другие ценности.
«Вспомните советские черно-белые фильмы, которые предыдущее поколение еще застало. Там культивировалось образование. В лаптях и валенках, в старом мамином платье, но зато — в МГУ! Сейчас дети о таком не мечтают. Они хотят легко, красиво и весело. Можно и в кредит», — объясняет Оксана Альметьева.
Студентка Олеся с ней соглашается: ей не хочется путем лишений грызть гранит науки. Она хочет как все: ходить на пары в красивых нарядах, в идеале — на такси доезжать до места учебы. И жить не в старой общаге по трое в комнате, а в отдельной квартире. «Ведь я этого достойна!» — весело смеется девушка. У нее две кредитные карты. Родители знают только про одну.
Когда долгов становится слишком много, в рекламе часто появляется простое решение: «спишите долги». Олеся уже изучила для себя этот вариант. «С одной стороны, не хочется идти на такую меру: вдруг я буду работать по выбранной специальности? С другой стороны, я себя вижу в другой сфере, не связанной с высокими управленческими позициями или банковской сферой. Я хочу получать от работы не только деньги, но и удовольствие. Приятный бонус — развлечения или возможность встретить перспективного спутника жизни», — делится девушка.
Для молодого человека банкротство особенно чувствительно, считает психолог. «Оно влияет на кредитную историю, может осложнить получение новых займов, ипотеку, аренду, карьерные планы в финансовой сфере или управление бизнесом. И люди это осознают. Но когда тебе 22, сложно по-настоящему оценить все последствия такого шага», — сетует она.
Почему «нет денег» теперь не значит «нет проблем»
Раньше нехватка денег часто ограничивала выбор: если нет возможности оплатить товар, ты ищешь выход — либо отказываешься от покупки вовсе, либо находишь вариант дешевле или проще. Сейчас можно не отказываться от желаемого: берешь заем, вкладываешься в псевдоинвестиции, передаешь карту третьим лицам «за комиссионные». То есть отсутствие денег сейчас не просто не защищает от финансовых проблем, а, наоборот, делает человека более уязвимым.
Финансовая грамотность в этой ситуации — не скучный набор правил, а навык самозащиты. Как рассказала Олеся, ее семья знает о кредитной карте с лимитом в 100 тыс. рублей. По ней она отчитывается: сколько заняла, когда платеж, какой процент, какого числа надо погасить долг. Про вторую девушка не рассказывала. «По второй карте процент выше: почти 50% годовых. Но зато и лимит больше: 300 тыс. рублей. Я хочу залезть в нее, если соберусь с друзьями из вуза в отпуск. Они почти все из состоятельных семей, и мне неловко будет сказать, что моя семья не может себе этого позволить, потому что теперь, когда я поступила в вуз, они оплачивают репетиторов младшей сестре», — говорит она.
На вопрос редакции о том, как она планирует гасить этот возможный долг, девушка ответила коротко: пока не думала. «Скорее всего, буду искать подработку».
Мы предложили ей посчитать, сколько она будет отдавать, если купить под 50% годовых путевку стоимостью 250 тыс. рублей. Оказалось, что отдать придется почти 400 тыс. рублей. Девушка начала считать каждый ежемесячный платеж: больше 30 тыс. рублей ей придется платить каждый месяц в течение года. А в случае штрафных санкций за просрочку платежа, поскольку она не сможет найти подходящую работу сразу, сумма будет увеличиваться.
«Посижу-ка дома на каникулах. Не замерзну без жарких пляжей», — очень быстро ответила она. «Теперь я понимаю, почему родители так серьезно относятся к деньгам».
Что поможет не попасть в долговую ловушку
Первое правило — не брать новый долг, чтобы закрыть старый, пока не понятна общая картина. Нужно выписать все обязательства: кредитки, рассрочки, микрозаймы, долги друзьям, подписки, комиссии. Часто уже этот список показывает, где именно может начаться проблема.
Второе — создать минимальную подушку безопасности. Не обязательно сразу копить шесть зарплат, как советуют экономисты. Даже 10–20 тыс. рублей отдельным резервом могут спасти от микрозайма в момент мелкой аварии: сломался телефон, задержали оплату, понадобилось срочно купить билет.
Третье — проверять источники быстрых денег. Если за «простую помощь с переводом» обещают комиссию, это не подработка, а риск. Если курс обещает доход за два часа, нужно считать не мечту, а вероятность потерять деньги. Если инвестиции гарантируют высокую прибыль без риска, это почти всегда повод остановиться.
Молодежи стало сложнее обращаться с деньгами не потому, что она хуже предыдущих поколений. Просто денег вокруг стало больше в цифровом смысле: больше кредитов, сервисов, предложений, соблазнов, псевдовозможностей и мошеннических схем. Но базовое правило осталось прежним: если не считать деньги самому, за тебя их посчитают банк, МФО, продавец, мошенник или суд.
Цена ошибки сегодня выше, чем кажется. Поэтому финансовая взрослость начинается не с высокой зарплаты, а с умения вовремя сказать: «Я не могу себе это позволить сейчас — и это нормально».
