Число россиян, у которых есть как минимум один действующий кредит, составляет 47,6 млн человек из 146,119 млн граждан. При этом среднее количество займов на одного человека держится на уровне 2,2. Центробанк снова задумался над введением новых ограничений по числу и объему выданных ссуд на одного клиента, так как население продолжает активно залезать в долги, несмотря на все ограничения, уже введенные для кредиторов Банком России.
Количество граждан с просрочкой хотя бы по одному кредиту от 30 до 90 дней достигло 9,06 млн человек, посчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Для сравнения: в первом квартале 2025 года таких должников было 8,82 млн. То есть налицо активный рост.
Как разглядеть хорошего клиента
Не сложится ли в стране такая ситуация, когда банки просто «проспят» хорошую клиентуру, ориентируясь на какой-то незначительный признак закредитованности клиента — например, на наличие у человека кредитной карты с большим лимитом на сумму 5–7 его зарплат? При этом потенциальный кредитор не обращает внимания на тот факт, что клиент ей не пользуется.
Специалисты говорят, что от кредитов нашим гражданам банки не откажутся, хотя и станут проверять потенциальных заемщиков более тщательно. Но обычные россияне могут столкнуться с резким ужесточением правил выдачи займов. Хотя сейчас кажется, что банки и так ведут себя сверхподозрительно.
В настоящий момент процедура выдачи кредитов представляет собой сложную систему, включающую скоринг, запросы третьим лицам, а также учет требований ЦБ РФ, например по резервированию, отмечает управляющий партнер юрфирмы VINDER Гор Егорян. Появление такой системы стало именно результатом поиска разумного баланса между риском и доходностью, поэтому на данном этапе скорее стоит говорить о более точной настройке системы внутри банков, а также о внедрении более совершенных IT-систем и ИИ, считает он.
Банкам, чтобы не «проспать» хороших заемщиков, важно уходить в риск-моделях от формального критерия «общая сумма одобренных лимитов» к оценке фактической долговой нагрузки и платежной дисциплины: среднемесячным платежам, отсутствию реструктуризаций и судов, устойчивому исполнению обязательств, полагает руководитель практики по банкротству и арбитражным спорам АНП «Зенит» Римма Фатыхова.
По ее мнению, наличие у человека карты с большим лимитом при низком использовании само по себе не является негативным фактором и при корректном скоринге может рассматриваться как плюс, если по данным БКИ нет просрочек и избыточной нагрузки.
Поэтому банкам стоит при принятии решения о кредите запрашивать в БКИ не только данные об одобренных кредитных лимитах, но и данные о реальном использовании этих лимитов.
Юридическая тонкость в том, что банк как пользователь кредитной истории связан не только 218-ФЗ, определяющим закрытый перечень сведений, но и 152-ФЗ: из БКИ банк вправе получать только ту информацию, которая законом отнесена к кредитной истории, говорит Римма Фатыхова.
Это сумма долга или лимита по карте, даты и суммы платежей, остаток задолженности, среднемесячные платежи, индивидуальный рейтинг. Подробная статистика по операциям — конкретные траты, помесячные обороты, категории покупок — к кредитной истории не относится и не может передаваться даже при согласии клиента, отмечает юрист.
Но все равно регулятор продолжает ужесточать требования к банкам в сфере кредитования. Поэтапно планка риска на одного заемщика будет снижена до жестких 25% от капитала кредитной организации. Для обычных граждан это решение ЦБ может обернуться серьезными переменами.
Брать или нет кредит
Брать можно, но только в том случае, если вы осознаете последствия жизни в долг. То есть когда вы четко понимаете, что ваших будущих доходов хватит, чтобы вовремя, в указанные в договоре сроки, вернуть кредит со всеми начисленными на него процентами и возможными комиссиями.
Необходимо сочетание нескольких условий, чтобы кредит пошел человеку во благо.
Острая необходимость в товаре или услуге. Например, вам срочно нужно дорогое лекарство. В этой ситуации обычно выгодно воспользоваться кредитной картой. Или вы покупаете автомобиль в кредит, потому что такое требование для найма на работу вам выдвинул будущий работодатель.
Хорошая кредитная история. Без высокого балла рейтинга кредитной истории (КИ) любой заем в наше время получить сложно: каждый снятый за мелкие грехи балл обернется для заемщика лишними процентами в договоре. Например, вы просили у банка поднять вам лимит по кредитной карте, а он отказал. Итог — минус 50 баллов, а их всего 1 тыс.
И это при том, что ставки по кредитам и так уже несколько лет запредельные. Так, например, Сбербанк предлагает потребительские кредиты по ставке от 21,9% годовых, тогда как у его кредиток стоимость кредита составляет 59,8%. Чем хуже КИ и ее балл, тем меньше шансов на увеличение кредитного лимита и на адекватную эффективную ставку, то есть размер итоговой переплаты по кредиту.
Низкая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение вашего дохода к уже взятым на себя долговым обязательствам в виде кредитов, займов в МФО и других обязательных трат на жизнь. Хорошо, если после уплаты всех ежемесячных платежей у вас остается 50% от доходов. Это средняя кредитная нагрузка, или оптимальная. С нагрузкой в районе 90% и выше кредит не дадут.
Вера в стабильность вашей налогооблагаемой зарплаты, а лучше — в ее рост, и отличное состояние здоровья. Хороший размер зарплаты снижает риски просрочек по кредиту из-за банального «у меня нет денег». А здоровье нам всем необходимо и само по себе, и для того, чтобы внезапно не потерять ту самую белую зарплату, с которой платятся отчисления на оплату больничных и будущую пенсию.
Недостатки кредитования
Кредит — это финансовая нагрузка. Если не планировать выплаты или сделать это неправильно, надеясь на русский авось, можно столкнуться с просрочками, увеличением начисленных процентов — по кредитной карте после наступления просрочки процент точно увеличивается — и штрафами.
Переплата: помимо основного долга, придется вернуть еще и проценты. Например, минимальная переплата по потребительским кредитам в крупных российских банках составляет в начале 2026 года около четверти стоимости.
Другие дополнительные расходы: практически принудительная покупка обязательных и добровольных страховых полисов также увеличивает общую сумму выплат.
Важно учитывать именно полную стоимость кредита, включающую все возможные расходы, чтобы принять осознанное решение.
Банкам, как и любым крупным B2C-игрокам, хочется иметь больше данных о потенциальных клиентах. Эта задача решается, например, через построение экосистем. В этом ключе важна политика не только ЦБ РФ как регулятора финансового рынка, но и Роскомнадзора — по защите персональных данных, а также ФАС — по защите конкуренции, отмечает Гор Егорян.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
