Главное о блокировке по 161-ФЗ
Чтобы не допустить блокировки карты или счета по 161-ФЗ, важно придерживаться пяти простых правил: не позволять никому пользоваться своей банковской картой; не принимать ни от кого деньги для дальнейшего транзита или обналичивания; все ошибочные переводы отправлять через обращение в банк; соблюдать конфиденциальных своих банковских данных и хранить документы, подтверждающие крупные переводы. Приведем другие важные факты по теме в таблице.
| Что такое Федеральный закон № 161-ФЗ | Нормативный акт, регулирующий сферу денежных переводов внутри России |
| На кого распространяется действие закона | Банки; платежные агенты; владельцы электронных кошельков и иных электронных средств платежа; все граждане, использующие безналичные расчеты |
| Почему могут заблокировать карту по 161-ФЗ | Реквизиты получателя находятся в «черном списке» Банка России или в государственной информационной системе противодействия правонарушениям; устройство, с которого переводят средства, ранее использовалось в мошеннических схемах; операция нетипична для клиента; у банка есть информация о риске мошенничества; число запросов наличных в банкомате бесконтактным способом превышает норму; выявлены признаки получения удаленного доступа к устройству или наличия на нем вредоносного ПО; клиент менее чем за сутки перевел себе деньги и пытается отправить их человеку, с которым не контактировал раньше |
| Как снять блокировку по 161-ФЗ | После блокировки операции клиент должен подтвердить транзакцию или совершить ее повторно, после чего кредитная организация обязана перевести средства |
| Как обжаловать включение в «черный список» Банка России | Необходимо направить заявление об исключении своих реквизитов из базы данных либо через интернет-банк своей кредитной организации, либо в Банк России |
| Как избежать риска блокировки по 161-ФЗ | Не позволяйте третьим лицам пользоваться вашей картой или счетом; не используйте свою карту для регулярного приема и дальнейшего транзита или обналичивания чужих денежных средств; все ошибочные поступления от незнакомцев возвращайте через обращение в свой банк; соблюдайте конфиденциальность своих банковских данных; сохраняйте документы, позволяющие подтвердить обоснованность поступлений или переводов |
| В чем разница между 161-ФЗ и 115-ФЗ | 161-ФЗ направлен на предотвращение мошеннических действий в отношении клиента банка. Блокировка по 115-ФЗ происходит при подозрении, что клиент занимается отмыванием денежных средств, финансированием экстремизма или терроризма |
Что такое Федеральный закон № 161-ФЗ
Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» — это нормативный акт, который регулирует сферу денежных переводов внутри России. Он определяет структуру, участников и правила работы национальной платежной системы, а также обеспечивает ее безопасность и прозрачность.
В рамках этого закона банки наделены правом приостанавливать подозрительные переводы, блокировать карты или ограничивать доступ к интернет-банку. Такие меры применяют для противодействия мошенническим схемам и деятельности так называемых дропперов — посредников в незаконных финансовых операциях.
Национальная платежная система объединяет всех операторов и инфраструктурные организации, которые обеспечивают бесперебойное движение денег внутри страны.
Действие закона распространяется на широкий круг участников:
- банки и иные кредитные организации;
- платежных агентов (например, отделения Почты России, салоны сотовой связи);
- владельцев электронных кошельков и иных электронных средств платежа;
- всех граждан, использующих безналичные расчеты.
Почему могут заблокировать карту по 161-ФЗ
Все «тревожные» маркеры отслеживаются в автоматическом режиме: скоринговые системы настроены на перечень признаков, сформированных Банком России.
«При блокировке подозрительного перевода, запрете снятия наличных через банкомат, ограничении расходных операций или доступа в онлайн-банк кредитная организация обязана уведомить своего клиента, в том числе о причине блокировки с отсылкой на федеральное законодательство», — рассказала Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».
Операция может быть заблокирована при наличии хотя бы одного из нижеперечисленных признаков.
1. Реквизиты получателя находятся в «черном списке» Банка России (внесены в базу данных о мошеннических операциях), в отношение получателя возбуждено уголовное дело по факту мошенничества либо он уже был замечен в подозрительных схемах, поэтому информация о нем есть в базе данных банка.
2. Устройство, с которого переводят средства, ранее использовалось в мошеннических схемах (данные устройства также есть в базе регулятора).
3. Совершаемая операция нетипична для клиента. Например, человек стал снимать крупные суммы наличных, в ночное время начал переводить деньги на сторонние счета после закрытия своего вклада — все то, чего раньше никогда не происходило.
4. У банка есть информация о риске мошенничества. Например, сведения от оператора сотовой связи о нетипичном росте числа звонков или сообщений в течение шести часов, предшествующих поручению о переводе средств, или поступила соответствующая информация от НСПК.
5. Число запросов наличных в банкомате бесконтактным способом (в частности, через NFC) превышает норму.
6. Недавно произошла смена номера телефона в онлайн-банке или на сайте «Госуслуги», выявлены признаки получения удаленного доступа к устройству или наличия на нем вредоносного ПО.
7. Наличные деньги вносятся на счет цифровой карты, владелец которой за последние сутки переводил более 100 тысяч рублей в другую страну (на счет другого человека).
8. Клиент менее чем за сутки перевел себе деньги (более 200 тысяч рублей) со счетов в других банках через СБП и пытается отправить средства человеку, с которым в течение последних шести месяцев не контактировал.
9. Сведения о получателе содержатся в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий.
Как снять блокировку по 161-ФЗ
«Разблокировка по 161-ФЗ обычно не занимает много времени. Алгоритм действий здесь такой: банк на 48 часов приостанавливает поручение по переводу денег (период охлаждения), уведомив клиента о риске мошенничества, а также сообщив о возможности подтвердить свой перевод не позднее одного дня, следующего за днем приостановления транзакции. Также в этот период клиент может совершить операцию повторно по тем же реквизитам и на ту же сумму. После получения подтверждения операции или совершения повторной транзакции банк обязан перевести средства», — рассказала Ольга Дайнеко.
Однако в этом правиле есть исключение: если получатель средств содержится в «черном списке» и подозревается в мошенничестве, в операции откажут.
«Если клиент, которому отказали в совершении перевода получателю из "черного списка", после окончания периода охлаждения все равно настаивает на проведении операции, банк уже не будет препятствовать в переводе средств, но и ответственность за то, что деньги уйдут мошеннику, он уже нести не будет», — дополнила эксперт.
Более сложная ситуация у тех, кто сам оказался в «черном списке»: таким клиентам банк вправе приостановить использование карты и электронных средств платежа, а также онлайн-банка.
«Если карта и онлайн-банкинг не заблокированы, устанавливается лимит по переводам — себе и другим людям больше 100 тысяч рублей в месяц отправить не удастся. Но это не касается стандартных платежей организациям (оплаты покупок в магазине, услуг ЖКУ, связи и других расходов), а также зачислений заработной платы, социальных выплат. Эти ограничения действуют весь период нахождения клиента в базе данных регулятора», — отметила Ольга Дайнеко.
Если клиент считает, что его данные включены в «черный список» необоснованно, у него есть право на обжалование. Для этого необходимо направить заявление об исключении своих реквизитов из базы данных:
- через свой банк: обращение перенаправляется в Банк России не позже следующего рабочего дня после подачи;
- через интернет-приемную Банка России.
Срок рассмотрения заявления — 15 рабочих дней. Если в результате будет принято решение об исключении сведений из «черного списка», все ограничения будут сняты. В случае отказа в исключении из базы данных у клиента есть право на обжалование этого решения в суде.
Как избежать риска блокировки по 161-ФЗ
Ольга Дайнеко посоветовала придерживаться следующих правил, чтобы избежать печальных последствий блокировки по 161–ФЗ:
1. Не позволяйте третьим лицам пользоваться вашей картой или счетом.
2. Не используйте свою банковскую карту для регулярного приема и дальнейшего транзита или обналичивания чужих денежных средств, особенно за вознаграждение.
3. Все ошибочные поступления от незнакомцев возвращайте через обращение в свой банк, а не переводом по реквизитам, указанным отправителем.
4. Соблюдайте конфиденциальность своих банковских данных, о компрометации карты (краже, утере, передаче кодов третьим лицам) незамедлительно сообщайте в банк.
5. Сохраняйте документы, позволяющие подтвердить обоснованность поступлений или переводов (договоры купли-продажи, займа и другие).
Вопросы и ответы
Ответим на распространенные вопросы, связанные с блокировкой по 161-ФЗ.
1. В чем разница между 161-ФЗ и 115-ФЗ?
«161-ФЗ направлен на безопасность совершения переводов и платежей, на предотвращение мошеннических действий в отношении клиента банка: если у кредитной организации есть подозрения, что транзакция совершается без согласия владельца счета или в результате обмана, несанкционированного доступа к средствам, применяются механизмы, позволяющие предотвратить хищение», — рассказала Ольга Дайнеко.
Эксперт дополнила, что блокировка по 115-ФЗ происходит по иным основаниям — по операциям клиента фиксируются признаки отмывания или легализации денежных средств (например, подозрения в финансовых махинациях), финансирования экстремизма или террористической деятельности.
2. Что будет, если клиент не подтвердит подозрительную транзакцию?
Если клиент не подтвердил перевод или не повторил операцию, транзакция считается несостоявшейся, а средства остаются на счете отправителя.
3. Что делать, если банк отказывается разблокировать операцию без объяснения причин?
Если банк без объяснений не снимает блокировку со счета или карты, и урегулировать вопрос с кредитной организацией не удалось, можно подать жалобу через интернет-приемную Банка России.
Если все предыдущие меры не дали результата, остается суд. Исковое заявление подается на банк с требованием снять блокировку со счетов, поскольку действия кредитной организации незаконны и нарушают права клиента.
Список источников:
1. Федеральный закон от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
2. Раздел «Исключить данные из базы данных Банка России о случаях и попытках совершения операций без добровольного согласия клиента» на официальном сайте Банка России.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».